Las alertas de revisión de sanciones han pasado de ser una ligera nevada a convertirse en una avalancha.
- Desde 2023, solo las sanciones relacionadas con Rusia han aumentado un 816%
- 73% de los profesionales de cumplimiento esperan que la actividad regulatoria aumente
- Y más de 44% de los profesionales de cumplimiento informan que su empresa está aumentando el gasto para mantener el ritmo
Hoy en día, el cumplimiento está atravesando otra revolución, esta vez digital.
Por muy expertos que sean, los seres humanos por sí solos no tienen suficientes horas al día para cumplir con los requisitos interminables.
Las herramientas tecnológicas son fundamentales. Pero no todas son iguales… Y como hemos visto con casos como Binance, Starling y Synapse, una estrategia digital equivocada conduce a fracasos, multas e incluso cierres forzosos.
Este artículo analiza en qué puntos algunas empresas han tomado rumbos equivocados en sus procesos de transformación digital y cómo evitarlos.
1. Nunca relegues el cumplimiento normativo
Tras la crisis financiera de 2008, los actores establecidos aprendieron por las malas que el cumplimiento normativo debe anteponerse a la rentabilidad, ya que las sanciones y multas comenzaron a llegar en masa desde los recién creados organismos reguladores.
Esa crisis se vio alimentada en parte por un fallo sistemático en la aplicación de las normas de cumplimiento, donde el riesgo y la búsqueda de beneficios se priorizaron por encima de los controles internos, lo que provocó consecuencias significativas y perjudicó a muchos consumidores en el proceso.
Esa misma dura lección se está viviendo ahora para las fintechs y los bancos desafiantes, que en su mayoría se han vuelto parte del sistema tradicional desde el boom fintech de 2020. En solo 24 meses, el mundo observó con temor cómo empresas como Block, TD Bank, Binance, Evolve Bank, Synapse, Mercury e incluso Starling quedaban bajo fuego.
- TD Bank fue especialmente golpeado, con una asombrosa multa de 3.000 millones de dólares por facilitar el blanqueo de capitales.
- Hasta la fecha, el 60% de las fintech han recibido multas de más de 250.000 dólares por parte de los reguladores.
- También hemos visto una ola de Órdenes de Consentimiento de la OCC contra bancos debido a asociaciones con fintechs y a controles inadecuados de AML/CTF en sus terceros.
Fintechs y proveedores de BaaS, en un esfuerzo por ofrecer una mejor experiencia de usuario y atender a más poblaciones que habían quedado rezagadas por los servicios financieros tradicionales, a menudo dejaron de lado el cumplimiento normativo. El impulso por reducir la fricción, lanzar productos innovadores y aprovechar datos alternativos para llegar a segmentos de mayor riesgo o desatendidos se hizo a costa de una gestión de riesgos sólida. En muchos casos, el cumplimiento se trató como un obstáculo para el crecimiento más que como un pilar estratégico, lo que dio lugar a controles internos débiles y una mayor exposición al escrutinio regulatorio.
Como resultado, vimos una ola de Órdenes de Consentimiento de la OCC contra bancos debido a asociaciones con fintechs y a controles inadecuados de AML/CTF en sus terceros. Los reguladores federales de EE. UU. incluso emitieron una declaración conjunta advirtiendo que las fintechs y los terceros están "incentivados a promover el crecimiento de una manera que no esté alineada con las obligaciones regulatorias del banco, lo que da lugar a una atención insuficiente a la gestión de riesgos y a las obligaciones de cumplimiento". Advertencias similares han surgido por parte de la UE y de la FCA del Reino Unido, y se espera que más jurisdicciones sigan el mismo camino.
Lección: Nunca dejes de lado el cumplimiento normativo. No es solo un requisito legal. Es una parte fundamental del éxito de las fintech.
2. Asegúrate de que tus sistemas de cumplimiento sean escalables
Al mundo tecnológico le encanta internalizarlo todo. Desde chips personalizados hasta centros de datos propios e incluso plantas de energía privadas, la filosofía de “constrúyelo tú mismo” es prácticamente un evangelio entre los Siete Magníficos.
Pero en el sector financiero, esa mentalidad puede convertirse en un pasivo. El entorno regulatorio es demasiado importante, demasiado especializado y demasiado dinámico para un enfoque de bricolaje.
Este es precisamente el punto en el que tantas fintechs han tropezado, a menudo con consecuencias graves. Las herramientas caseras que sirvieron para los primeros cien mil o incluso medio millón de usuarios no estaban diseñadas para las realidades de operar a gran escala. A medida que las fintechs se dispararon hacia el mercado masivo, esos primeros sistemas empezaron a resquebrajarse. Y el crecimiento ha sido vertiginoso. Revolut, por ejemplo, ha crecido más de seis veces desde noviembre de 2019 pasando de 7,84 millones de clientes a más de 50 millones.
Como señalaron las autoridades en su declaración conjunta, “El rápido crecimiento [...] puede hacer que la gestión de riesgos y los procesos operativos tengan dificultades para mantenerse al día”.
Las fintech que no actualizaron sus herramientas de cumplimiento a medida que crecían se encontraron quedándose atrás en obligaciones críticas, desde actualizaciones de KYC hasta la supervisión de transacciones, lo que dejó inquietos a reguladores, socios y clientes. Estas brechas han dado lugar a medidas de ejecución, retrasos en la obtención de licencias y, en algunos casos, cierres.
Lección: Asegúrate de que las soluciones de cumplimiento sean escalables y se vuelvan más inteligentes, no solo más grandes, a medida que crecen los datos y la exposición al riesgo. En las industrias reguladas, el crecimiento sin un cumplimiento inteligente es una bomba de tiempo.
3. El cumplimiento DIY puede ser una falsa economía
Otro problema con el cumplimiento DIY es la creencia persistente de que hacer las cosas internamente ahorrará dinero y mantendrá una alta calidad. Sobre el papel, suena como una decisión inteligente. En la práctica, resultó ser peligrosamente miope.
Entre 2020 y 2021, en el apogeo de la era del cumplimiento DIY, la delincuencia financiera se disparó. Los ciudadanos estadounidenses reportaron un aumento del 30% en los fraudes, impulsado por el aislamiento durante la pandemia, el auge de la actividad digital y la escasa concienciación sobre la ciberdelincuencia. Durante ese mismo período, el 63% de las instituciones financieras registró un incremento de los ataques. Para mediados de 2024, los ciberataques se habían duplicado en comparación con los niveles previos a la pandemia.
La infraestructura de cumplimiento insuficiente en muchas fintech las convirtió en un blanco fácil. Los delincuentes aprovecharon las brechas en el onboarding, el KYC y la monitorización de transacciones para abrir cuentas y mover fondos robados. Los bancos retadores se volvieron especialmente vulnerables al fraude de pagos autorizados (APP, por sus siglas en inglés). En el Reino Unido, se descubrió que Monzo, Starling y Metro Bank tenían la mayor proporción de transacciones fraudulentas.
Las plataformas de cumplimiento internas simplemente no fueron diseñadas para defenderse de este nivel de sofisticación o volumen. Lo que comenzó como una forma de controlar los costos rápidamente se convirtió en un pasivo. Ahora estamos viendo las consecuencias: multas de varios millones de dólares, una presión regulatoria cada vez mayor y una confianza pública cada vez más frágil.
Las plataformas de cumplimiento hechas en casa eran un desastre anunciado. Y, en efecto, ahora estamos presenciando una avalancha de multas de varios millones de dólares y un torbellino de regulaciones que golpean a las fintech.
Lección: El cumplimiento DIY es una falsa economía. Recortar gastos al principio puede reducir costos, pero deja la puerta completamente abierta a los delincuentes.
4. El intercambio de datos fortalece la resiliencia de todo el sector
Durante años, los bancos tradicionales trabajaron juntos para crear consorcios seguros para compartir información sobre riesgos con las fuerzas del orden y con instituciones pares.
Estos consorcios, desarrollados bajo estrictos marcos legales, se convirtieron en herramientas fundamentales en la lucha contra los delitos financieros. Pero el panorama de amenazas ha cambiado. Ahora los delincuentes utilizan nuevas infraestructuras de pago, aplicaciones fintech y casas de cambio de criptomonedas para mover fondos ilícitos de formas que los sistemas heredados nunca fueron diseñados para detectar.
Las fintechs no son ajenas a este desafío. Muchas quieren contribuir y beneficiarse de la compartición de datos a nivel de toda la industria. Pero acceder a estas redes ha resultado difícil. Los procesos de aprobación son poco transparentes, los criterios de elegibilidad están desactualizados y la infraestructura nunca se diseñó pensando en las fintechs. Como resultado, las empresas que se enfrentan a algunos de los esquemas de fraude más ágiles y creativos a menudo se quedan sin las herramientas para colaborar de forma eficaz.
Mientras tanto, los actores malintencionados aprovechan al máximo las brechas. Se aprovechan de la falta de coordinación entre las plataformas y se cuelan por las grietas.
Deberíamos compartir más datos y de forma más amplia.
En palabras de la Agencia de Defensa Cibernética de Estados Unidos, «El intercambio de información es la clave para prevenir un ciberataque generalizado». Esta es una vía que las empresas de tecnología financiera no han aprovechado.
Las fintech pueden mantener su ventaja de costos y reforzar el cumplimiento aprovechando el intercambio de datos e inteligencia a través de iniciativas como Sonar. Esto implica contar tanto con profesionales de cumplimiento experimentados dentro de la empresa como con tecnología diseñada específicamente para todo el sector.
Lección: El intercambio de datos fortalece la resiliencia de todo el sector y necesitamos aprovechar todas las partes de la pila financiera para obtener las mejores perspectivas de riesgo.
Sardine está diseñada para las necesidades del cumplimiento normativo moderno
En Sardine, no esperamos a que lleguen las multas para tomarnos el cumplimiento en serio. Desde el primer día, ha sido un pilar central de cómo construimos. El cumplimiento no es un complemento ni un control de última hora. Está integrado en nuestra hoja de ruta, incorporado en nuestra arquitectura y guiado por expertos en la materia que dan forma al desarrollo de productos con una mentalidad de cumplimiento primero.
Nuestros sistemas están diseñados para escalar, de modo que lo que funciona para tus primeros 10.000 clientes siga funcionando para tus próximos 10 millones. Hemos creado la red global de dispositivos perfilados de más rápido crecimiento, que detecta comportamientos de riesgo en más de 136 países y más de 6,21 mil millones de dispositivos. Eso se traduce en una mejor inteligencia, una mejor detección y una mejor protección desde el primer día.
También fundamos Sonar, un consorcio dirigido por sus miembros que une a bancos, fintechs, procesadores de pagos, comercios y plataformas cripto para compartir de forma segura información sobre fraude de primera parte y riesgo de contraparte. Es un espacio donde la colaboración se convierte en acción, porque la resiliencia no se construye en aislamiento.
Y lo mejor de todo es que los clientes a menudo nos consideran una extensión de su equipo.
Trabajando juntos, podemos ser más que la suma de nuestras partes, creando un proceso de incorporación más sólido y seguro, sin etiquetas de precio elevadas.
Si sientes un escalofrío por los fantasmas del cumplimiento normativo, ¡ponte en contacto con nosotros!Estamos a solo unos clics de distancia.