Know Your Business (KYB) es el primer punto de contacto crucial para cualquier empresa B2B en servicios financieros. Las primeras impresiones cuentan, y un proceso de incorporación empresarial torpe y lento conduce directamente a la pérdida de clientes y de ingresos.
Más allá de la experiencia del cliente, el KYB también es una importante medida de cumplimiento normativo y prevención del fraude. No solo tienes que hacerlo antes de ofrecer cuentas y servicios financieros, sino que hacerlo mal puede tener consecuencias enormes.
Cada año, los delincuentes blanquean entre 800.000 millones y 2 billones de dólares, y se estima que el 80% de esos fondos se canalizan a través de negocios que parecen legítimos. Por eso es de importancia crítica que los bancos, las fintech y los proveedores de servicios financieros realicen exhaustivas verificaciones KYB. Las verificaciones KYB eficaces ahora requieren más que una simple verificación básica de la empresa. Las instituciones financieras necesitan datos KYB más sólidos, automatización de KYB, verificación de UBO, controles de sanciones, controles de PEP y monitoreo de comercios para reducir la fricción en la incorporación sin debilitar el cumplimiento de AML.
Entonces, ¿cómo equilibras esta compensación?
La respuesta no es elegir entre el cumplimiento normativo y la experiencia del cliente. Un proceso moderno de KYB puede respaldar la prevención del fraude, la reducción de falsos positivos y una incorporación más rápida de empresas cuando se integran mejores datos y automatización en el flujo de trabajo desde el principio.
Mejores datos impulsan la automatización y abren la puerta para que los agentes de IA desbloqueen a los buenos clientes que están atascados en tus colas de incorporación.
Nuestra misión en Sardine es aliviar esta carga. Así es como mejores datos y la automatización impulsada por IA crean una experiencia de KYB más fluida para tus clientes.
Los requisitos cambiantes de KYB exigen mejores soluciones
KYB los requisitos han aumentado significativamente a lo largo de las décadas, lo que hace que la verificación más rápida de empresas, las comprobaciones de beneficiarios finales y la automatización del cumplimiento sean más importantes para la incorporación de servicios financieros.
Hoy en día, con iniciativas como la Ley de Transparencia Corporativa en Estados Unidos y las Directivas contra el blanqueo de capitales de la UE, las empresas se enfrentan a obligaciones más estrictas para verificar la Titularidad Real (UBO), supervisar la actividad de alto riesgo y reportar inconsistencias.
Para los bancos, las fintech y los proveedores de servicios financieros, esto significa que las verificaciones KYB deben confirmar la identidad de la empresa, comprender la titularidad real, detectar la actividad de comerciantes de alto riesgo y mantener una visibilidad continua después de la incorporación.
El desafío no es solo cumplir con los requisitos de cumplimiento normativo. También se trata de hacerlo manteniendo competitivo tu flujo de incorporación. El KYB no puede seguir siendo una serie de verificaciones desconectadas que frenan el crecimiento del negocio. En su lugar, debe evolucionar hacia un proceso optimizado y basado en datos, capaz de equilibrar tanto los controles rigurosos como las expectativas de los clientes de que todo sea fluido en internet.
Modernización del proceso de KYB
Lo que llamamos KYB a menudo implica varios pasos. Algunos de ellos pueden automatizarse o están disponibles a través de API modernas (como Sardine), pero la norma en la industria sigue siendo que muchos de estos pasos se realicen de forma manual.
1. Verificación empresarial y datos de KYB
- Desafío: La verificación manual cruzada de bases de datos gubernamentales y registros mercantiles es lenta y propensa a errores.
- Enfoque moderno: Fuentes de datos integradas disponibles mediante una sencilla llamada a la API a través de conexiones con numerosas fuentes de datos gubernamentales y de terceros, incluyendo una verificación mejorada de UBO.
2. Titularidad real y verificación de UBO
- Desafío: Las comprobaciones estándar de PEP y sanciones generan altas tasas de falsos positivos que crean colas de revisión manual innecesarias y ralentizan la incorporación de empresas.
- Enfoque moderno: Capacidades directas de KYC para la incorporación digital que extraen datos adicionales de los filtros de sanciones, los filtros de PEP y el análisis de medios adversos, con el fin de reducir los falsos positivos y acelerar las decisiones de cumplimiento. Estos procesos suelen ser propensos a altas tasas de falsos positivos debido a las bases de datos subyacentes, un área que puedes mejorar con agentes de IA que analicen las alertas de sanciones y de PEP. Hablaremos más sobre ello más adelante en el artículo.
3. Verificación del riesgo del comerciante y la naturaleza del negocio
- Desafío: Verificar las actividades comerciales reales puede ser complicado y exigir que tu equipo revise manualmente sitios web, documentos o solicite información adicional a un cliente. Todo esto puede retrasar el proceso de incorporación. Tradicionalmente, los bancos hacían que un agente humano solicitara cada uno de estos documentos y realizara la verificación.
- Enfoque moderno: Uso de agentes de IA para analizar sitios web y listados de productos con el fin de lograr una clasificación precisa del sector, revisar redes sociales y reseñas en línea para detectar posibles problemas de reputación, y verificar la legitimidad del negocio mediante comprobaciones de antigüedad del dominio y análisis de documentos financieros (extractos bancarios, formularios de impuestos, facturas), automatizando lo que antes requería una extensa investigación manual.
Cómo Sardine mejora los procesos de KYB
Sardine realiza todas las verificaciones KYB tradicionales con fuentes de datos de alta fidelidad, garantizando precisión y cumplimiento.
Todas estas capacidades están disponibles a través de API, en tiempo real y de forma totalmente automatizada. Ofrecemos reglas listas para usar que pueden personalizarse para adaptarse a tu apetito de riesgo y a tus políticas de cumplimiento. Más allá de las comprobaciones estándar de datos KYB, así es como nuestros Agentes de IA especializados transforman el proceso:
1. Agentes de IA para Riesgo de Comerciantes
Estos agentes abordan el desafío de verificación de la "naturaleza del negocio" analizando simultáneamente múltiples dimensiones de datos:
- Verificación real del sector para detectar comercios mal categorizados.
- Supervisión de la presencia en la web para detectar señales de legitimidad y el sentimiento de los clientes.
- Análisis de industrias de riesgo para identificar comercios con actividades riesgosas o prohibidas.
- Análisis de etiquetas de productos para confirmar qué están vendiendo realmente los comercios.
- Datos propietarios de gasto con tarjeta para verificar las declaraciones de volumen de tarjetas durante la incorporación.
- Análisis de ingresos y contracargos para revelar el perfil de riesgo histórico de un comercio.
- Información basada en grafos para detectar ataques como múltiples solicitudes del mismo usuario.
- Miles de reglas predefinidas para el razonamiento lógico, que reduce drásticamente los falsos positivos.
- Creador de flujos de trabajo para automatizar los pasos de incorporación de comerciantes.
- Automatización de KYB para agilizar la incorporación de comercios, apoyar la supervisión de comerciantes y reducir la fricción por falsos positivos para los buenos negocios.
Sardine también supervisa continuamente a los comercios (y a sus beneficiarios finales), para que puedas seguir cómo evoluciona su perfil de riesgo y detectar a tiempo posibles indicios de estafas.
2. Incorporación de agentes KYC
A menudo, los usuarios se quedan «atascados en una cola» si coinciden con una lista de vigilancia gubernamental o de la industria. En hasta el 95 % de los casos, esto puede deberse a una confusión de identidad. Para desbloquear a estos usuarios, Sardine ofrece agentes de KYC avanzado que:
- Puede revisar la documentación de KYC en la plataforma segura de Sardine
- Revisa todas las señales de dispositivo y comportamiento observadas durante el registro del usuario
- Comprueba si hay variaciones culturales o apodos, porque los pasaportes extranjeros, los apodos o pequeñas variaciones a menudo pueden hacer fallar los controles estándar
- Revisa bases de datos de terceros como las de telecomunicaciones, correo electrónico y consorcios bancarios
- Formular una recomendación (por ejemplo, si es un falso positivo) y presentarla al agente humano para su revisión
Este agente de IA está entrenado con tus Procedimientos Operativos Estándar (SOPs) y, en pruebas del mundo real, ha identificado correctamente el 100 % de los falsos positivos para los clientes de Sardine.
3. Agentes de IA para sanciones / PEP
Nombres comunes como “John Doe” o “David Johnson” suelen activar falsas alertas y retrasar la incorporación. La IA de Sardine garantiza que los usuarios legítimos no queden atascados en colas de revisión manual. Nuestro Agente de IA puede automatizar los pasos que antes se realizaban manualmente.
- Verificaciones documentales de KYC: Compara el nombre, la dirección y la fecha de nacimiento proporcionados durante el onboarding con el nombre que figura en un documento
- Verificaciones de términos de uso: Asegúrese de que la edad del cliente cumpla con sus Términos de uso
- Traducciones: Traduce los nombres de idiomas extranjeros al inglés cuando sea necesario
- Verificar direcciones: Comparar el estado y las direcciones del cliente con los resultados para asegurarse de que se trata de la misma persona
- Corroborar con pruebas complementarias: p. ej., artículos sobre la PEP o artículos de medios adversos para comprobar si los artículos efectivamente se refieren a la misma persona
En las pruebas, un cliente de Sardine duplicó la velocidad a la que podía trabajar muchos casos de sanciones. El 55% de los casos podían resolverse en menos de 30 segundos (frente a aproximadamente 5 a 10 minutos). Esto significa más tiempo para centrarse en los casos más complejos.
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Adoptar una experiencia KYB más moderna
Los falsos positivos no tienen por qué ser un costo inevitable de hacer negocios. Solo este cambio de mentalidad puede transformar la forma en que abordas el cumplimiento normativo. Al recopilar más datos, de manera más automatizada y oportuna, puedes tener mayor confianza en tu proceso de incorporación y, al mismo tiempo, reducir drásticamente esas frustrantes falsas alertas que ralentizan todo.
Claro, el KYB es una necesidad y, al final del día, lo importante para el cumplimiento es asegurarse de que estás cumpliendo con tus requisitos regulatorios. Pero puedes tenerlo todo. Con las herramientas adecuadas, tu proceso de KYB puede convertirse en una ventaja competitiva.
¿Cómo se ve en la práctica esta ventaja? Con Agentes de IA encargándose de la toma de decisiones complejas, puedes activar a los usuarios como clientes mucho más rápido. Tu negocio crece mientras tú y tus socios bancarios evitáis la exposición al delito financiero, las sanciones regulatorias y el daño reputacional que conllevan.
Inevitablemente, el futuro de KYB reside en la combinación de la inteligencia artificial y la humana. Si estás listo para emprender ese camino, Sardine está a solo unos clics de distancia.
Preguntas frecuentes
¿Qué son las verificaciones KYB?
Las verificaciones KYB son los pasos que utilizan las instituciones financieras para verificar una empresa, confirmar la titularidad real, evaluar el riesgo del comerciante y cumplir con los requisitos de conformidad AML antes de la incorporación.
¿La automatización de KYB en España mejora la incorporación de empresas?
La automatización de KYB mejora la incorporación de empresas al utilizar datos de KYB, verificación empresarial, cribado de sanciones, cribado de PEP y agentes de IA para KYB, con el fin de reducir las revisiones manuales y acelerar las aprobaciones.
¿Por qué es importante la verificación del UBO en el proceso de KYB?
La verificación de los UBO ayuda a identificar a las personas que en última instancia poseen o controlan una empresa, reduciendo el riesgo de fraude y respaldando un cumplimiento más sólido de las normas contra el lavado de dinero (AML).
¿Qué provoca falsos positivos en las verificaciones KYB?
Los falsos positivos en las verificaciones KYB suelen deberse a datos KYB incompletos, nombres comunes, coincidencias en listas de sanciones, alertas en el cribado de PEP, revisiones de medios adversos o cuellos de botella en las revisiones manuales.