ほとんどのコンプライアンスチームにとって、エンハンスト・デュー・ディリジェンス（EDD）は、あらゆる業務の進行が滞る原因となるプロセスです。
あなたはスピードを求められています。顧客を素早くオンボードし、FinCEN と OFAC の規制を順守しながら、増え続けるアラートの対応もしなければなりません。しかし、高リスクのシグナルが検知されると、チームの動きはしばしば止まってしまいます。EDD ケースは積み上がり、手作業での審査は数日に及びます。その結果、正当な顧客は遅延に直面し、リスクの高い顧客が見逃されてしまうことさえあります。
さらに悪いことに、EDD の開始自体がしばしば手作業のプロセスになっています。アナリストによってフラグが立てられ、別のキューに回され、その後に書類収集、本人確認、制裁リスト照合が続きます。まさにオペレーションをつなぎ止める“のり”のような存在ですが、そのせいでチームの時間も予算も士気も消耗してしまっています。
ここで自動化が力を発揮します。
Sardine を使えば、オンボーディングを遅らせることなく、ユーザーを自動的に EDD 対象としてキューに入れ、ステップアップ KYC 書類を収集・検証し、AI 搭載エージェントでデータをスクリーニングできます。つまり、滞留案件は減り、誤検知も少なくなり、チームは書類仕事ではなく、真のリスク対応により多くの時間を割けるようになります。
仕組みは次のとおりです。👇
おさらい：エンハンスド・デューデリジェンスとは何か
まず、EDDについて簡単におさらいしましょう。
エンハンスト・デュー・ディリジェンス（EDD）は、金融機関や企業が高リスク顧客について、追加の情報やインテリジェンスを収集する必要がある場合に実施されます。これは、通常のカスタマー・デュー・ディリジェンス（CDD）だけでは不十分な高リスクの状況で用いられます。
金融犯罪取締機関などの規制当局は、Financial Crimes Enforcement Network（FinCen）のように、高リスク顧客との取引関係の性質と目的を組織が十分に理解していることを求めています。
この期待に応えるために、金融機関（FI）は、マネーロンダリングやテロ資金供与などの高リスクな状況を管理するうえで、コンプライアンスチームに実務的な指針を提供するEDDポリシーを策定し、維持しなければなりません。
強化されたデューデリジェンスは、高リスクの顧客に対応する際のコンプライアンス担当者にとって、第一の防衛線となっていますが、しばしば手作業で時間がかかり、優良な顧客に大きな摩擦を生じさせてしまいます。
強化デューデリジェンス方針の策定
日常的なCDDチェックの過程で、政治的に影響力のある人物（PEPs）や現金取引の多い事業などの高リスク顧客が特定された場合、それらはEDD審査にエスカレーションされます。
強化されたデューデリジェンス方針を策定する際には、通常次のようなプロセスが含まれます。
- リスクの閾値を設定すること
- エスカレーションのトリガーを設定する
- どの顧客または取引に、より詳細な精査が必要かを判断すること。
しかし、多くの企業はいまだにEDD（強化されたデューデリジェンス）を手作業のプロセスに頼っており、人間の担当者がデータベースやウォッチリスト、膨大な書類を精査して、それぞれの取引関係のリスクプロファイルを評価しています。
こうした手作業による審査は、ワークフローを滞らせ、コンプライアンスチームに過度な負担をかけ、遅延を引き起こします。
手作業に追われていると、重要な警告サインが見落とされたり、人的な見逃しによってすり抜けてしまうことがあります。その結果、金融機関は脆弱な状態に置かれます。EDD（強化されたデューデリジェンス）案件の滞留が増えると、オンボーディングの効率が低下し、規制当局の注目を集める可能性があります。例えば2017年のダンスケ銀行では、2,000億ユーロ超の不審な取引が手作業のチェックをすり抜け、最終的に20億米ドルの罰金につながり、これは欧州の銀行史上もっとも深刻なマネーロンダリング事件となりました。
自動化によって、このような高くつくミスを防ぐことができます。
スクリーニングの初期段階を自動化することで、システムは高リスク案件を自律的に特定・優先順位付けし、強化されたデューデリジェンスのためにキューに投入できるようになり、遅延や見逃されたリスクサインの可能性を排除できます。
次のレイヤーであるステップアップ型のKYC手続きを自動化することで、時間とコストを削減し、顧客のオンボーディング転換率を高めることができます。
Sardine の最新コンプライアンス製品のような高度なシステムは、アップデートにより、強化されたデューデリジェンスチェックを発動させる特定のルールや条件を作成し、一部のケースでは顧客の滞留時間を最長22日から最短2分まで短縮しています。
ステップアップ認証のワークフローとチェックを自動化することで、オンボーディングが迅速になり、コンプライアンスが向上する
潜在的な高リスク顧客に対してアラートが発生した場合、最も一般的な次のステップは「ステップアップKYC」です。このプロセスでは、書類によるKYC情報を収集し、それを多数のウォッチリストやリスクシグナル、そして第三者のデータソースと照合します。
これは次のように自動化できます：
- ユーザーを自動的にEDDキューに追加する
- ユーザーに対して、追加のステップアップKYCデータの提供を自動的に求めます
- AIエージェントを用いて、書類によるKYC情報を自動的に確認し、氏名の不一致、よくある名前、文化的な違いなどによる誤検知をスクリーニングします。
これが実際にどのように機能するかを示すために、マイアミに住むキューバ系アメリカ人が銀行サービスを利用しているところを想像してみてください。
- キューバからの帰路で、この顧客はコンプライアンス警告を引き起こしますこれは米国の制裁によるものです。
- すぐにアクセスを遮断したり不要な摩擦を生んだりするのではなく、Sardine は状況をリアルタイムで評価し、そのユーザーを EDD キューに追加します。
- システムは迅速な生体認証スキャンまたは身分証の確認を行う必要があります これにより、このキューからユーザーを解除し、ユーザーの体験を妨げることなく本人確認を行います。
ユーザーの行動が突然変化し、リスクの高いデバイスや場所からの異常なログインが発生した場合、これらのシステムはより強力な認証手段を発動し、取引が不正行為の温床とならないようにします。
必要となる主な機能とプロセスは次のとおりです。
- ユーザーを自動的に EDD キューに追加するトリガーを設定します。 Sardine のスマート KYC および KYB は、不正行為や犯罪者を入り口で排除し、追加確認のためのステップアップ KYC キューにユーザーを自動的に追加します
- 追加のステップアップKYCデータをデジタルで収集します。ここから先は、KYCおよびKYBソリューションが、追加の書類ベースのKYC・KYB情報を収集できます。セルフィーによるライブネスチェックなどを含め、効率性を損なうことなくセキュリティ層を強化します。
- VPN やプロキシを検知して真の位置情報を特定する。これらのサービスは、制裁チェックを回避したり、その不便さを軽減したりする目的でよく利用されます。Sardine はデバイスの真の位置情報と真の IP アドレスを特定し、そのような不正が起こらないようにします。
- AIエージェントを活用して、追加のKYC/KYB情報を審査します。 SardineのAIエージェントは、ウォッチリストや制裁リスト、テレコやメール、銀行コンソーシアムなどのサードパーティデータを、収集した書類ベースのKYCデータとあわせて確認し、誤検知（フォルス・ポジティブ）を排除します。テストでは、AIエージェントによる誤検知の特定で100％の精度を達成しています。
強化されたデューデリジェンスの自動化
手作業による強化デューデリジェンスは、すでに逼迫しているコンプライアンスチームを瞬く間に疲弊させてしまう可能性があります。
金融機関は、摩擦を減らし金融犯罪に正面から立ち向かうことができる、強化されたデューデリジェンスの自動化のような、機動的で成果重視のアプローチに注力すべきです。
シンプルでデジタルなステップアップ型KYCおよびKYBと組み合わせた高度なエンハンスド・デューデリジェンスの自動化により、手作業を自動化し、顧客体験を可能な限りシームレスでストレスのないものにします。高度なユーザーデバイススクリーニングは、VPNやプロキシによってユーザーの実際の位置情報が隠されているかどうかを特定するのに役立ちます。
Sardine は、コンプライアンス業務を効率化する統合プラットフォームを提供します。
顧客の本人確認、マネーロンダリング対策（AML）モニタリング、ケース管理、およびレポーティングを、単一のインターフェースとデータセットに統合します。
もしこれが手作業よりも優れた解決策だとお感じになったら、ぜひ私たちまでお問い合わせください。
私たちが作り上げたものをお見せできるのを楽しみにしています。
ところで、ちなみに言うとね 👇
当社の顧客識別プログラム（CIP）は、KYCおよびKYBチェックを提供すると同時に、厳格なCDDおよびEDDプロトコルを徹底しています。Sardineは、リアルタイムおよびバッチの両方のトランザクションモニタリングに対応しており、不審な行為を迅速に検知できる500以上の事前構築ルールを備えています。