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ゲスト：エリック・ボールズ
これを分かりやすく説明していきましょう。
多くの不正対策チームは、防止策について多くの時間を費やして考えています。それは当然のことです。目的は常に、不正が実際の取引として発生する前に食い止めることだからです。
しかし、最も重要な仕事が行われるのは、不正が発覚した後であることもあります。
そこで役立つのが、取引後の調査です。
今回のエピソードでは、元アメリカ合衆国シークレットサービスの特別捜査官であり、StubHub、Yahoo、AOL などの企業で長年サイバー犯罪捜査を主導してきたエリック・ボールズ氏にお話を伺います。
エリックは、詐欺対策の担当者が詳しく聞く機会のほとんどない種類の事件を数多く手がけてきました。最初は不審な取引から始まり、最終的には数十、場合によっては数百ものアカウントにまたがって活動する大規模な詐欺組織を暴き出すような案件です。
そして、ここで取り上げるある事例では、そうした調査によって最終的に100万ドルを超える金額の金銭的補償を回収することができました。
正直なところ、不正の世界ではこうしたことが起こるのは滅多にありません。
なぜなら、これが現実だからです。
あまりにも多くの企業が、不正行為をチャージバックが発生した時点や取引が損失処理された時点で終わるものとして扱っています。
エリックと私は、そのやり方では多くの可能性を無駄にしてしまうと考えています。
実際の取引後調査は次のようなものです。
- より大きな不正ネットワーク全体で、関連する不正アカウント同士を紐づけること
- 法執行機関が介入できるだけの十分な証拠を収集すること
- 連邦捜査官や検察官と連携して業務を行うこと
- 資産差し押さえや返還請求を通じて資金を回収すること
このエピソードでお届けする内容：
- 取引後の調査によって、組織的な詐欺グループがどのように明らかにされるのか
- 企業が専任の調査チームに投資すべき理由
- 調査担当者がどのようにして不正被害の返還・回復につながる事案を構築するか
- 詐欺の訴追における法執行機関の連携の役割
- なぜ不正パターンの検知には、今なお人間の調査員が必要なのか
このエピソードは次のような方におすすめです：
- オンライン企業で不正防止またはリスク管理チームを率いている
- eコマースにおける不正行為や支払い悪用の事案を調査する
- 詐欺調査がどのように起訴につながるのかを理解したい
- 組織的な詐欺による損失を回収する方法を模索している
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エピソードノートと主なポイント
この会話の中でエリックと私が共通して話しているのは、個々の取引という枠を超えて見てみると、不正調査の姿がいかに違って見えてくるかという点です。
詐欺グループが単一のアカウントだけで活動することはほとんどありません。
多くの場合、調査担当者は複数のアカウント、デバイス、決済手段、さらにはインフラ全体にわたって共通するパターンを見つけ始めます。
そこで、専任の調査チームが非常に大きな価値を発揮します。
そうした点と点をつなぐことに時間を費やす調査担当者がいるからこそ、自動化されたシステムでは見逃されがちな不正ネットワークがしばしば明らかになるのです。
なぜ取引後の調査は、より大規模な不正ネットワークを明らかにできるのか
不正行為は、最初は単独の出来事のように見えることがよくあります。
単発の異議申し立て取引。不審な注文。どうにも腑に落ちないチャージバック。
しかし、調査担当者が複数のアカウントやデバイス、行動シグナル全体を調べ始めると、そうした出来事が、しばしばはるかに大きなものへとつながっていることが明らかになります。
まさにエリックが何年もかけて解き明かしてきたパターンそのものです。
運用上の指標には、次のようなものが含まれます。
- 類似した不正行為の傾向を共有する関連アカウントのクラスター
- 複数の不正注文で再利用される決済手段
- 大規模な不正ネットワークと関連付けられたデバイスフィンガープリント
- 複数の顧客プロファイルにまたがるアカウント乗っ取りのパターン
法執行機関が動ける事案の構築
企業が不正調査を行う際に直面する最大の課題のひとつは、社内で検知した不正の兆候を、法執行機関が実際に活用できる証拠へと変換することです。
つまり、文書化することです。
調査担当者は、不正がどのように行われたのか、誰が関与していたのか、そしてどのようにして金銭的損失が発生したのかを示す明確なタイムラインを作成する必要があります。
運用上の手順には、次のようなものが含まれます。
- 不正行為に関連する取引記録を収集すること
- 共通のインフラや支払い方法を手がかりにアカウント同士の関連性を特定すること
- 不正行為が発生した際のアカウント活動を記録すること
- 法執行機関と連携して証拠を整理・共有すること
なぜ不正調査には人間の専門性が必要なのか
自動化は不正検知において非常に重要な役割を果たします。
しかし、調査担当者は依然として、機械が再現するのが難しいもの――経験によって培われたパターン認識能力――を持ち込むことができます。
調査担当者は、アカウント間や支払い方法、行動パターンにまたがる微妙な関係性を、自動化されたシステムが見落としがちな形で見抜けることがよくあります。
運用面での利点としては、次のようなものが考えられます。
- 大規模な口座クラスター全体にわたる不正パターンの特定
- 新たに現れる不正手口を早期に見抜くこと
- 不正集団が利用するインフラを特定すること
- 詳細な事案分析を通じて訴追を支援すること
法執行機関との連携により、盗まれた資金の回収が可能になります
エリックの物語の中で最も励みになる点の一つは、金銭的な補償が行われたことです。
捜査官が詐欺組織を摘発した後、当局は犯人に関連する資産を押収することができました。
最終的にそれらの資産は売却され、その結果、会社は数百万ドルにのぼる損失を回収することができました。
そのような結果になるとは限りません。
しかし、これは企業が不正調査に真剣に取り組み、法執行機関との強固な関係を築いたときに、何が起こり得るかを示しています。
なぜなら、不正調査担当者、企業、そして検察当局が連携して取り組むことで、詐欺グループが何の報いも受けずに活動を続けることが、はるかに難しくなるからです。
