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詐欺対策の皆さん、こんにちは。Fraud Forwardへようこそ！
Fraud ForwardはSardineが提供しています。
では、どの金融機関や組織にも収まりきらない、そして正直なところ、どの一つの不正対策チームよりもはるかに大きな話に入りましょう。アメリカ合衆国には、不正防止の専門知識が不足しているわけではありません。足りないのは、現代の犯罪のスピードに対応できる、統一された全国的な仕組みなのです。
犯罪組織は、リアルタイムで世界規模の連携を行っています。一方で、国内の連携体制は依然として分断されたままです。この構造的なミスマッチこそが、包括的な国家的詐欺防止戦略がいまだに未完の課題である理由です。
今回のエピソードでは、アメリカ合衆国シークレットサービスでグローバル・サイバー捜査オペレーション部門の元マネージングディレクターを務めたマット・オニール氏と話をします。彼は数十年にわたる多国間捜査のリーダーシップ経験を持ち、なぜ米国の不正防止改革が小手先の改訂にとどまってはならないのかを、具体的に解き明かしてくれます。私たちには、足並みのそろった体制、明確な説明責任、そして国際犯罪のスピードに本当に追いつけるリアルタイムの不正インテリジェンスが必要なのです。
なぜこれは不正対策担当者にとって重要なのか
少し状況を整理しましょう。詐欺はもはや金融機関の枠内だけにはとどまっていません。
不正ネットワークは、さまざまな領域にまたがって活動しています。
- 銀行や信用組合
- 通信事業者は、テレコムを悪用した詐欺を助長している
- デジタルプラットフォームは、ソーシャルメディアを悪用した詐欺の助長要因となっている
- 資金を迅速に移動させて洗浄する越境インフラ
そして、私たちの対応が分断されたままだと、不正スキームは私たちの連携よりも速いペースで拡大してしまいます。
このエピソードから明らかになる、不正データのサイロ化とその重要性は次のとおりです。
- 不正データのサイロ化は業界をまたいで依然として残っており、そのせいで兆候が遅れて、しかも断片的にしか届かない
- 法執行機関による詐欺対策の連携は、多くの場合、予算や権限の違いによって制約を受けている
- 業界横断的な不正対策には銀行以外のパートナーも必要だが、責任の所在は一様に定義されていない
- 314Aの情報共有や314Bの連携といった枠組みは、継続的なリアルタイムの不正インテリジェンスではなく、定期的な情報交換を想定して設計されています
- 通信事業者やプラットフォームを含む官民連携による不正対策と、規制の近代化が進まない限り、機関の対応は常に後手に回ることになります
真の国家的な詐欺防止戦略は、組織的な詐欺の実態に即した運用レベルでなければならない。
このエピソードでお届けする内容
- なぜ現在の米国の連携枠組みは、現代の不正ネットワークのスピードについていけないのか
- 314Aの情報共有と314Bの連携を、リアルタイムの不正検知インテリジェンスへとどのように発展させていけるか
- 通信を利用した不正行為とソーシャルメディアを通じた詐欺の助長が、詐欺の規模拡大と被害者の損害に果たす役割
- 国家安全保障上の脅威として詐欺を扱う世界的な詐欺防止モデルから得られる教訓
- なぜ国家的な詐欺対策センターが、連携・報告・摘発のスピード向上に役立つのか
このエピソードは、次のような方におすすめです
- 不正対策やマネーロンダリング対策（AML）のプログラムが公共政策上の課題と交差しており、どのような改革があり得るのかを明確に知りたい方
- 法執行機関との連携が組織戦略の一環となっており、その構造的な制約について理解したいと考えている
- リアルタイムの不正対策インテリジェンス共有を検討しており、不正関連データのサイロ化を解消しようとしています
- 経営陣は企業全体の不正対応の整合性を評価しており、部門横断的な相互依存関係を現実的に把握したいと考えています
- あなたの機関は官民連携による不正対策のパートナーシップに参加しており、業界横断的な不正対応を強化したいと考えています
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エピソードの概要と主なポイント
国家戦略が解決すべき構造的なミスマッチ
国家的な詐欺防止戦略は、犯罪者同士の連携と制度側の対応との間にあるミスマッチに対処しなければならない。
国際的に組織された詐欺ネットワークは、次のような形で活動しています。
- 共有インフラ
- 中央集権的なリーダーシップ
- 迅速な情報伝達と作戦の適応力
対照的に、米国の不正対策は、さまざまな権限や予算規模を持つ複数の政府機関、規制当局、金融機関などに分散しています。この分断により業界ごとに不正データのサイロが残り、その時間差を犯罪者に悪用されています。
314A と 314B は、リアルタイムインテリジェンスへと進化しなければなりません
314Aの情報共有や314Bの連携といった枠組みによって、コミュニケーションのための重要な法的ルートが整備されました。これは非常に大きな意味を持つものでした。
しかし、それらは継続的でリアルタイムな不正インテリジェンスのためではなく、定期的な情報交換のために構築されたものでした。
連携が遅れたときに起こること：
- 妨害能力が低下する
- シグナルが揃う前に資金が移動し、洗浄される
- 金融機関は、損失が出てから対応に追われ、現金化される前に未然に防ぐことができない
米国の不正防止改革では、情報がどのように流通し、そして公的機関と民間パートナーの間でどれだけ迅速に実行可能な形になるかを、現代化する必要があります。
通信事業者とソーシャルプラットフォームは詐欺エコシステムの一部になっている
はっきりお伝えしておきますが、多くの詐欺の入り口は銀行業務そのものではありません。銀行の外にあるのです。
通信を利用した詐欺やソーシャルメディアを通じた詐欺の助長は、それらを可能にしているチャネルが異なる規制環境と業務領域に存在しているため、責任の所在を複雑にしています。
業界横断的な不正対策には、次の要素を含める必要があります。
- 通信事業者
- デジタルプラットフォーム
- 金融機関
- 国際的なパートナー
実効性のある不正対策を目指すなら、官民連携による不正防止の枠組みを銀行業務だけに限定することはできません。関係するあらゆる分野で責任範囲が明確に定義されていなければ、取り締まりはいつまでも事後的な対応にとどまってしまいます。
グローバルな不正防止モデルは、代替的な構造を示しています
世界的な不正防止モデルは、中央集権型の体制が、より迅速な混乱への対処と、より明確な方針の打ち出しを可能にすることを示しています。
いくつかの国では、次のような方向へと進んでいます。
- 中央集権的な詐欺対策タスクフォース
- 被害者向けの一元的な報告システム
- 統合情報調整センター
これらのモデルは、詐欺を単発の金融犯罪としてではなく、国家安全保障上の脅威として捉えます。資金、権限、そして情報システムが一体的な国家的方針のもとで整合することで、法執行機関による詐欺対策の連携は大きく向上します。
ここから、国家的な詐欺対策センターという構想が単なる流行語ではなく、現実的な議論の対象になっていきます。
金融機関におけるリーダーシップへの影響
リーダーシップがもたらす影響は、企業の各チームに直接及びます。
企業の不正対策戦略には、外部との連携に関する現実を織り込む必要があります。なぜなら、自社の対応スピードはエコシステム全体のスピードに左右されるからです。
実践的な取り組みには次のようなものがあります。
- 314Aの情報共有や314Bの連携といった情報共有イニシアチブへの積極的な参加
- リアルタイムの不正検知インテリジェンスと、より明確な業界横断的な説明責任を支える規制の近代化を推進する取り組み
- 調整の遅れを減らし、摘発能力を高めるための詐欺対策タスクフォースへの資金支援
- インテリジェンスが届いた際に貴機関が迅速に対応できるよう、業界横断的な不正対策ワークフローに向けた内部体制の整備
信頼性のある国家的な詐欺防止戦略を実現するには、金融犯罪に関する政策改革と現場での実行を連携させることが不可欠です。そうしなければ、私たちは詐欺データのサイロ化から抜け出せない一方で、犯罪者だけが連携を保ち続けることになります。
Fraudologyにおけるバンキングの進化
使命は変わりません：
- 不正防止に関する教育をさらに充実させる。
- 銀行業界コミュニティのリーダーシップを強化する。
- 地域銀行や信用組合の内部で実務を担う真のオペレーターを支援する。
- 持続可能な不正対策コミュニティ構築の枠組みを整備する。
- 誇張ではなく、現実に根ざした不正防止の思想的リーダーシップを推進する。
銀行の不正防止の未来は、コミュニティにかかっています。
信用組合の不正防止の未来は、協力体制にかかっています。
詐欺対策業界の進化の未来は、情報の共有と価値観の一致にかかっています。
私たちは次の段階へ進んでいます。
そして、私たちはそれを共に成し遂げます。
常に警戒を怠らず、情報をアップデートし続け、詐欺対策を前進させていきましょう。
