El dinero se mueve a la velocidad de la luz. El crimen se mueve a la velocidad de la IA. Entre estas fuerzas, la confianza se está erosionando más rápido que nunca.
En 2023, los estafadores robaron 1 billón de dólares a nivel mundial. Eso significa ahorros perdidos, negocios arruinados y vidas destrozadas. A medida que los pagos se aceleran y la IA hace que el fraude sea más sofisticado, la brecha entre la amenaza y la defensa no deja de ampliarse.
Cuando fundamos Sardine en 2020, vimos que esto se avecinaba. El panorama de proveedores existente estaba fragmentado y avanzaba con lentitud. Las soluciones puntuales no podían mantenerse al día con las amenazas en evolución.
Como antiguos líderes de los equipos de riesgo y cumplimiento en Coinbase, Revolut, Uber y PayPal, sentimos este problema de primera mano. Creamos Sardine para que fuera la plataforma que deseábamos tener y que sabíamos que necesitaríamos en el futuro.
Hoy anunciamos nuestra ronda de financiación Serie C de 70 millones de dólares liderada por Activant Capital, lo que eleva nuestro total recaudado a 145 millones de dólares. Y, lo más importante, compartimos nuestra visión para reconstruir la confianza en los servicios financieros mediante la IA.
La brecha de confianza se está ampliando
El año pasado, los estafadores robaron más de 1 billón de dólares a nivel mundial. Los deepfakes han hecho que las identidades sintéticas sean casi indistinguibles de las reales. Los ataques de ingeniería social se han convertido en operaciones a escala industrial en todo el mundo. Mientras tanto, los costos de cumplimiento ya consumen entre el 10 % y el 20 % de los presupuestos operativos de muchas empresas de servicios financieros.
Las herramientas para combatir estas amenazas no han seguido el ritmo. Los sistemas heredados generan volúmenes abrumadores de alertas. Los equipos de fraude se están ahogando en revisiones manuales. Los requisitos de cumplimiento se vuelven más complejos cada día. Y los pagos en tiempo real significan que solo hay milisegundos para detectar las amenazas antes de que el dinero se mueva.
Piense en una alerta típica de fraude o cumplimiento. Lo que parece sencillo —verificar la identidad de un usuario o validar una transacción— a menudo requiere más de 30 minutos de investigación manual. Los analistas reconstruyen historiales de transacciones, trazan redes de relaciones, verifican datos de ubicación y contrastan información en múltiples sistemas. Multiplique esto por cientos de alertas al día y la acumulación de trabajo se vuelve inmanejable.
Construir desde los primeros principios
Abordamos este desafío desde los primeros principios. Tres ideas clave han guiado nuestro camino:
- Todos los problemas de riesgo son, en esencia, problemas de datos
- Las señales más valiosas provienen de cómo se comportan realmente los usuarios
- Los distintos tipos de riesgo (fraude, cumplimiento, crédito) están profundamente interconectados
Estas conclusiones nos llevaron a crear algo único: una plataforma unificada de gestión de riesgos impulsada por los datos de comportamiento más completos del sector y potenciada por agentes de IA que hacen que los equipos humanos sean 10 veces más eficaces y eficientes.
Impulso que importa
En el último año, hemos:
- Hemos duplicado nuestra base de clientes
- Aumentamos el ARR en un 130%
- Perfilado de más de 2,2 mil millones de dispositivos
- Se expandió a más de 300 empresas en 70 países
- Lanzamos una serie de agentes de IA que automatizan operaciones críticas de riesgo
Pero lo que más importa es el impacto que estamos generando para nuestros clientes:
- Un banco de nivel 1 evitó el 42% del fraude por transferencias utilizando nuestra red Sonar network
- Un neobanco comercial redujo el volumen de disputas en un 93,75%, reduciendo las pérdidas por contracargos en un 70%
- Plataforma de gestión de gastos redujo el fraude ACH en un 60%
- Mercado global ahorró 15.000 horas al año en revisiones manuales
- El proveedor de remesas transfronterizas mejoró la precisión en la detección de fraude del 15% al 70%, reduciendo las revisiones manuales en más de un 85%
- Empresa de inteligencia B2B mejoró la detección de clientes de alto riesgo en 40 veces respecto a su proveedor anterior
La diferencia de Sardine
Nuestra ventaja proviene de tres fortalezas fundamentales:
- La inteligencia conductual más avanzada: En una era de fraude generado por IA, la forma en que los usuarios se comportan en sus dispositivos se ha convertido en la señal de verdad más confiable. Nuestra Inteligencia de Dispositivos y Biometría Conductual detecta lo que los sistemas tradicionales pasan por alto. Todo estafador deja pistas. Y cuando los estafadores usan deepfakes o identidades robadas, sus patrones los delatan.
- Plataforma de Riesgo Unificada: Hemos creado una plataforma completa para la pila de riesgo moderna. Desde KYC y la prevención de fraude hasta el monitoreo de transacciones AML y la Evaluación de Crédito, todo funciona en conjunto. Las reglas y los modelos de ML pueden implementarse con un código mínimo. Las señales de riesgo se comparten de forma inteligente y en tiempo real entre los módulos.
- Efectos de red: Con más de 2.2 mil millones de dispositivos perfilados y en constante crecimiento, nuestra red ofrece una visibilidad inigualable de las amenazas emergentes. Nuestro Sonar consorcio permite el intercambio de datos totalmente conforme a la normativa entre sectores como los bancos más grandes del mundo, empresas de comercio electrónico, marketplaces y procesadores de pagos como FIS, Ascensus, Deel, GoDaddy y X. Cada nuevo cliente hace que la red sea más fuerte. Cuando un cliente bloquea un dispositivo fraudulento, toda la red queda protegida.
GoDaddy lo experimentó de primera mano. Como líder en presencia en línea y pagos para comercios, necesitaban consolidar la gestión de riesgos mientras mejoraban la detección de fraude y la seguridad de los pagos. La plataforma unificada de Sardine sustituyó a múltiples proveedores, integrando la prevención de fraude, la evaluación de riesgo ACH y la supervisión basada en reglas en una única solución. Esto redujo la complejidad y acortó el tiempo de implementación de reglas de días a horas, lo que permitió que el equipo de riesgo se moviera más rápido sin depender de un equipo de ingeniería de más de 16 personas.
Más allá de la prevención del fraude, Sardine también ayudó a GoDaddy a expandirse a la evaluación del riesgo crediticio, brindándoles información en tiempo real sobre la viabilidad de los comercios durante los períodos de mayor actividad en ventas.
El resultado: menos disputas, menores pérdidas y una infraestructura de riesgo más escalable que crece junto con el negocio.
«La plataforma de Sardine es ahora el núcleo de nuestros flujos de trabajo de riesgo y fraude, lo que nos permite consolidar proveedores y mejorar la eficiencia operativa», dijo Arjun Ramakrishnan, director de Riesgo de GoDaddy Payments. «Al migrar a Sardine, hemos reducido significativamente nuestra dependencia del equipo de ingeniería, acortando los plazos de implementación de reglas de días a horas. La flexibilidad de Sardine también nos ha ayudado a ir más allá de la detección de fraude e incorporar la evaluación de riesgo crediticio para mitigar posibles pérdidas durante los períodos de altas ventas».
Presentamos agentes de IA para equipos de riesgo
La siguiente fase de Sardine se centra en agentes de IA que potencian a los equipos de riesgo humanos. Hoy anunciamos cuatro nuevos agentes. Y, algo fundamental: todas las decisiones de los agentes son completamente explicables, con trazas de auditoría claras que muestran exactamente por qué se tomó cada decisión.
Agente KYC: Automatiza las partes más complejas del onboarding: discrepancias de nombres entre culturas, formatos de fecha inconsistentes y desafíos en la verificación de documentos. La mayoría de los bancos y fintechs dependen de la KYC documental (licencia de conducir, pasaporte, documento nacional de identidad) como evidencia complementaria cuando las verificaciones de SSN fallan durante el onboarding. Incluso después de que se carga un documento, todavía se requieren múltiples verificaciones, como comprobar que el nombre en el documento coincida con el proporcionado durante el onboarding.
En lugar de obligar a los buenos clientes a esperar en colas de revisión, nuestro agente de KYC resuelve automáticamente los casos excepcionales manteniendo el cumplimiento normativo (con supervisión humana).
Estamos logrando tasas de resolución automática del 88% con nuestro agente de KYC, lo que reduce los tiempos de incorporación y, en consecuencia, también recupera ingresos que potencialmente se habrían perdido. Escribimos sobre cómo un enfoque progresivo y basado en el riesgo para la incorporación reduce esta fricción en nuestro análisis de KYC progresivo.
Agente de Evaluación de Sanciones: Ayuda a tu equipo a revisar de forma eficiente las sanciones, las personas políticamente expuestas (PEP) y las alertas de noticias adversas. Aprende tus procedimientos operativos estándar (SOP), proporciona registros de auditoría detallados y permite que los equipos de cumplimiento validen las decisiones de manera eficiente.
Mientras desarrollábamos este Agente, nos hemos comprometido de forma proactiva con los reguladores y los examinadores. Y aunque podríamos automatizar por completo la aprobación o el rechazo de una alerta de sanciones o de una alerta de noticias negativas, en su lugar nuestro Agente propone una decisión que un analista humano puede aceptar o rechazar. Esto nos permite correlacionar y comparar la precisión del Agente.
Para los reguladores, este nivel de transparencia es fundamental para que puedan sentirse más cómodos con los Agentes de IA en lo que constituye la parte más crítica de la debida diligencia del cliente. En particular, el costo de un falso negativo (que se apruebe a una persona sancionada) es desproporcionadamente más alto en comparación con los falsos positivos.
Agente de Riesgo de Comerciantes: Hace una década, había miles de vendedores. Ahora, con innovaciones como «Tap to Pay», cualquiera puede aceptar pagos con tarjeta y nos estamos moviendo rápidamente hacia un mundo con miles de millones de vendedores.
La forma tradicional de hacer KYB no fue diseñada para esto. Los PSP y los adquirentes de comercios diseñaron sus sistemas para una escala mucho menor, y ese modelo necesita evolucionar.
Nuestro Merchant Risk Agent extrae datos de múltiples fuentes para determinar la “Industria Real” y el “MCC Real” de un comercio y también supervisa continuamente cualquier cambio. Los comercios fraudulentos suelen registrarse con un MCC de bajo riesgo de Visa o Mastercard, para luego cambiar a una categoría de alto riesgo y vender productos restringidos como armas de fuego. El mismo problema de clasificación de la Industria Real influye en cómo pensamos sobre el KYB moderno, que abordamos en mejorar las verificaciones de KYB para la incorporación de comercios.
El Agente también resume las quejas. ¿Están enviando los pedidos a tiempo? ¿Están emitiendo los reembolsos correctamente? Conecta estos datos con la actividad de transacciones para detectar indicios de lavado de transacciones y fraude por colusión, como cuando los comercios pasan miles de tarjetas robadas para desviar fondos.
Agente de Disputas: Gestiona todo el proceso de contracargos y disputas, desde la recopilación de datos hasta la preparación de los paquetes de evidencia. Da formato a las presentaciones para que cumplan con los requisitos de los procesadores y las presenta automáticamente, reduciendo el trabajo manual y mejorando las tasas de éxito.
Varios de nuestros clientes han podido enviar automáticamente paquetes de pruebas a los procesadores y esquemas de tarjetas, reduciendo el tiempo por prueba de más de 30 minutos a 0. Y por si fuera poco, están viendo tasas de éxito aún mayores en las devoluciones de cargo, ya que hay menos margen para el error humano.
Nuestros agentes de IA ya están en producción hoy, generando un retorno de la inversión 4 veces mayor y recuperando millones en ingresos que antes se daban por perdidos.
Y son solo el comienzo.
Preparados para el futuro
Siempre estamos centrados en lo que viene y en incorporarlo a nuestra plataforma. Estas son nuestras principales áreas de enfoque con nuestra financiación de la Serie C.
1. Los agentes de IA ofrecen un ROI real - si cumplen con la normativa
Los bancos y las fintech que utilizan nuestros agentes de IA están obteniendo hasta 4 veces más retorno de la inversión gracias a la automatización del onboarding y la resolución de alertas. Con registros de auditoría completos y supervisión humana, estos agentes aceleran los ingresos mientras refuerzan los controles de cumplimiento. Decisiones rápidas y justas evitan el abandono de clientes y reducen el riesgo de litigios por denegaciones de acceso injustas.
2. La convergencia FRAML y la consolidación de proveedores son clave
Las empresas están eliminando los silos entre la prevención del fraude y el cumplimiento de AML. Nuestra plataforma unificada de gestión de casos permite que los equipos de ciberseguridad, fraude y cumplimiento colaboren sin fricciones. Cuando uno de los equipos detecta una amenaza —como bots sofisticados que intentan tomar el control de cuentas— toda la organización se beneficia de esa inteligencia.
3. En la emisión de tarjetas, los milisegundos importan
Cuando un cliente acerca su tarjeta, cada milisegundo cuenta. Nuestra plataforma evalúa miles de señales de riesgo antes de que suene el terminal de pago. Esta inteligencia en tiempo real ha atraído a los principales procesadores de pagos y fintechs a nuestra solución de prevención de fraude en emisión. Ofrecemos a los emisores un control sin precedentes sobre sus decisiones de riesgo. Puntuación completa con modelos de ML en cientos de milisegundos (o menos en modo solo reglas) y puntuación asíncrona con ML para detectar fraudes posteriores, con opciones de implementación flexibles para equilibrar velocidad y precisión.
4. IA frente a agentes de IA maliciosos
Los agentes de IA están iniciando pagos, reservando viajes y gestionando agendas. También están impulsando fraudes sofisticados a gran escala. Nuestra plataforma detecta amenazas automatizadas que otros sistemas pasan por alto, desde Operator de OpenAI hasta Selenium, Puppeteer y Playwright. Identificamos las “señales” de la IA a través de sutiles patrones de comportamiento: movimientos del ratón, cadencia de escritura e interacciones con el dispositivo que distinguen a los bots de los humanos.
5. Cada depósito digital de valor está ahora dentro del alcance del fraude y el lavado de dinero
Los estafadores están apuntando a cualquier depósito de valor, desde los 401(k) y las cuentas IRA hasta las millas aéreas y las tarjetas de regalo. Nuestra plataforma de IA ayuda a proteger estos tipos de cuentas identificando patrones sospechosos en usuarios, comportamientos, dispositivos y datos.
6. Los pagos B2B necesitan detección en tiempo real
FedNow y RTP están transformando las transacciones B2B. Con importes más altos y cadenas de aprobación complejas, las empresas y las instituciones financieras necesitan controles de riesgo sofisticados que funcionen en tiempo real. A menudo, las transferencias bancarias tienen menos controles de fraude y cumplimiento que los pagos de consumo, pero a medida que cambia el volumen de fraude, también cambia el enfoque.
7. La debida diligencia del cliente está siempre activa
Los reguladores, a través de la guía de la FFIEC, ahora exigen que bancos y fintechs actualicen continuamente las calificaciones de riesgo de sus clientes basándose en una compleja red de señales: cambios de propiedad, patrones inusuales de transacciones, solicitudes de información de las autoridades conforme a la Sección 314(a), reportes de actividades sospechosas (SAR) y más. Nuestra plataforma unifica estas funciones de cumplimiento críticas: una sólida DDC (debida diligencia del cliente), la gestión de casos, el monitoreo de transacciones y la presentación de SAR trabajan juntas como un único sistema inteligente.
8. El panorama legal está cambiando en materia de fraude de pagos
Para junio de 2026, Nacha exigirá que todos los bancos que reciban créditos ACH implementen medidas de detección de fraude. Este nuevo estándar de cuidado crea tanto desafíos como oportunidades. Los bancos necesitan una detección sofisticada y en tiempo real para los pagos entrantes, pero desarrollar estos sistemas internamente es complejo y costoso. Nuestra plataforma ya ofrece las capacidades que estas instituciones necesitan: conciliación automatizada de nombres, análisis de la antigüedad de la cuenta y detección de patrones de comportamiento que funciona a la velocidad y escala de ACH. Nuestra guía sobre el mandato Nacha 2026 explica a los bancos lo que exige el nuevo estándar de cuidado.
Apenas estamos comenzando
Esta financiación acelerará nuestra misión de reconstruir la confianza en los servicios financieros. Estamos ampliando nuestras capacidades empresariales, creciendo a nivel global y avanzando nuestra plataforma de agentes de IA.
Los desafíos que enfrentamos son enormes. El delito financiero es más sofisticado que nunca. Pero hemos reunido a un equipo de frikis del riesgo, científicos de datos e ingenieros que viven para resolver estos problemas. Estamos creando las herramientas que desearíamos haber tenido. Y esto es solo el comienzo.
A nuestros clientes, inversores y equipo que creen en esta misión, gracias. El verdadero trabajo está por delante.
¿Quieres unirte a nosotros? Estamos contratando en ingeniería, ciencia de datos, ventas y atención al cliente.
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