Ao encerrarmos 2023 e olharmos para o futuro, muitas tendências estão se acelerando, mas uma permanece constante. Fraude e AML é um jogo de gato e rato, e a análise de fraude desempenha um papel crucial no aprimoramento dos mecanismos de detecção e prevenção. Muitos dos golpes são tão antigos quanto o próprio dinheiro, mas as ferramentas e técnicas foram aprimoradas.
Este foi o ano da IA Generativa, e incontáveis painéis em conferências falaram sobre GenAI. Como cientista de dados, este é um tema muito próximo do meu coração, e eu já escrevi sobre como golpistas já a estão usando para golpes e deepfakes, mas também sobre como nós a usamos para tornar nossos clientes 10x mais eficientes.
Outra constante? O trilema da equipe antifraude.
- Aumento dos casos de fraude
- Pressão para reduzir o número de funcionários e o trabalho manual
- A necessidade premente de melhor desempenho da IA e dos mecanismos de regras
Tenho refletido sobre as tendências emergentes e os pontos de inflexão que nos aguardam. Foi exatamente por isso que criamos a Sardine: para reduzir a revisão manual, oferecer a você um motor de regras simples porém poderoso e fazer com que a IA e o aprendizado de máquina se mantenham sempre um passo à frente.
Com esses desafios em mente, vamos mergulhar nas minhas 7 principais previsões para 2024 no mundo da prevenção a fraudes.
1. Uma Repressão Reguladora contra Golpes
O FBI relatou que as fraudes e as perdas por roubo de identidade dispararam para US$ 10,3 bilhões em 2022, ante US$ 6,9 bilhões no ano anterior. Um aspecto crucial no combate a esses problemas é a implementação de um Programa de Identificação de Clientes (CIP), exigido pelo Patriot Act para verificar a identidade de pessoas que realizam transações financeiras. A Regulamentação E (Reg E) não permite que o consumidor seja reembolsado se ele tiver autorizado uma transação, mesmo sob falsos pretextos. Com golpes aparecendo constantemente nas manchetes, haverá uma pressão por regulamentações mais rigorosas. Enquanto a Comissão Federal de Comércio está focada nas plataformas de comunicação, é de se esperar que os órgãos reguladores financeiros também passem a focar nas instituições financeiras.
Essas perdas serão transferidas do consumidor para as instituições financeiras, especialmente aquelas com controles de fraude mais frouxos em seus tipos de pagamento que não utilizam cartão.
Pagamentos em tempo real exigem prevenção de fraudes em tempo real
O advento de sistemas de pagamento em tempo real como UPI, PIX e FedNow transformou as transações financeiras, mas não sem a sua parcela de desafios. Um sistema robusto de detecção de fraude é essencial para analisar dados comportamentais, de dispositivos e transacionais a fim de prevenir e detectar fraudes em pagamentos em tempo real. Pagamentos em tempo real são irreversíveis, e a introdução desses sistemas pode gerar um aumento correspondente em golpes.
Já vimos isso acontecer no Reino Unido, onde os Pagamentos em Tempo Real estão em operação desde 2005, e a fraude por Pagamento por Transferência Autorizada (Authorized Push Payment Fraud) já é o tipo nº 1 de fraude vivenciada pelos consumidores. O órgão regulador Payment Services Regulator (PSR) anunciou um novo esquema de responsabilidade, que entrará em vigor em outubro de 2024, exigindo que as instituições remetentes e recebedoras reembolsem os golpes reportados e dividam igualmente (50/50) quaisquer perdas informadas pelo consumidor.
O que ainda permanece em aberto é qual o papel que organizações não financeiras, como plataformas de mídia social como Twitter, Instagram ou WhatsApp, devem desempenhar nos golpes envolvendo pagamentos mais rápidos, já que muitos desses golpes se originam nessas plataformas.
Na minha opinião, as organizações não financeiras serão cada vez mais responsabilizadas por esses golpes no futuro. Embora ainda não haja precedente legal enquanto aguardamos medidas da FTC, isso pode mudar à medida que as vítimas começarem a exigir ações por meio dos tribunais. Isso é semelhante ao que vem acontecendo com as operadoras de telecomunicações, que têm sido cada vez mais processadas por vítimas de troca de SIM (SIM swap) . Mudanças costumam levar tempo e estamos vivendo em um mundo cada vez mais complexo e interconectado, em que instituições não financeiras são a origem de grande parte das fraudes e golpes financeiros, e até agora não tiveram qualquer incentivo para detê-los.
Da mesma forma, nos Estados Unidos, os principais bancos decidiram começar a reembolsar as vítimas de golpes no Zelle, o que é muito louvável. No entanto, golpistas sempre sabem como explorar qualquer sistema e prevemos que veremos mais golpes “amigáveis” com Zelle, em que alguém alega falsamente que não fez um pagamento para tentar obter reembolso dos bancos. O problema de reembolsar as vítimas é que isso se torna apenas mais um jogo para os golpistas. Ajuda a vítima, mas não resolve a questão.
3. KYC se torna o novo padrão do varejo
Produtos de alto valor sempre atraíram fraudes de alto risco. É provável que, até 2024, os varejistas passem a exigir processos de KYC no checkout para combater esse problema, especialmente fraudes em retirada na calçada. Implementar processos robustos de KYC é fundamental para prevenir fraudes com cartão de crédito em transações de alto valor. Os processos de KYC sempre adicionam fricção que pode prejudicar a conversão, mas muitas vezes, se alguém está disposto a pagar um valor alto por um item, essa pessoa também está disposta a enfrentar um pouco mais de fricção para garantir que o receba!
Espere ver clientes apresentando documentos de identidade que correspondam aos dados da compra na retirada — um pequeno passo para os consumidores, um grande salto para a prevenção de fraudes.
Dores do crescimento digital para empresas tradicionais que utilizam análise preditiva
À medida que mais empresas tradicionais estendem suas asas para o mundo digital, elas se tornam alvos preferenciais de fraudadores. Se, como organização, você historicamente recebia pedidos por telefone ou pessoalmente, a mudança para o digital pode ser dramática. Muitas empresas passaram por isso durante a pandemia e descobriram que isso também aumentou as vendas.
No entanto, isso também os tornou vulneráveis a fraudes online e a diversos vetores de crime. Transações fraudulentas podem ter um impacto significativo nesses negócios, causando prejuízos financeiros e danos à reputação. Essas empresas não têm as décadas de experiência em operação digital que negócios de e-commerce ou nativos digitais possuem. Elas são vulneráveis a ataques clássicos, como comprometimento de e-mail corporativo (BEC) e golpes de faturas falsas.
À medida que esse comércio de alto valor migra para o online, o custo de uma tomada de controle de conta é assimetricamente alto. É aqui que vemos muitas semelhanças com produtos digitais, porque esses dois setores – produtos digitais e comércio de alto valor – têm uma coisa em comum: o custo de deixar de sinalizar um caso de fraude é tão brutalmente alto que as apostas para acertar na prevenção de fraude também são muito altas.
É aqui que os bancos e as empresas que atendem pequenas e médias empresas (PMEs) na comunidade local podem começar a se diferenciar. Estamos vendo os clientes mais inteligentes de bancos comunitários começarem a reempacotar as capacidades da Sardine em suas estratégias de marketing e de entrada no mercado para construir uma sensação de confiança e segurança para seus clientes que estão entrando no mundo digital.
5. A mudança em relação aos checkouts como convidado
No próximo ano, a maioria dos varejistas deve considerar se a opção de checkout como convidado realmente vale o trabalho. Sua conveniência é evidente, mas o mesmo vale para o risco de fraude que ela traz. É fundamental distinguir transações legítimas de fraudulentas para garantir uma experiência de compra segura. Checkouts como convidado reduzem o atrito para usuários de primeira viagem, mas também significam que a plataforma de e-commerce ou o marketplace não têm dados sobre esse cliente (ao contrário dos usuários registrados). Muito provavelmente, é preciso encontrar um equilíbrio: a primeira compra pode ser feita como convidado, porém as seguintes devem ser realizadas por meio de uma conta.
A detecção passiva será o grande diferencial: analisar o comportamento do usuário, o uso do dispositivo e outros dados disponíveis sem adicionar fricção à experiência do cliente significa que os checkouts como convidado ainda podem funcionar com menos fraude.
6. O comércio eletrônico consolida a detecção de bots com a detecção de fraudes
Plataformas e marketplaces de comércio eletrônico frequentemente enfrentam riscos de segurança cibernética bifurcados, antes e durante a transação. Antes da transação, o foco está nos bots e no uso de processos incômodos como o reCAPTCHA, enquanto durante a transação o foco recai sobre fraudes com cartão ou outros vetores de fraude.
Garantir a qualidade dos dados é fundamental na detecção de fraudes, pois ajuda a manter a precisão e a confiabilidade dos conjuntos de dados para análises descritivas, análises preditivas e dados de fraude analíticos.
Na Sardine, sempre fizemos ambos. Isso traz o benefício de consolidar fornecedores, mas, mais importante ainda, os dados. Com mais dados sobre um usuário antes, durante e depois de uma transação, conseguimos reduzir falsos positivos e detectar mais atividades suspeitas.
7. Banking as a Service Enfrenta as Consequências
O recente aumento de ações de fiscalização contra bancos com parcerias em fintech envia uma mensagem clara: conformidade não pode ser algo pensado depois. Modelos de aprendizado de máquina desempenham um papel crucial no monitoramento e na prevenção de fraudes nessas parcerias, ao analisar dados financeiros para criar pontuações de risco para as transações. Bancos que operam dessa forma têm enfrentado muito mais supervisão e ações de fiscalização por parte dos reguladores.
À medida que as plataformas de BaaS passam a ser examinadas mais de perto, as empresas precisarão de supervisão em tempo real de seus parceiros fintech, de uma forma segura de colaborar em casos de fraude e AML e de conseguir demonstrar que têm controle sobre os riscos de terceiros. A Sardine está pronta para oferecer essa supervisão, garantindo que a conformidade seja tão em tempo real quanto as próprias transações.
2024 já chegou.
Quais são as suas previsões? Onde você vê o setor caminhando e como está se preparando para enfrentar esses desafios de frente? Compartilhe suas ideias e vamos encarar o futuro juntos.
Tem interesse em saber mais sobre as soluções da Sardine? Vamos conversar sobre como podemos ajudar a resolver o seu trilema em 2024 e nos próximos anos.