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詐欺対策の皆さん、こんにちは。Fraud Forward へようこそ！
よし、新年の勢いは大事だけど、ちゃんと現実的にいこう。今日はソロ回として場をリセットするよ。というのも、2025年の不正トレンドが、どこからともなく現れるサプライズの悪役みたいに突然出てくるわけじゃないから。あれは2024年に私たちが経験してきたことの延長線上にあるもので、この一年をまっさらなスタートだと勘違いしていたら、同じパターンが新しい見た目をして現れて、顔面を殴られることになるんだ。
では、このエピソードで私が何をするのかお話しします。私は、銀行や信用組合の皆さんに、これからの1年をどう捉えてほしいか、その考え方を立て直そうとしています。戦略の話をします。優先順位の話をします。損失が拡大して、皆が火事場のように予算承認を求めて走り回る前に、Q1に皆さんにやってほしいことをお話しします。
少し場を整えましょう。私が常に目にしている二つのプレッシャーポイントは次のとおりです。
- 2024年のソーシャルエンジニアリング詐欺は決してなくなったわけではなく、より巧妙になっただけだ
- 支店チームとバックオフィス業務を再び混乱に陥れている小切手詐欺の再燃
さらにその上に、正当な支払いとして装った詐欺がいまだに金融機関を苦しめています。顧客が、書類上は「正当」に見える形で送金するよう巧みに誘導されているからです。手続き上は有効でありながら、感情的には破壊的な被害をもたらします。だからこそ私は、詐欺の問題は単なる技術的なものではなく、人間の問題なのだと言い続けているのです。
マインドセットの転換について、もう一段深く踏み込みたいと思います。不正行為は「ビジネスをする上でのコスト」として受け入れる必要はありません。いまだにそういう言い方をするリーダーがいることを私は知っています。実際に耳にします。そしてそのたびに私は、「なるほど、つまり私たちは防げたはずの顧客への被害やスタッフの燃え尽きまで、当たり前として受け入れるつもりなんだな」と思うのです。そんなのはごめんです。銀行の不正対策への投資戦略や不正防止の予算配分は、受け身ではなく、意図を持って行うべきです。もしあなたの唯一の計画が「お金を失ってから対策を追加する」というものなら、それは計画ではありません。それは、余計な手順を踏んだ降参にすぎません。
では、今年の不正対策の計画に、皆さんには何を組み込んでほしいのか。
私は、単なるダッシュボードではなく、迅速な対応と結びついたリアルタイムの不正監視が欲しいのです。ノイズを減らし、シグナルを高めるトランザクション監視の近代化が必要です。チームの役に立たずモデルの混乱を招くピカピカのツールではなく、本当に役立つ形で活用される不正検知のAIが欲しいのです。そして、支店レベルでの詐欺検知をより強化する、現場向けの不正対策教育が必要です。なぜなら、最初の警告サインはモデルの中ではなく、会話の中に現れることが多いからです。
そして不正対策に携わる皆さん、これは全力で伝えたいことです。不正対応における共感は本当に重要です。顧客が被害を報告することをためらう気持ちは現実に存在します。人は、自分が恥ずかしい思いをしたり、混乱していたり、責められるのではないかと怖くなったりして、報告をためらうのです。もし銀行から最初に返ってくる人間の対応が、冷たかったり、責め立てるようなものだったりしたら、顧客は黙り込んでしまい、その瞬間に被害回復のチャンスを失ってしまいます。共感は、不正による損失を食い止めるための戦略です。それはきれいごとではなく、数字とタイミングの問題なのです。
このエピソードで、私が特にワクワクしていることがもう2つあります。まず1つ目は、全米50州すべての不正対策のプロフェッショナルとつながるための、個人的な取り組みを立ち上げることです。私が求めているのは、「LinkedInで挨拶しただけ」のようなネットワークではなく、実践的で、リアルで、本当に役に立つ全国規模の不正対策ネットワークです。州をまたいだ不正対策の連携によって、不正の検知から防御までの時間を短縮したいのです。
次に、私は2025年の第1四半期向けの詐欺啓発カレンダーを共有します。なぜなら、消費者向けの詐欺啓発や地域社会への詐欺防止教育は、見出しになる事件が起きた後だけでなく、金融機関などの組織が継続的に関わり続けるときにこそ最も効果を発揮するからです。
このエピソードは、私にとって「リセットして再集中する」ための時間です。2025年の不正トレンドは現実のものですが、大人としてきちんと計画すれば十分に対処できます。
このエピソードでお届けする内容：
- 私が注目している2025年の主要な不正トレンドと、それらがどのように2024年のパターンの延長線上にあるのか
- なぜ2024年のソーシャルエンジニアリング詐欺が依然として認証済み支払い詐欺と顧客被害を引き起こしているのか
- なぜ小切手詐欺の再燃が、再び支店やオペレーションに負担をかけているのか
- 実際に機能するプログラムにおいて、リアルタイム不正監視が本来意味すべきこと
- 不正検知におけるAIがどのように役立つのか、そしてガバナンスがなければどこで逆効果になり得るのか
- なぜ現場での不正対策教育と支店レベルでの詐欺検知が重要な管理レイヤーとなるのか
- 不正対応における共感が、顧客の報告へのためらいを減らし、不正損失の抑制を向上させる方法
- 州をまたぐ不正対策での連携と全国規模の不正ネットワークが、金融機関の迅速な対応を可能にする理由
- 2025年版詐欺防止カレンダーを活用して、消費者の詐欺への認知度と地域社会への啓発活動を強化する方法
このエピソードは次のような方におすすめです：
- 2025年に向けて、銀行の不正対策投資戦略、不正防止の予算策定、または金融機関としての不正対策計画を立てている
- 認証済み支払い詐欺の増加を目の当たりにしており、より優れたリアルタイムの不正監視とエスカレーションを必要としている
- 小切手詐欺の再燃に直面しており、業務負荷を軽減できる取引モニタリングの高度化を求めている
- モデルの混乱や誤った安心感を生むことなく、不正検知にAIを導入したい
- より強力な最前線での不正防止教育と、支店レベルで一貫した詐欺検知が必要です
- 経営陣の不正に対する説明責任を、資料の一枚のスライドではなく、現実のものにしてほしい
- 不正損失を抑えるための計画を立てており、第1四半期に予期せぬ事態を減らしたいと考えている
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エピソードのメモと主なポイント
2025年の不正トレンドは、一時的な急増ではなく、継続的なプレッシャーの表れです
はっきりお伝えすると、2025年の不正トレンドは、これまで私たちがすでに対処してきたものの延長線上にあります。
2024年のソーシャルエンジニアリング詐欺は、12月31日で消え去ったわけではありません。形を変えて進化したのです。認証済み送金詐欺は、いまも技術的な抜け道ではなく、人を操ることによって成立しています。顧客は送金を自ら開始するように仕向けられ、追い込まれ、周囲から切り離されてしまうため、土壇場でそれを止めることが非常に難しいのです。
そして実際に、小切手詐欺の再燃は現実のものです。ほかのチャネルで犯罪者が摩擦点を見つけると、古い手口が新たな勢いを伴って戻ってきます。目標は話題を追いかけることではありません。戦術が変化しても通用する、持続性のある管理策を構築することが目標なのです。
投資は意図的でなければならない
はっきりと言います。不正防止の予算編成は、パニックに陥ってから行うものではありません。
銀行の不正対策への投資戦略は、先週いちばん大きく報道された脅威ではなく、実際に直面している脅威に合わせて立てるべきです。
私が金融機関に投資してほしいのは次の点です。
- リアルタイムの不正監視を行い、受動的な報告ではなく迅速な対応につなげること
- ノイズを減らし、シグナルを強化するトランザクション監視の高度化
- ガバナンス、テスト体制、明確な責任分担を備えた不正検知におけるAI活用
- 支店レベルでの詐欺・詐取の発見力を高める、現場向けの不正防止教育
そして、経営層の不正に対する説明責任は重要です。予防は部門ごとの孤立したオペレーション上の問題であってはならず、リーダーシップが主体的に担うべきものです。
共感は報告と回復を向上させる
なんてこった、顧客が報告をためらうことは、損失を生む最大級の見えない要因の一つだ。
人々が報告を遅らせるのは、恥ずかしさや非難されることへの恐れがあるからです。その遅れによって、被害回復のための時間的な余裕が狭まってしまいます。不正対応における共感的な姿勢は、早期の申告を促し、その結果として被害の軽減につながります。
私が第一線の不正対策教育で強調してほしいこと：
- 恥の感情を和らげる落ち着いた言葉づかい
- 機関が次に何を行えるのかを明確に説明すること
- 即時の報告を促す直接的な指針
- 信頼を築く一貫した取り組み
共感は甘さではありません。不正による損失を食い止める力なのです。
認知と協力がネットワークを強化する
不正行為への意識は、社内だけにとどまりません。
地域社会への働きかけによる詐欺防止教育と、体系的に組まれた啓発カレンダーによって、詐欺が最も激しくなる前の段階で接点をつくることができます。だからこそ、単発の注意喚起よりも継続が力になると考え、2025年の第1四半期向け詐欺啓発カレンダーを共有します。
そして、全米50州にわたる不正対策ネットワークを構築しようという私の取り組みは、学習曲線を短くすることを目的としています。州をまたいだ不正対策の連携により、各機関はより迅速に適応し、より早くパターンを見抜き、より効果的に対応を調整できるようになります。
2025年の不正トレンドは現実の脅威ですが、十分に対処可能です。綿密な計画、最新化されたモニタリング体制、そして権限を与えられたチームがあれば、金融機関は明確な見通しと自信を持ってその一年に臨むことができます。
「Banking on Fraudology」の進化
使命は変わりません：
- 不正防止に関する教育をさらに充実させる。
- 銀行業界コミュニティのリーダーシップを強化する。
- 地域の銀行や信用組合で実際に業務を担う担当者を支援する。
- 持続可能な不正対策コミュニティ構築の枠組みを整備する。
- 誇張ではなく、現実に根ざした不正防止の思想的リーダーシップを推進する。
銀行の不正防止の未来は、コミュニティにかかっています。
信用組合の不正防止の未来は、協力体制にかかっています。
不正対策業界の進化の未来は、情報の共有と価値観の一致にかかっています。
私たちはレベルアップしています。
そして、私たちはそれを共に成し遂げます。
常に警戒を怠らず、情報をアップデートし続け、詐欺対策を前進させていきましょう。
