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ゲスト：ヘイリー・ウィンダムとカレン・ボイヤー
本日は、不正行為、マネーロンダリング対策、そして金融犯罪捜査が交差する最前線にあるテーマを掘り下げていきます。
マネーミュール。
銀行詐欺や金融犯罪に携わっているなら、マネーミュール口座が現代の詐欺スキームにおいてどれほど中心的な存在になっているかは、すでによくご存じでしょう。詐欺がフィッシング、アカウント乗っ取り、投資詐欺、あるいはソーシャルエンジニアリングから始まるかにかかわらず、不正に得た資金はほとんど必ずどこかへ移動させる必要があるのです。
そして、その行き先は多くの場合、マル口座です。
そこで今回のエピソードでは、Banking on Fraudology の対談をお届けします。この中でヘイリー・ウィンダムが、M\&T銀行の金融犯罪担当シニア・バイス・プレジデントであるカレン・ボイヤーと向かい合って話をします。2人は一緒に、マネーミュール口座や資金移動、その背後にある複雑なエコシステム、そして不正対策とマネーロンダリング対策（AML）調査の間で広がりつつある重なり合いについて、詳しく掘り下げていきます。
金融機関が資金を失う前に不正を食い止めたいのであれば、マネーミュールのネットワークがどのように機能しているかを理解することが不可欠です。
そして、その課題はますます難しくなっています。
詐欺グループはますます組織化されており、勧誘手口も進化しています。さらに、生成AIがフィッシングやソーシャルエンジニアリング攻撃の手法に影響を与え始めています。
実際のマネーミュールの活動は、次のようなものです。
- 犯罪による収益が、犯罪組織に渡る前にマネーミュール口座を通じて移動すること
- オンライン上の個人を標的としたソーシャルエンジニアリングによるマネーミュールの勧誘
- 複数の金融機関にまたがる複雑な資金移動パターン
- 不正検知とマネーロンダリング対策の調査における重複の増加
このエピソードでお届けする内容：
- マネーミュールの類型が、捜査官による不審な口座の特定にどのように役立つか
- なぜ資金移動のモニタリングが不正による損失を防ぐうえで極めて重要なのか
- 生成AIを悪用したフィッシングのリスクが、どのようにマネーミュールの勧誘増加につながる可能性があるか
- なぜ不正対策とマネーロンダリング対策（AML）の融合が、銀行の不正調査のあり方を変えているのか
- 金融機関が協力してマネーミュールのネットワークを撲滅する方法
このエピソードは次のような方におすすめです：
- 銀行の不正検知や金融犯罪防止に携わっている
- 口座間での不審な資金移動を調査する
- マネーミュールネットワークを検知するための、より効果的な戦略が必要です
- 金融機関内部でのマネーロンダリング対策（AML）と不正対策の連携を重視している
- 新たに登場する詐欺手口やソーシャルエンジニアリングの手法を追跡する
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エピソードの概要と主なポイント
なぜマネーミュールの検知が不正防止の要となるのか
これを分かりやすく説明しましょう。
ほとんどの詐欺スキームは、最初の攻撃で終わるわけではありません。犯罪者が認証情報を盗む場合でも、詐欺で被害者をだます場合でも、決済システムの隙を突く場合でも、その次のステップは資金を移動させることです。
そこで登場するのがマネーミュール口座です。
マネーミュールは、詐欺グループが盗んだ資金を複数の口座を経由させて移動させ、最終的にその犯行を指揮する犯罪者のもとへ行き着くようにする役割を果たします。
そして、その資金が動くスピードが速くなればなるほど、捜査当局がそれを回収することは難しくなります。
- マネーミュールの検知は、不審な資金移動を特定することに重点を置いています
- マネーミュールネットワークの検知では、複数の口座にまたがるパターンを分析することが多くあります
- 口座間の不正監視により、マネーミュールの活動をより早期に特定できます
- 金融犯罪の防止には、資金が消える前に食い止めることが不可欠です
マネーミュールの勧誘手口はどのように進化しているのか
このエピソードで取り上げられているもう一つのテーマは、そもそも犯罪者がどのようにしてマネーミュールを勧誘しているのかという点です。
リクルートの手口は実にさまざまです。
一部の人々は、詐欺に加担していることを自覚しています。一方で、正当な仕事の機会やオンライン金融サービスに参加していると信じている人たちもいます。
ソーシャルメディア、求人サイト、メッセージアプリは、一般的な募集経路です。
そして近年では、詐欺グループがフィッシング詐欺で使われるものとよく似たソーシャルエンジニアリング手口を使うようになっています。
- ソーシャルエンジニアリングによるマネーミュールの勧誘は、弱い立場にある人々を標的にしている
- マネーミュールの類型には、意図的な参加者と無自覚な参加者の両方が含まれます
- マネーミュールの手口が巧妙化しており、検知がより困難になっている
- 詐欺組織はオンラインプラットフォームを通じて勧誘を拡大している
なぜ不正対策チームとマネーロンダリング対策（AML）チームには、より緊密な連携が必要なのか
この対談から得られた最大の気づきの一つは、現在では不正調査がマネーロンダリング対策プログラムと大きく重なり合っているという点です。
歴史的に、詐欺対策チームとAML（マネーロンダリング対策）チームは、しばしば別々に活動していました。
不正対策チームは、不正取引の阻止に重点を置いていました。AMLチームは、疑わしい金融活動を監視し、マネーロンダリングの可能性を報告することに重点を置いていました。
しかし、マネーミュールの活動は、その両者のちょうど中間に位置しています。
だからこそ、これらのチーム間の連携はますます重要になってきています。
- 不正行為とマネーロンダリング対策（AML）の連携強化により、調査結果の精度と効果が向上します
- AMLと不正対策の連携により、複雑な金融犯罪パターンを特定しやすくなります
- 不審な資金移動には、しばしば部門横断的な分析が必要となります
- 金融機関の不正対策は、情報の共有によって効果が高まります
なぜリソースの制約がマネーミュール検知を難しくするのか
たとえ金融機関がマネーミュール・ネットワークに伴うリスクを理解していても、限られたリソースが対応を難しくすることがあります。
不正対策チームは、多数のアラート、限られた調査リソース、そして絶えず変化する攻撃パターンに直面することがよくあります。
さらに、マネーミュールのネットワークは、捜査をより困難にするよう意図的に設計されています。
資金は複数の金融機関や法域、支払方法をまたいで迅速に移動する可能性があります。
つまり、効果的な検知には強力なテクノロジーと組織的な調査活動の両方が必要となります。
- 不正防止に割けるリソースが限られていると、調査能力に影響が出ます
- 銀行のマネーミュール口座の調査には専門的な知識と技能が必要です
- 資金移動を監視するツールは、調査チームを支援します
- マネーミュール対策での連携により、金融機関全体での検知精度が向上します
このエピソードの大きなポイントは、マネーミュールの検知は単なるマネーロンダリング対策（AML）の問題でも、単なる不正対策の問題でもないということです。
どちらでもあります。
マネーミュールのネットワークを阻止するには、資金の流れをより明確に把握し、金融犯罪対策チーム同士の連携を強化し、現代の不正行為が実際にどのように行われているのかをより深く理解することが必要です。
なぜなら、不正行為者が資金を動かせなくなれば、その全体の仕組みを維持することがはるかに難しくなるからです。
