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ゲスト：チェン・ザミール
これを分解して考えてみましょう。
今回のFraudologyのエピソードでは、Native Riskの創業者であり、ヨーロッパとアメリカ合衆国の両方でフィンテックのエコシステムに長年携わってきたChen Zamir氏をお迎えしています。もしあなたがグローバルなフィンテック企業で不正防止に携わったことがあるなら、この対談がいかに重要かはすでにおわかりでしょう。
なぜなら、実際にはこういうことが起きているからです。
多くの企業は、不正防止の戦略は市場が変わってもそのまま転用できると考えています。米国でモデルを構築し、それをヨーロッパに展開する。ヨーロッパでプレイブックを作り、それを北米で再現する。ですが、地域ごとに不正が実際にどのように発生しているかを詳しく見てみると、その違いはかなり明白になってきます。
そして、その違いは重要です。
支払い方法は大きく異なります。規制の枠組みもそれぞれ違います。顧客の行動は市場ごとに変化します。そして犯罪者が用いる不正の手口も、そうした地域特有の状況に合わせて進化していきます。
この対談では、チェンと私が、地域ごとのフィンテック不正対策はグローバルにコピーするのではなく、現地で一から構築する必要がある理由を掘り下げていきます。ある国でうまくいく対策も、別の国ではすぐに通用しなくなることがあるからです。
実際の現場では、その地域特有のフィンテック不正対策の課題は次のような意味を持ちます。
- 地域ごとのフィンテック不正規制が、どのように管理策が導入されるかを左右している
- さまざまな市場で現れつつある決済手段ごとの不正手口
- 代替決済手段に関連する地域別の支払い方法における不正リスク
- グローバルなフィンテックプラットフォームにとって、地域に根ざした不正対策の専門知識が不可欠になりつつある
このエピソードでお届けする内容
- なぜ欧州と米国ではフィンテックにおける不正対策の戦略が異なるのか
- 決済規制と不正防止管理が検知システムに与える影響
- なぜBNPLの不正リスクがフィンテック企業にとって大きな課題になりつつあるのか
- フィンテック事業における現地コンプライアンス人材採用の重要性
- なぜ地域間で不正対策をそのまま流用するとうまくいかないのか
このエピソードは次のような方におすすめです
- フィンテックの不正防止や決済リスク管理の分野で働いている
- 複数の地域市場にまたがって不正検知システムを運用する
- 国境を越えたフィンテックにおける不正リスクを理解したい
- フィンテックプラットフォームのコンプライアンス業務や規制戦略に携わっている
- 代替的な決済手段向けの不正防止管理体制を構築している
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エピソードノートと主なポイント
地域ごとのフィンテック不正対策は、各地の決済エコシステムに合わせて最適化する必要があります
一見すると、不正検知モデルはどの地域にも普遍的に適用できるように思えます。取引はさまざまなシグナルを生み出し、リスクモデルがパターンを分析し、不審な動きがあればアラートが発報されます。
しかし、世界のフィンテック市場全体で不正行為を詳しく見ていくと、その根底にあるダイナミクスは急速に変化します。
ヨーロッパと米国の決済エコシステムは大きく異なります。代替的な支払い方法や銀行振込システム、認証要件は国ごとに異なります。こうした違いが、不正行為がどのように発生するか、そして不正対策がどのように対応する必要があるかを左右します。
運用上の指標には、次のようなものが含まれます。
- 地域のシステムを標的とした決済手段特有の不正手口
- 代替決済プラットフォームに関連した地域別の決済手段に対する不正行為
- 取引行動に基づき、地域ごとに不正対策を最適化すること
- 地域のインフラに対応したローカル市場向けの不正対策システム
そのため、グローバルなフィンテック企業は、同一の不正検知システムをさまざまな市場に展開しようとすると、しばしば苦戦するのです。
規制の枠組みが不正防止戦略を形作る
地域間の大きな違いのもう一つは、規制に関するものです。欧州のフィンテック・エコシステムは、認証基準、消費者保護、決済フローに影響を与える規制枠組みの下で運営されています。
一方で、米国のフィンテック環境は、異なる規制構造と市場主導のイノベーションに依存していることが多いです。
理解すべき重要な点は、規制が不正防止アーキテクチャを直接形作っているということです。認証要件、責任に関するルール、紛争処理の枠組みなどはすべて、企業がどのようにリスク管理システムを設計するかに影響します。
運用上の指標には、次のようなものが含まれます。
- 認証フローの設計に影響を与える欧州の不正対策コンプライアンス要件
- リスクの閾値に影響を与える決済規制と不正防止管理
- 米国のフィンテック業界における、市場の分断化に起因する不正対策上の課題
- 各地域の規制枠組みに対応した不正対策戦略
このような理由から、不正対策チームはコンプライアンスを不正防止とは切り離されたものとして扱うことはできません。両者は密接に結びついています。
代替的な支払い方法は新たな不正リスクをもたらします
この対談では、後払い（Buy Now Pay Later）プラットフォームや銀行振込システムなど、代替的な決済手段の急速な拡大についても取り上げています。これらの決済モデルは、従来のカードネットワークとは異なる形で不正リスクにさらされることになります。
そして、それが新たなオペレーション上の課題を生み出しています。
カードベースのリスクシグナルを前提として構築された不正検知システムは、取引フローの形が異なる新しい決済エコシステムにおいては、不正を検知するのが難しくなる可能性があります。
運用上の指標には、次のようなものが含まれます。
- 本人確認の不備に起因するBNPL不正リスク
- 新たな取引モデルで台頭する代替決済における不正行為
- 新たな検知手法を必要とする代替決済における不正リスク
- 決済イノベーションによって生じる世界のフィンテック不正の違い
ここでの重要なポイントは、決済のイノベーションが起こるたびに、新たな不正の手口が必ず生まれるということです。不正対策システムは、保護対象である決済テクノロジーと歩調を合わせて進化し続けなければなりません。
グローバルなフィンテックにおける不正防止には、現地の専門知識が不可欠です
このエピソードでチェンが語る最も重要なアドバイスの一つは、フィンテック事業を新たな地域へ拡大する際には、その地域の事情に精通した人材を採用することの重要性です。
不正のパターン、規制当局の期待、そして支払い行動は、多くの場合、現地市場のダイナミクスと深く結びついています。現地の知見を持たないチームは、重要な兆候を見逃してしまう可能性があります。
運用上の指標には、次のようなものが含まれます。
- 新規市場に参入するフィンテックチームのための現地コンプライアンス要員の採用
- 地域ごとの攻撃パターンを特定できるローカライズされた不正対策の専門知識
- 国際展開を進めるフィンテック企業向けの不正防止コンサルティング
- 各地域で培った経験に基づくフィンテック不正対策のベストプラクティス
そしてこれは、多くの企業が痛い目を見て学ぶ教訓のひとつです。詐欺防止の戦略は、地域が変わるとそのままではほとんど通用しません。
各市場の実情に合わせて、調整し、検証し、再構築する必要があります。
