Introducción al AML

--- title: Introducción al AML source_page: https://www.sardine.ai/es/blog/introduction-to-aml canonical: https://www.sardine.ai/es/blog/introduction-to-aml format: text/markdown date: 2023-04-18T00:00:00.000Z author: Soups Ranjan description: Para cumplir con diversas normativas, incluido el Bank Secrecy Act, las Instituciones Financieras (IF) deben establecer y mantener programas eficaces de prevención de lavado de dinero (AML), que incluyan la capacidad de realizar monitoreo de transacciones. --- **Quick links:** [Human page](https://www.sardine.ai/es/blog/introduction-to-aml) · [Home](https://www.sardine.ai) · [Customers](https://www.sardine.ai/es/customers) · [Blog](https://www.sardine.ai/es/blog) · [Demo](https://www.sardine.ai/es/demo) --- # Introducción al AML **Author:** Soups Ranjan · **Published:** 2023-04-18T00:00:00.000Z · **Categories:** Compliance Para cumplir con diversas normativas, incluido el Bank Secrecy Act, las Instituciones Financieras (IF) deben establecer y mantener programas eficaces de prevención de lavado de dinero (AML), que incluyan la capacidad de realizar monitoreo de transacciones. Esta publicación presenta el AML, los principales desafíos a los que se enfrentan hoy los responsables de cumplimiento y cómo Sardine supera estos desafíos. Si estás moviendo dinero o valor, debes entender el AML. 1. Introducción al AML Para cumplir con diversas normativas, incluida la Ley de Secreto Bancario, las instituciones financieras (IF) deben establecer y mantener programas eficaces de prevención de lavado de dinero (AML), que incluyan la capacidad de realizar monitoreo de transacciones. Cuando la gente habla de Transaction Monitoring, se refiere a una de dos cosas: monitorear las transacciones desde el punto de vista del fraude o desde el punto de vista del cumplimiento normativo. Este blog ofrece un análisis en profundidad del AML Transaction Monitoring en Sardine. La supervisión de transacciones por fraude para instituciones financieras implica lo siguiente: Fraude de adquisición: ¿los fondos provienen de instrumentos de pago robados? Fraude de emisión: ¿se robó la tarjeta emitida por la entidad financiera? Supervisión de transacciones de AML/CFT tiene como objetivo vigilar lo siguiente: A) Blanqueo de capitales – estructuración, estratificación y colocación de dinero negro. Colocación: introducir una pequeña cantidad de fondos ilícitos en el sistema financiero (por ejemplo, depositar pequeñas sumas de dinero procedente de la droga en cajeros automáticos). Aquí es donde los controles sólidos de KYC son importantes, ya que los delincuentes suelen utilizar cuentas falsas o identidades comprometidas para abrir cuentas. Estratificación: mover fondos de un lugar a otro para ocultar su origen. Los lavadores de dinero “estratifican” su dinero creando múltiples cuentas en diferentes instituciones financieras y moviendo los fondos entre ellas, es decir, los transfieren constantemente a través de una cadena de instituciones financieras para ofuscar el rastro del dinero desde sus orígenes ilegales y ocultar sus huellas. Normalmente, una institución financiera solo observa el dinero que entra y sale con las instituciones financieras inmediatamente adyacentes, pero nadie ve la cadena completa. Ese vacío de visibilidad es lo que un lavador de dinero intenta explotar. Los lavadores de dinero descomponen pagos grandes en montos más pequeños, típicamente inferiores a $10K, para mantenerse por debajo de los umbrales habituales de reporte de los bancos. El IRS establece $10K como el umbral. Integración: convertir los fondos en “dinero legal” mediante diversos métodos, como centralizar los fondos en una empresa para que parezcan ingresos, o comprar una propiedad, arte o un NFT y luego venderlo para que parezca que se trata del producto de una venta. B) Tráfico de drogas – es cuando alguien utiliza las ganancias del tráfico de drogas. Aquí es donde comprobar el origen de los fondos vuelve a ser de suma importancia. C) Financiación del terrorismo – es cuando alguien utiliza la institución financiera (FI) para recaudar donaciones de varias personas con el fin de financiar una actividad ilícita. Aquí es sumamente importante realizar un cribado de sanciones, PEP y noticias adversas para todas las contrapartes de una cuenta en una FI. Esto debe reportarse sin falta mediante un reporte de actividad sospechosa (SAR). 2. Desafíos actuales en materia de AML La supervisión tradicional de transacciones presenta tres problemas: Centrarse únicamente en la transacción: La forma tradicional de hacer TM consiste en monitorizar las transacciones de manera independiente, sin tener en cuenta el Perfil de Identidad del Cliente (CIP). Sostenemos que esa es la razón principal por la que las IF se están ahogando en alertas de TM; para contar con un programa holístico de Calificación de Riesgo del Cliente (CRR), necesitamos combinar la monitorización de transacciones con el CIP. El motivo es que las transacciones por sí solas —en términos de importes y velocidades— no contienen suficiente entropía de información para distinguir la actividad legítima del usuario del blanqueo de capitales. Por último, al comprender el dispositivo y el comportamiento de un usuario a lo largo del tiempo, podemos considerar el contexto más amplio de la transacción, el cliente y su huella digital para construir una imagen completa. Retroactivo, no en tiempo real: Muchos sistemas y enfoques de TM se aplican después de la transacción y no se capturan en tiempo real. Con el auge de los pagos en tiempo real, los actores sofisticados pueden evadir los controles de AML. Los controles y la supervisión deben ser, por defecto, en tiempo real y aprovechar las décadas de experiencia en el seguimiento e investigación posteriores. Los sistemas de fraude no se comunican de forma temprana ni frecuente con los sistemas de AML:La actividad de blanqueo de capitales, sanciones y financiación del terrorismo (TF) suele manifestarse primero como un simple caso de fraude. Tradicionalmente, estos son ámbitos separados y aislados dentro de la organización, con procesos y prioridades de comunicación diferentes. Si los sistemas de fraude no escalan una alerta a los sistemas de AML, se genera una enorme acumulación de alertas de AML que deben ser revisadas por los equipos de cumplimiento. Además, el cumplimiento está regido por la regla del 30/30/30. Las normas sobre SAR exigen que se presente un SAR a más tardar 30 días naturales a partir de la fecha de la «detección inicial de hechos que puedan constituir base para la presentación de un SAR». Cualquier persona sujeta a requisitos de SAR puede presentar SAR adicionales por actividad continuada después de una revisión de 90 días, siendo la fecha límite de presentación 120 días después de la fecha de presentación del SAR relacionado anterior. Entonces, para las presentaciones en las que se ha identificado a un sujeto, el cronograma es el siguiente: Identificación de actividad sospechosa y del sujeto: Día 0. Fecha límite para la presentación inicial del SAR: día 30. Fin de la revisión de 90 días: día 120. Fecha límite para el SAR de actividad continua con información sobre el sujeto: Día 150 (120 días desde la fecha de presentación inicial en el Día 30). Si la actividad continúa, este plazo dará como resultado la presentación de tres SAR en un período de 12 meses. Por lo tanto, las alertas deben compartirse con el equipo de cumplimiento de manera oportuna para que puedan actuar sobre ellas y, potencialmente, presentar un SAR a tiempo. Dependiendo de la gravedad de la infracción, FinCEN puede imponer sanciones económicas (de hasta 5.000 dólares por día) o incluso responsabilidad penal por no presentar el informe (source). 2A) El problema de los datos: los datos de transacciones no son suficientes Arriba describimos algunos escenarios en los que los datos de transacciones por sí solos no funcionan; por lo tanto, un enfoque holístico tiene más sentido. Umbrales adecuados para clientes con diferentes calificaciones de riesgo:Para los clientes con un alto patrimonio neto, debemos ajustar los umbrales de monitoreo de transacciones para ellos; por ejemplo, no tiene sentido revisar transferencias ACH o bancarias individuales que sean inferiores a $1K. Umbrales adecuados para personas con señales de alerta: Por otro lado, para los clientes que están vinculados a un político, es decir, una Persona Políticamente Expuesta (PEP), puedes decidir incorporarlos como clientes, pero establecer reglas de monitoreo de transacciones más estrictas para asegurarte de que no estén involucrados en ningún blanqueo de capitales encubierto. En la UE y el Reino Unido, por ejemplo, hay muchos familiares de oligarcas rusos expatriados y, según la FCA, existe el requisito de aplicar un monitoreo de transacciones más estricto a estas personas. 2B) El problema del tiempo: la necesidad de actuar en tiempo real Las regulaciones BSA/AML se redactaron en una época en la que los cheques y las ventanillas de los cajeros eran el principal medio para mover dinero. Hoy, en Estados Unidos tenemos movimiento de dinero en tiempo real 24/7/365 a través de múltiples rieles de pago: Visa Direct, Mastercard Sends, Zelle, Real Time Payments (RTP) de The Clearing House (TCH) y FedNow. Los países fuera de Estados Unidos están aún más avanzados: el Reino Unido ha tenido Faster Payments durante más de 10 años, India ha tenido UPI por más de 5 años y Brasil ha tenido PIX por más de 3 años. En consecuencia, los sistemas de cumplimiento deben evolucionar y mantenerse al ritmo del surgimiento de movimientos de dinero más rápidos. De lo contrario, los sistemas AML se quedarán atrás y las instituciones financieras se verán inundadas de alertas posteriores que tendrán que revisar. En cambio, ¿y si un sistema de monitoreo de transacciones AML pudiera detener proactivamente una transacción involucrada en un posible lavado de dinero antes de que ocurra? Retuitea esto o Sigue a Sardine en Twitter @sardine Las ventajas de la supervisión en tiempo real de las transacciones AML son inmensas – La supervisión AML en tiempo real aumenta la eficiencia: La mayoría de los bancos emplean a más del 30 % de su plantilla en funciones de cumplimiento y, si logramos que sean más eficientes, el coste operativo (opex) de gestionar un banco se reduce de forma significativa. La supervisión AML en tiempo real mejora los procesos posteriores:Una alerta de AML que implica una serie de transacciones históricas debe ser revisada por un analista de AML durante, por ejemplo, 1 hora y luego escalada a un responsable de cumplimiento que la revisa durante, digamos, otra hora. Después, es posible que decidas poner al usuario en una cola de alertas y recopilar más pruebas del usuario por correo electrónico. En cambio, si detienes la transferencia sospechosa antes de que se lleve a cabo y le haces al cliente una serie de preguntas específicas desde la propia app fintech o de banca, puedes ahorrarte varias horas de trabajo manual. Las preguntas pueden ser exactamente las mismas que sueles hacer en el proceso de revisión de cumplimiento, por ejemplo sobre la contraparte (p. ej., cuál es su relación) o sobre el origen de los fondos (si provienen de tus ingresos o de la venta de un activo o propiedad). Sardine te permite crear una regla de AML en tiempo real junto con etiquetas de acción personalizadas, que pueden indicar la pregunta muy específica que quieres hacerle al consumidor. Por ejemplo: Ejemplo de regla AML para una aplicación fintech: Ejemplo de respuesta devuelta por Sardine: Podríamos configurar esto en Sardine para que se active tan pronto como se reciba el dinero, pero en lugar de actualizar el libro mayor a nombre del cliente, la fintech marcaría los fondos como pendientes hasta que el consumidor proporcione una Fuente de Fondos satisfactoria junto con la documentación de respaldo. 2C) El problema de comunicación: colaboración entre Fraude y Cumplimiento AML Muy a menudo, lo que comienza como un fraude de bajo nivel forma parte de un esquema de lavado de dinero más amplio llevado a cabo por actores sofisticados. Las reglas de fraude que solo aplican umbrales bajos a las transacciones pueden no señalar los casos a los equipos de cumplimiento de manera oportuna. ¿Y si existiera una única plataforma que ayudara con este desafío de comunicación? ¿Y si todos los datos pudieran reunirse en un solo caso que abarque fraude y cumplimiento? Y aún mejor, ¿y si una IA sofisticada alertara y gestionara eso de forma proactiva? 3. Resolver los desafíos 3A) Resolución de datos - Con monitoreo visual La supervisión de transacciones se une al gráfico de red Al considerar la detección de estructuración y fraccionamiento, también es importante analizar la actividad de las cuentas que están agrupadas, no solo la de un individuo. Un blanqueador de dinero sofisticado suele crear múltiples cuentas a nombre de varios familiares y mover menos de 10.000 dólares desde cada una de ellas a diario. Sardine también ofrece una herramienta de visualización de grafos de red que permite a un analista identificar usuarios conectados mediante dispositivos compartidos o direcciones compartidas. De este modo, pueden revisar las alertas de todo este grupo en su conjunto en lugar de hacerlo de forma individual. 3B) Resolución de datos: con puntuaciones de riesgo del cliente Puntuación de riesgo del cliente A menudo, los investigadores de AML quieren dejar una alerta de AML de bajo nivel de riesgo en una cola durante un período de tiempo (por ejemplo, 1 año). Luego, cuando haya una actividad de alto riesgo, permitir que todos estos elementos se combinen. Para resolver esto, Sardine proporciona una puntuación de riesgo del cliente, una combinación de puntuaciones de riesgo a nivel de sesión. Nuestros clientes pueden entonces seguir la puntuación de riesgo del cliente a lo largo de todo el recorrido del cliente y poder consultar esta puntuación más adelante en su lógica empresarial interna y en las ejecuciones del motor de reglas de Sardine. Algunos ejemplos en los que podemos hacer un seguimiento y asignar un incremento o decremento de la puntuación son Aspectos positivos: Incorporación exitosa KYC aprobado Depósito exitoso Aspectos negativos: Cheque devuelto, contracargo, devolución de ACH, rechazo por fraude El cliente deposita más de 5.000 $ en su primer depósito El cliente tiene más de 3 depósitos directos en un período de 30 días 3C) Resolución de datos: con reglas predefinidas Conjunto precreado de reglas AML Cuando se les pide crear un programa de AML, las instituciones financieras a menudo terminan contratando firmas de consultoría en AML que, por lo general, solo pueden proporcionarles las tipologías más comunes en formato de documento. Después de eso, la institución financiera debe contratar y conformar un equipo de ingenieros de datos y científicos para construir un almacén de datos y luego programar las distintas tipologías de AML. En Sardine, trabajamos con varias firmas de consultoría en AML que ayudan a las instituciones financieras a crear la política de AML y luego incorporan a Sardine para crear las tipologías de AML. Sardine viene preconfigurado con cientos de las tipologías más comunes, ya creadas y disponibles desde el momento en que firmas e integras con nosotros. Por ejemplo, nuestro motor de reglas te permite crear tipologías en torno a: Velocidades y montos de la transacción, por ejemplo, si el monto de la transacción de una persona o el número de transacciones supera en más de 2 desviaciones estándar la media. Si los inicios de sesión se están realizando desde países que están en la lista gris del GAFI 3D) Resolución de datos: con fiat y criptomonedas en un solo lugar Supervisión de transacciones fiat y cripto en un solo lugar Sardine se asocia con múltiples proveedores de análisis de blockchain, lo que nos permite obtener datos sobre las contrapartes asociadas a una transacción de criptomonedas. Extraemos etiquetas asociadas a una dirección a la que alguien está enviando criptomonedas (para examinar la dirección de destino) o desde la que las está recibiendo (para realizar las debidas verificaciones del origen de los fondos). Trabajamos con múltiples casas de cambio de criptomonedas, que pueden utilizar tanto nuestras reglas AML para dinero fiduciario como para criptomonedas en un solo panel. 3E) Resolución en tiempo real: reglas que se activan en tiempo real Editor de reglas de bajo código Una vez que tu equipo de ingeniería haya integrado Sardine, tu equipo de cumplimiento podrá crear nuevas reglas de forma low-code sin ninguna participación de tu equipo de ingeniería. Con el soporte premium, Sardine ofrece un equipo dedicado de gestores de cuentas estratégicas y analistas de riesgo que trabajan con tu equipo de cumplimiento para crear nuevas reglas y supervisar la actividad según sea necesario. Sardine ofrece la posibilidad de ejecutar reglas en modo sombra (“front test”), para que puedas supervisar estadísticas como cuántas veces se activaron, cuál es la tasa de aciertos y las tasas de falsos positivos. Sardine también ofrece la posibilidad de hacer backtesting de las reglas sobre los últimos meses de tu conjunto de datos, para que obtengas tasas de acierto y tasas de falsos positivos en datos históricos antes de activar una regla en producción. 3F) Resolución en tiempo real: con ML que alerta al instante Aprendizaje automático para AML Sardine utiliza una variedad de algoritmos de aprendizaje automático en nuestro motor de detección de anomalías, que envía alertas a un canal conjunto de Slack compartido con nuestros clientes, y las alertas también están disponibles en nuestro panel. Estas alertas sirven como indicador para que nuestros analistas de riesgo puedan investigar y determinar si existe una red específica de fraude o de lavado de dinero en la que todos estos individuos comparten ciertos atributos; si es así, crean rápidamente nuevas reglas para capturar esa red específica (tipología). 3G) Resolución de la comunicación: con colaboración de la contraparte Cuentas padre/hijo Los productos de cumplimiento carecen de automatización y existe una gran falta de visibilidad cuando la información queda aislada entre el banco patrocinador, la plataforma BaaS y la fintech. Por ejemplo, cuando un banco patrocinador o un proveedor de BaaS necesita realizar una Solicitud de Información (RFI) o una Debida Diligencia Reforzada (EDD) sobre el cliente de un programa en particular, a menudo lo hace por correo electrónico seguro. Esto provoca filtraciones de datos personales en los correos electrónicos y fomenta el hackeo de estas entidades, que se convierten en un objetivo atractivo para los actores maliciosos. Además, los programas a menudo deben entregar datos de cumplimiento al banco patrocinador en hojas de cálculo, que luego se archivan sin una visión clara y detallada de todos los programas de la cartera. Para empeorar las cosas, los reguladores a menudo carecen de tecnología de supervisión (“SupTech”) y exigen que los propios bancos envíen las hojas de cálculo. Sin automatización, es cada vez más difícil para un banco patrocinador entender el riesgo en tiempo real al que se expone a sí mismo y a sus clientes. El cumplimiento se convierte en un problema de uno a muchos, en el que el banco es cada vez más ciego a los riesgos que plantean los programas con peor desempeño con los que se ha asociado directa o indirectamente debido a la falta de una supervisión clara. Con Sardine, los patrocinadores, programas y otros proveedores de BaaS pueden compartir una única fuente de verdad en un solo panel. Los bancos patrocinadores o sus proveedores de BaaS pueden emitir una RFI o colas específicas de EDD dentro del panel para garantizar que sus programas recopilen suficiente información sobre esos clientes y proporcionen esa información de forma segura y respetando la privacidad. Además, el panel permite que los equipos de operaciones de fraude y de cumplimiento apliquen políticas de KYC y reglas de monitoreo de transacciones AML en todos sus programas desde un solo lugar. 3H) Resolver la comunicación: con gestión de casos y analítica Colas de gestión de casos y rendimiento de los analistas Sardine permite que los casos que se activan por una regla se coloquen en cola en un sistema de gestión de casos, donde pueden asignarse a un analista, quien puede aprobar o rechazar un caso; dejar notas detalladas, incluyendo adjuntar documentación de respaldo al caso; y, una vez revisado, reasignarlo a su gerente. Sardine también permite que los responsables de cumplimiento generen un informe de auditoría que muestre la carga de casos de cada analista junto con su desempeño; por ejemplo, ¿todos están cerrando las alertas al mismo ritmo? Sardine también ofrece un panel de gestión que les permite tomar fácilmente decisiones como: ¿necesitamos contratar a más personas para el equipo de AML? 4. La pila moderna de AML/CFT Podemos pedir un Uber en segundos, enviar dinero al otro lado del mundo en minutos y pedirle a ChatGPT que programe un sitio web en cuestión de minutos, pero la mayoría de los sistemas de cumplimiento de AML siguen basados en procesos por lotes y funcionan con latencias de horas o días. Sardine es el único sistema de monitoreo de transacciones AML que permite a los equipos de cumplimiento crear reglas AML que pueden desplegarse en segundos y detener proactivamente posibles transacciones de AML/CFT en cuestión de segundos. Un cliente redujo el trabajo manual y los costos generales en 10 veces, y los falsos positivos en un 80 % dentro de los 3 meses posteriores a la integración. ¿Qué lograrás con Sardine? Contáctanos para obtener más información.