Resumen
- En los últimos años ha habido un enorme aumento del fraude compatible con ACH, el fraude de pagos autorizados (APP) y otras estafas fraudulentas.
- Los consorcios existentes en el sector de servicios financieros no comparten datos de fraude con las fintechs ni con los proveedores de servicios financieros emergentes, lo que crea brechas de visibilidad a lo largo de los canales de pago que los estafadores aprovechan.
- Sardine y sus socios en toda la industria de servicios financieros están desarrollando un nuevo marco de intercambio de datos que establecerá una utilidad a nivel de toda la industria, permitiendo a las instituciones evaluar el riesgo de una contraparte en tiempo real durante una transacción financiera.
Pagos más rápidos = fraudes más rápidos
La forma en que movemos el dinero ha cambiado de manera fundamental. La adopción generalizada de los pagos entre pares ha acelerado la necesidad de una liquidación instantánea en todos los servicios financieros. Se están implementando nuevas infraestructuras de pago en tiempo real para satisfacer esta demanda del mercado, mientras que las infraestructuras más antiguas y existentes innovan para mantenerse al día con este cambio.
Sin embargo, una consecuencia importante de los pagos más rápidos es el aumento del fraude. En Estados Unidos, la Comisión Federal de Comercio descubrió que las estafas de impostores representaron el 40% de las pérdidas totales por fraude (2,3 mil millones de dólares) en 2021, casi el doble del total de 2020.
El aumento del fraude de pagos autorizados por empuje (APP) mediante ingeniería social, en el que los delincuentes convencen a un consumidor para que inicie un pago en su nombre, ha sido un factor clave en el crecimiento del fraude. Otro tipo de fraude menos conocido es el fraude compatible con ACH, en el que un usuario carga dinero en una aplicación fintech, transfiere el dinero fuera de la aplicación y luego afirma ante su banco que no realizó esa operación; de este modo, duplica su dinero y deja a la fintech con la pérdida.
Lamentablemente, estos actores malintencionados pueden cometer repetidamente fraudes compatibles con ACH porque no existe un mecanismo de intercambio de datos en toda la industria para detener a los reincidentes.
Crecientes brechas de visibilidad que impulsan el fraude
Hoy en día, salvo que se trate de una transferencia de banco a banco, la comunicación limitada entre las partes y los intermediarios permite el movimiento de dinero, ya que se recopilan y comparten pocos datos durante un pago. El banco emisor o la aplicación fintech a menudo no pueden verificar al destinatario antes de la transacción, ni pueden detectar si su cliente está siendo manipulado mediante ingeniería social o si ha actuado de forma fraudulenta en el pasado.
La incapacidad del sector para verificar al beneficiario de un pago a nivel de transacción solo aumentará el riesgo sistémico con el lanzamiento de nuevos rieles de RTP adicionales y nuevas redes de pago. Los proveedores de servicios de pago están en gran medida aislados entre sí; las partes que inician pagos push en un riel o aplicación no pueden ver la actividad fraudulenta que ocurre en otro riel o aplicación diferente.
Los delincuentes emprendedores aprovecharán esta oportunidad si los procesos actuales de gestión de riesgos no pueden detectar mejor el fraude antes de la liquidación instantánea en un entorno multicanal. La solución ideal sería que el iniciador del pago pudiera acceder a datos que proporcionen visibilidad del perfil de riesgo del beneficiario del pago, independientemente del canal o la aplicación utilizados. Esto permitiría a todas las partes proteger mejor a los clientes compartidos.
Lamentablemente, hoy en día no existe una única fuente que permita establecer confianza y conectar todos los puntos. Debido a la naturaleza dispersa de los distintos modelos de consorcio —en los que los grandes bancos colaboran para compartir información, los bancos comunitarios y sus procesadores centrales trabajan juntos, y los neobancos y las fintechs desarrollan sus propias estructuras de intercambio de datos—, el sistema financiero estadounidense está cada vez más fragmentado en lo que respecta a la gestión del riesgo dentro de cada rail y entre distintos rails.
La solución al fraude APP, al fraude amistoso en ACH y a otras estafas consiste en mejorar la evaluación del riesgo de contraparte para cualquier empresa que realice transacciones financieras. Esto es posible mediante un mayor intercambio de datos de riesgo entre todos los segmentos de Servicios Financieros a través de un ancla de confianza que establezca y verifique las credenciales de los remitentes y receptores de fondos.
Creación de un consorcio industrial
Como proveedor de servicios de fraude, cumplimiento y pagos para instituciones financieras y fintechs, Sardine comprende profundamente la intersección entre estas empresas y lo que se necesita para abordar sus brechas de visibilidad.
Proponemos la creación de una asociación de instituciones financieras, neobancos, prestamistas, redes de tarjetas, proveedores de servicios de pago y otros actores para construir un consorcio que trascienda el sistema financiero como ninguno creado antes por el sector privado o público.
El mandato del consorcio es:
- Desarrollar un identificador universal (UID) para cada entidad única (persona, empresa, etc.) que abarque su historial de transacciones con activos digitales y servicios financieros tradicionales.
- Permitir que el UID verifique una entidad al instante y proporcione puntuaciones de riesgo, niveles de reputación, listas de bloqueo, huellas digitales de dispositivos, biometría del comportamiento y más.
- Incorpore a los participantes en los nuevos y existentes rieles de pago para garantizar que los estafadores ya no puedan aprovechar los vacíos de visibilidad entre las partes.
Basándose en estos principios, el consorcio contará con una base de datos compartida en la que los participantes de todo el sector contribuirán con UIDs sobre cualquier entidad, proporcionando datos relacionados con el fraude o el cumplimiento normativo a medida que dicha entidad realiza transacciones en los servicios financieros. En tiempo real, los participantes podrán consultar esta base de datos para recuperar e incorporar cualquier UID dentro de la infraestructura existente y de los procesos de gestión de riesgos, con el fin de evaluar mejor a esa entidad.
El consorcio será una organización independiente que mantendrá su propio equipo de gestión y sus propias relaciones de datos, y los participantes determinarán la estructura de gobernanza del consorcio. La afiliación se basa en que los participantes sean entidades autorizadas que puedan acceder a los datos pertinentes conforme a los marcos legales vigentes, incluidos la Ley Gramm-Leach-Bliley, la Ley de Informe Justo de Crédito y la Sección 314(b) de la Ley USA PATRIOT, para prevenir el fraude y el lavado de dinero.
Cómo empezar con el consorcio
Cualquier organización que facilite una transacción financiera puede formar parte del consorcio con los permisos adecuados. Así es como funcionaría:
- Un participante puede solicitar información sobre una entidad de una base de datos compartida enviando diversos datos identificables (personales o de la cuenta) mediante una llamada a una interfaz de programación de aplicaciones (API). Los participantes solo revelan esta información al consorcio; ningún otro participante puede acceder a esos datos privados.
- La información se vincula a un UID dentro de la base de datos, y el consorcio compila de inmediato los datos de riesgo disponibles sobre esa entidad y devuelve el paquete de datos a través de la API como respuesta. El participante recibe el paquete de datos en tiempo real para determinar si esa entidad se encuentra en buen estado, con la justificación y el nivel de detalle adecuados.
- Por último, el participante proporcionará comentarios sobre cada consulta y el consorcio incorporará los resultados en el UID de la entidad. Los comentarios crean un efecto de red en el que el valor de cada UID aumenta con cada transacción. Cuantos más participantes consulten sobre las entidades, más comentarios recibirán en respuesta, lo que genera mejores conocimientos y listas de bloqueo más extensas.
Si una entidad no está presente en la red existente, el consorcio desarrollará y utilizará relaciones con fuentes de datos de terceros para crear un UID para dicha entidad. Además, el servicio incorporará los modelos existentes del consorcio en sus procesos de recopilación de datos para garantizar que otras listas de bloqueo del sector de servicios financieros se integren sin problemas en su base de datos.
Acción: Únete a la prueba de concepto
Para ofrecer una prueba de concepto, las partes interesadas pueden colaborar con Sardine para llevar a cabo un piloto con el consorcio de dos maneras:
- Proporcione 90 días de datos transaccionales en un archivo plano que podamos cargar en la base de datos existente para obtener UIDs y datos de riesgo asociados a las entidades que realizan cada transacción. Los resultados del piloto pueden compararse con los resultados conocidos de las transacciones para validar su eficacia en la detección de comportamientos fraudulentos.
- Utiliza el servicio en «modo sombra» y usa la API para las transacciones en curso para ver cómo puede validar a los beneficiarios de los pagos.
A 10 miembros fundadores iniciales se les ofrecerá la oportunidad de participar en el programa piloto y 180 días de uso sin costo. Además, Sardine proporcionará 50.000 registros de transacciones durante 90 días para entrenar los modelos existentes de fraude y riesgo con estos nuevos datos, así como servicios de consultoría para ayudar con la integración.
Una vez que concluya el período piloto, los participantes del consorcio aportarán costos nominales y recurrentes para cubrir las operaciones del consorcio y, a cambio, obtendrán acceso completo a la base de datos sin restricciones. Los participantes pueden abandonar el consorcio en cualquier momento con previo aviso.
Por último, la participación en el consorcio requiere una implicación activa en el Grupo de Trabajo de gobierno. Esto incluye reuniones trimestrales del Grupo de Trabajo en las que los participantes colaborarán para impulsar el desarrollo de la hoja de ruta de productos del consorcio y debatir temas críticos de gestión de riesgos.
Estado futuro
Los posibles efectos de red de este consorcio pueden ir erradicando progresivamente el fraude en todo el sector. Imagine un futuro en el que el consorcio pueda elaborar de forma gráfica un mapa de red de los dispositivos, cuentas e interacciones de cualquier entidad con otras, todo en una sola vista.
Al trabajar juntos, podemos imaginar un mundo en el que las personas y las empresas tengan una idea clara de quiénes son los destinatarios de sus pagos. Imagina que un consumidor añade un nuevo destinatario en su aplicación P2P favorita: el destinatario es alguien que vende un artículo que encontró en un anuncio en una plataforma de redes sociales. Después de que el consumidor añade al destinatario, la aplicación puede notificarle que este destinatario es sospechoso debido a actividades fraudulentas previas asociadas con su cuenta o correo electrónico. Recibiría las razones por las que se considera un destinatario sospechoso y se le aconsejaría cómo protegerse antes de realizar la transacción.
Podemos hacer de esto una realidad mediante nuestro uso colectivo de este consorcio.
Por favor, contáctenos si su organización está interesada en participar en el consorcio.
Acerca de Sardine
Sardine es una plataforma todo en uno de detección de fraude, cumplimiento normativo y gestión de riesgos. Un equipo experimentado con amplia trayectoria en banca y prevención de fraude permite a la empresa desarrollar servicios innovadores de cumplimiento y gestión de riesgos para instituciones financieras. Para obtener más información, visita www.sardine.ai y síguenos en LinkedIn y Twitter.