これまでの年月の中で、不正防止技術を構築したいと考えている決済サービスプロバイダーと、数多くの会話を重ねてきました。
必ずしも自社の内部リスク管理のためではありませんでした。それではあまりにも当たり前すぎます。彼らが本当に望んでいたのは、加盟店向けの付加価値サービスとして、不正防止ソフトウェアを提供することだったのです。
正直なところ、よく分かります。決済の不正防止は、PSP が差別化を図り、案件を獲得し、顧客の定着率を高め、新たな収益源を生み出すのに役立ちます。紙の上ではかなり良さそうに見えます。
しかし、そうなると気まずい場面に差しかかります。
多くのチームは、不正検知テクノロジーとは、基本的にAPIと決済データ、そして不正スコアを返す機械学習ベースの不正検知モデルの組み合わせだと考えています。
印象はよくない。
不正防止テクノロジーは見た目以上に構築・維持・運用がはるかに難しい理由、不正スコアリングだけでは加盟店の不正防止を解決できない理由、そして決済サービスプロバイダーが不正対策オペレーション、チャージバック防止、誤検知（フォルス・ポジティブ）の削減、決済リスク管理、そして加盟店が本当に必要としているサポートについて真剣に考える必要がある理由を解説します。
このエピソードでお聞きいただける内容：
- PSP が付加価値サービスとして不正防止テクノロジーを提供したい理由
- 不正防止ソフトウェアが想定以上に複雑になる場面
- なぜAI不正検知や機械学習による不正検知だけでは不十分なのか
- 不正スコアリングは、加盟店がその活用方法を理解していない場合、混乱を招く可能性があります
- 加盟店の不正防止には、不正検知ソフトウェアだけでなく、業務面でのサポートが必要となる理由
- チャージバック防止、誤検知（フォルス・ポジティブ）の削減、決済リスク管理が、実際のビジネス成果にどのような影響を与えるか
- なぜ決済サービスプロバイダーの不正防止には、戦略、サポート、不正調査ツールを含める必要があるのか
誰が聞くべきか：
- 不正防止技術の導入を検討している決済サービス事業者
- 決済不正防止サービスを構築するPSPのプロダクトリーダー
- 不正対策業務および決済リスク管理チーム
- 不正防止ソフトウェアまたは不正管理ソフトウェアを検討している加盟店
- チャージバック防止と誤検知削減の責任を負うリスク管理担当者
- 不正検知モデル、不正スコアリング、または不正調査ツールを扱うチーム
- なぜ不正防止テクノロジーが、単にスコアを返すモデル以上のものであるのかを理解しようとしている人
このエピソードは、「AI」をロードマップに追加しただけで不正リスク管理が魔法のように解決したふりをせずに、不正を減らしたいと考えている人のためのものです。
エピソードノート
より広い文脈
より多くのPSPが、自社の顧客に不正防止技術を提供したいと考えています。
なるほど、もっともです。加盟店はすでに自社のPSPを信頼しており、連携のプロセスも簡単そうに見えますし、既存の決済取引に不正防止対策を組み込む形にすれば、すっきりとした形で提供できそうです。
でも、こう自問してみる必要があります。実際にどんなマーチャントが、専業ベンダーではなく自社のPSPから不正防止サービスを購入していて、そして彼らが本当に必要としているものは何なのか？
うまくいっていること
ここには本当の価値があります。PSPはすでに決済データや取引フロー、チャージバック、そして加盟店との関係に密接に関わっています。
最新の不正検知テクノロジー、AI を用いた不正検知、機械学習による不正検知、そして不正スコアリングは、不審な支払いをより迅速に特定するのに役立ちます。強力な不正防止ソフトウェアは、チャージバックの防止を支援し、手動審査を減らし、決済リスク管理の改善に貢献します。
残された課題
問題はここにあります。詐欺防止テクノロジーは、モデルがスコアを返した時点で完了するわけではありません。
それからどうする？
加盟店はどのカットオフを使うべきか把握していますか？ 不正パターンを確認できますか？ 不審な支払いを調査できますか？ ルールを調整して誤検知を減らし、チャージバックを見直したり、繰り返される不正行為をブロックしたりできますか？
人への影響
不適切な不正対策の判断は、決して抽象的なものではありません。
誤検知は優良な顧客をブロックしてしまうことがあります。見逃された不正行為はチャージバックを発生させる可能性があります。不十分な不正スコアリングは、加盟店をリスクにさらします。分断された不正管理ソフトウェアは、チームの対応を遅くし、自信を失わせ、より受け身にしてしまいます。
特にPSPを通じて不正防止サービスを購入する可能性が高い中小規模の加盟店では、不正対策チーム自体が存在しない場合もあります。
だから、システムが「高リスクです」と言っても、彼らは「それは結構だけど、じゃあ具体的に何をすればいいんだ？」と思っているかもしれません。
正直なところ、ごもっともな疑問です。
倫理的責任
AIによる不正検知は、あたかもあらゆる問題を解決できるかのように宣伝しやすい。
そうではありません。
PSP が不正防止テクノロジーを単なる追加オプションとして販売するだけで、その裏にある実務面の運用を支援しなければ、そのしわ寄せによる混乱は加盟店が被ることになります。
それは不正リスク管理ではありません。それは、見た目の良いUIで不安を外部委託しているだけです。
今後の道筋
より良い道筋が、必ずしも「決して作らないこと」であるとは限りません。
一部のPSPは、確かに強力な不正防止ソフトウェアを自社開発することができます。しかし本質的な問いは、不正検知モデルの競争力を維持し、マーチャントを支援し、不正対策オペレーションを運用し、さらに不正パターンの変化に合わせて適応し続けるために必要となる、長期的な投資を負担し続けられるかどうかという点にあります。
なぜなら、本当のプロダクトは単なるスコアではないからです。
本当の価値は、加盟店がより良い不正対策の判断を下せるよう支援することです。
主なポイント
問題は、PSP が支払い詐欺防止を提供すべきかどうかという点だけではありません。提供すべきところもあれば、おそらくそうではないところもあります。より重要なのは、彼らが自分たちが何にコミットしようとしているのかを理解しているかどうかという点です。
不正防止ソフトウェアは、単に導入して終わりというものではありません。詐欺の手口が変化するのに合わせて、継続的な保守、調整、説明、サポート、そして適応が必要です。
だから、もし「モデルを学習させて、あとは加盟店が何とかしてくれるだろう」というのが計画なのであれば、正直なところ、自分に問いかけてみるべきです。
それは本当に製品なのか、それとも将来のサポート窓口を増やしているだけなのか？
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