En 2022, el FBI informó que las pérdidas por estafas y robo de identidad se dispararon hasta 10,3 mil millones de dólares, frente a 6,9 mil millones de dólares el año anterior. A nivel mundial, el fraude financiero y las estafas provocaron más de 1 billón de dólares en pérdidas financieras en 2023. En el Reino Unido, ahora es el problema de fraude número uno y se comenta a diario en los programas matutinos de la BBC.
Sin embargo, a pesar de estas cifras asombrosas, la concienciación y la comprensión de estos delitos siguen siendo sorprendentemente bajas.
¿Cuándo es una estafa y cuándo es fraude? ¿Y quién es responsable?
Bueno, depende.
Empecemos con algunos ejemplos y definiciones.
Definición de fraude y estafas
El fraude es un término general que abarca cualquier engaño deliberado utilizado para obtener beneficios económicos o personales, e incluye muchos tipos diferentes de ataques. Las estafas son un tipo de fraude en el que un delincuente utiliza artimañas o trucos para engañar a alguien y quitarle su dinero con fines de lucro personal.
- Ejemplo de fraude: Usar una tarjeta de crédito robada para comprar artículos de alto valor
- Ejemplo de fraude: Usar la tarjeta de seguro médico de otra persona para recibir atención médica
- Ejemplo de estafa: Usar un correo electrónico de phishing para convencer a alguien de que debe impuestos o que tiene derecho a un reembolso, como pretexto para obtener información personal o financiera
Si la cuenta de un consumidor es tomada por un estafador y este realiza pagos, se trata de un fraude.
Sin embargo, si el consumidor es engañado para enviar dinero bajo falsos pretextos, se trata de una estafa.
El fraude ocurre cuando el delincuente mueve dinero de forma ilegal
Una estafa ocurre cuando un delincuente utiliza comunicaciones como el teléfono o el correo electrónico para engañar a alguien y hacer que transfiera dinero.
Fraude vs estafas y la ley
El fraude es ilegal en Estados Unidos en virtud de un mosaico de leyes:
- Ley de Facturación Justa de Crédito (FCBA): Protege a los consumidores de prácticas de facturación injustas y proporciona un mecanismo para resolver errores de facturación en cuentas de tarjetas de crédito.
- Ley de Transferencias Electrónicas de Fondos (EFTA): Protege a los usuarios de los sistemas de transferencia electrónica de fondos, incluyendo disposiciones para casos de tarjetas perdidas o robadas.
- Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA): Limita la responsabilidad por cargos no autorizados en tarjetas de crédito y establece las divulgaciones que los prestamistas deben proporcionar.
- Ley de Disuasión del Robo de Identidad y Suplantación: Penaliza el robo de identidad y permite la restitución a las víctimas.
- Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA): Promueve la exactitud y garantiza la privacidad de la información en los informes de crédito.
Las siguientes dos leyes abarcan las estafas:
- Ley de Protección al Consumidor Telefónico (TCPA): Aborda las estafas a través de llamadas telefónicas y mensajes, incluyendo el fraude de telemercadeo.
- Ley CAN-SPAM: Regula el correo electrónico comercial y establece requisitos para los mensajes comerciales a fin de combatir las estafas por correo electrónico.
La Comisión Federal de Comercio (FTC), la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), la Comisión Federal de Comunicaciones (FCC), el Departamento de Justicia (DoJ) y la Reserva Federal regulan conjuntamente a las empresas de telecomunicaciones y a las instituciones financieras para garantizar que estas leyes se apliquen y que se detengan las estafas y los fraudes. El Reino Unido tiene leyes similares: la Ley de Fraude (Fraud Act), la Ley de Crédito al Consumo (Consumer Credit Act) y la Ley de Protección de Datos (Data Protection Act).
Inmediatamente, queda claro que la legislación sobre fraude se centra en las transacciones financieras y la legislación sobre estafas se centra en las comunicaciones (excepto, notablemente, en las redes sociales).
La brecha está entre ambos.
Las estafas pueden convertirse fácilmente en fraude.
Si alguien llega a ser víctima de un fraude o de una estafa, existen distintos marcos de responsabilidad que determinan cómo se reembolsa a los consumidores. El más conocido es el que se aplica a las tarjetas de crédito y débito.
Fraude vs. estafas con tarjetas
Los bancos y los comercios investigan tanto el fraude como las estafas cuando las víctimas de fraude presentan una reclamación. La reclamación es fundamental en cualquier tipo de ataque de fraude o estafa con tarjetas.
El proceso es el siguiente:
- Los titulares de la tarjeta pueden presentar una «disputa» de cualquier transacción, normalmente poniéndose en contacto con su banco
- El banco investigará y trasladará la disputa al comerciante
- El comercio investigará y podrá emitir un reembolso o (contracargo), o impugnar la disputa presentando pruebas contundentes.
Visa y Mastercard publican un conjunto completo de normas (reglas de los esquemas) sobre cómo gestionar una disputa de consumo y el proceso de reembolso (contracargos). Esto abarca todo, desde los códigos de motivo (por qué el consumidor presenta una disputa) hasta la presentación de pruebas por parte del emisor, el comercio y en arbitraje.
- Ejemplos de fraude con tarjeta: usar tarjetas robadas o perdidas para realizar una compra, usar los datos de la tarjeta comprometida de otra persona para hacer una compra en línea (fraude con tarjeta no presente).
- Ejemplos de estafas con tarjetas: Enviar correos electrónicos o crear sitios web de phishing para engañar a alguien y que comparta los datos de su tarjeta.
Fraude vs estafas con transferencias bancarias, ACH y pagos inmediatos.
ACH, Pix, UPI, Faster Payments y transferencias bancarias son pagos de tipo “push”. Los inicia el consumidor o la empresa que desea pagar. Podemos dividirlos en dos categorías.
- Pagos no autorizados
- Pagos autorizados
En los Estados Unidos, los pagos no autorizados en estas redes están cubiertos por la Regulación E de la Ley de Transferencias Electrónicas de Fondos (EFTA). Esta ley establece derechos y responsabilidades básicos y está administrada por la CFPB.
Cada red tiene sus propias normas y marcos de responsabilidad. Pero, en términos generales, si un consumidor reporta un pago no autorizado, el banco investigará y, por ley, deberá compensarlo si se encuentra evidencia de fraude (por ejemplo, si la cuenta se ve comprometida y el estafador puede iniciar sesión y vaciarla). Este patrón se repite a nivel mundial, aunque con otras leyes.
Estafas, sin embargo, son un problema diferente. Si un consumidor es engañado para hacer un pago pero autoriza el pago al banco o institución financiera, la transacción parece legítima. Los pagos autorizados no están cubiertos por la Regulación E ni por sus equivalentes internacionales, ni existen marcos bien desarrollados para los reembolsos a consumidores (aunque esto está cambiando).
- Ejemplos de fraude bancario: transferencia no autorizada a otra cuenta, vinculación de una cuenta robada a una aplicación fintech para realizar un pago, contratación de servicios de cuentas mula para lavar dinero.
- Ejemplos de estafas bancarias: ataques de ingeniería social, como la estafa del abuelo, en la que los estafadores se hacen pasar por un familiar en apuros que necesita ayuda económica inmediata, o la estafa del “Príncipe Nigeriano”, en la que se promete a las víctimas una gran suma de dinero a cambio de transferir fondos fuera del país.
Fraude frente a estafas con pagos en tiempo real (RTP)
Las redes de pagos en tiempo real como Pix, UPI, FedNow y Faster Payments son métodos de pago push que se liquidan al instante. Un consumidor que envía un pago mediante FedNow o Faster Payments verá su saldo reducido de inmediato. Esta es una experiencia de usuario fantástica y está ganando una popularidad significativa.
Estados Unidos tiene billeteras como CashApp, Venmo y Zelle que permiten esta funcionalidad y, en julio de 2023, lanzó FedNow y ahora cuenta con más de 400 instituciones financieras operando.
A nivel internacional, UPI tiene más de 300 millones de usuarios; Faster Payments ha estado disponible para todas las cuentas bancarias del Reino Unido desde 2008. En Brasil, PIX ha sido utilizado por 140 millones de personas, el 80% de la población adulta, y ha crecido un 70% interanual.
Al igual que con ACH, transferencias bancarias y otros tipos de pagos no instantáneos, si la cuenta de un usuario es tomada por un tercero y se realiza un pago no autorizado, está cubierta por los marcos de responsabilidad existentes por fraude, como el Reglamento E.
Los pagos en tiempo real con liquidación instantánea hacen que las estafas sean mucho más efectivas.
Con las transferencias bancarias y ACH, el retraso hasta la liquidación permitiría a las instituciones financieras investigar y, potencialmente, devolver los fondos al remitente de un pago si se encuentra evidencia de una estafa.
- Los pagos en tiempo real suelen ser definitivos y no pueden revertirse
- Para cuando se detecta la estafa, es posible que los fondos ya se hayan transferido a una tercera, cuarta o incluso quinta cuenta o billetera
El problema con los pagos más rápidos no es solo la primera transacción, sino también las transacciones posteriores y el hecho de que la capacidad de seguir el rastro de esas transacciones se vuelva cada vez más difícil para cualquier institución financiera, billetera o servicio individual. Ten en cuenta que Zelle sí cuenta con un mecanismo de reversión para las transacciones financieras en su red.
- Ejemplos de fraude RTP: Fraude interno o un ATO típico, que suele lograrse mediante phishing, malware o la compra de una cuenta comprometida.
- Ejemplos de estafas con RTP: Estafa de suplantación de identidad en la que un estafador se hace pasar por una entidad de confianza, como un funcionario del gobierno, y convence a la víctima de realizar un RTP a una cuenta fraudulenta.
Fraude de pago push autorizado (APP)
El fraude de pagos autorizados (APP) ocurre cuando las personas son engañadas para pagar a un estafador mediante una estafa. La víctima autoriza el pago, sin saber que está siendo engañada para enviar fondos a un destinatario fraudulento. En algunos casos, debido a que el pago había sido autorizado, las instituciones financieras no reembolsaban a los consumidores o empresas que habían sido víctimas de estafas.
El fraude APP es donde las estafas y el fraude se cruzan y ocurren de forma instantánea.
Actualmente representa el 40% de todos los fraudes en el Reino Unido y es el tipo de fraude de más rápido crecimiento en Estados Unidos, el Reino Unido y la India. Se espera que se duplique en los próximos 3 años.
Dado su crecimiento extremadamente rápido, existen varios enfoques comunes para gestionar este riesgo emergente.
- Ejemplos de fraude APP: Similares a los anteriores, ATO y compromiso de correo electrónico empresarial.
- Ejemplos de estafas APP: Estafas románticas y estafas de inversión.
Enfoques para gestionar las estafas
- Educación a través de advertencias de estafas para consumidores y empresas advertencias de estafas. El objetivo es ayudar a la posible víctima a tomarse las cosas con calma y evitar que se produzca una estafa. Muchos comercios, como Amazon y Walmart, envían regularmente estas advertencias a sus clientes. La mayoría de las aplicaciones de banca digital y las plataformas de pago ya ofrecen este servicio hoy en día (por ejemplo, como se muestra a continuación).
- Confirmación de datos y compartición. El Reino Unido ha implementado un servicio de confirmación del beneficiario que intenta hacer coincidir los nombres de los destinatarios del pago con los datos de su cuenta. Venmo y CashApp pueden pedir a los usuarios que introduzcan el número de teléfono del destinatario si consideran que la operación es de alto riesgo. Si estos datos no coinciden, algunas aplicaciones bancarias no permitirán completar el pago o emitirán advertencias adicionales al remitente.
- Regulación reembolsos y reparto de responsabilidad. El Organismo Regulador de Servicios de Pago (PSR) del Reino Unido ha publicado un modelo que propone compartir la responsabilidad entre las instituciones financieras o empresas de pago emisoras y receptoras al 50/50 si se detecta un fraude APP.
- Recuperación de fondos (contracargos) como mecanismo. Zelle ha implementado una norma del sistema que permite a las instituciones financieras intentar recuperar cualquier fondo si se detecta un fraude APP.
- Detección de estafas en monederos digitales y soluciones de pago. Si un usuario acaba de registrarse en un servicio nuevo, varios factores pueden indicar un mayor riesgo de que se esté produciendo una estafa, como la presencia de software de uso compartido remoto de pantalla o la realización de capturas de pantalla. Las señales obtenidas del dispositivo antes de que se realice un pago pueden ayudar a los monederos y proveedores de pago a ralentizar o incluso impedir por completo las operaciones de pago autorizadas por empuje fraudulentas (por ejemplo, exigiendo que el usuario llame a su banco para completar un pago).
Detección de estafas y fraudes: la necesidad de una solución integral para las víctimas de fraude
La capacidad de detectar estafas depende de puntos de datos procedentes de redes sociales, correo electrónico, empresas de telecomunicaciones, cuentas bancarias, comercios, monederos y dispositivos. Hoy en día es una práctica común en la detección de fraudes utilizar muchas de estas fuentes para identificar comportamientos de riesgo por parte de los usuarios, pero los datos suelen estar fragmentados o ser completamente inaccesibles.
En Sardine trabajamos con comercios, instituciones financieras, empresas de tecnología financiera (Fintech), monederos de criptomonedas, proveedores de tecnología, proveedores de datos de correo electrónico y operadores de telecomunicaciones para reunir la visión más completa posible.
Sin embargo, la detección de estafas solo es tan efectiva como nuestra capacidad para colaborar a través de los distintos sectores de la industria.
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