重要なポイント：ECサイトの不正行為を防ぐ
Eコマースにおける不正行為を理解することは極めて重要です。eコマース不正検知市場は2030年までに1,886億2,000万ドルに達すると予測されており、オンライン小売における不正行為の課題が一層深刻化していることを示しています。
実際、世界の電子商取引売上高は2026年末までに6.88兆ドルに達し、2030年までには8.91兆ドルに増加すると予測されています。2025年には、米国の小売業者は総返品額が8,499億ドルに上る大きな損失に直面し、そのうち9％が不正によるものでした。そして状況はさらに厳しさを増しています。返金やポリシーの悪用は、初めてEC事業者が直面する最大の不正リスクとして位置づけられ、過去1年間で約3分の2の事業者が、ファーストパーティ不正の増加を報告しています。
シニアの不正対策担当者は、自社のプラットフォームを保護し、成果を向上させるために、効果的な戦略を用いなければなりません。eコマース不正の複雑さを深く理解すればするほど、自社に最適なeコマース不正対策ソリューションを見つけて精査できるようになります。
- 不正リスクを理解する：自社が直面している具体的なリスクを評価し、把握しましょう。これらのリスクを認識することが、包括的なeコマース不正防止策を構築するための第一歩です。
- 特有の警告サインを見極める：さまざまな種類のeコマース詐欺に特有の警告サインを見分けられるようになりましょう。そうすることで、タイムリーな検知と効果的な防止が可能になり、大きな被害が出る前に潜在的な脅威を軽減することができます。
- 包括的な不正対策戦略を構築する：最新のテクノロジーやAI、そして人間の知見を活用した、徹底した不正防止戦略を策定し実行しましょう。
eコマースにおける不正行為は、オンラインショッピングの黎明期から存在してきました。最初は、盗まれたクレジットカード情報や不正な取引から始まりました。しかし、セキュリティ対策が向上するにつれて、不正行為者もそれに適応し、より巧妙な手口を編み出してきました。現在では、アカウント乗っ取り（ATO）や偽アカウント、アフィリエイトやロイヤリティプログラムの不正利用など、あらゆる形態の不正が、eコマース事業者にとって一般的かつ増大する脅威となっています。
Eコマースにおける不正行為を防ぐには、カスタマージャーニーの多くの段階にまたがって不正が発生しうることを理解する必要があります。これには、アカウント作成、ログイン、取引、そして取引後のアクティビティが含まれます。
マーチャントは、これほど多様な種類のeコマース詐欺をどのように見抜き、阻止できるのでしょうか？
この記事では、次のことがわかります。
- eコマース詐欺師が用いる最も一般的な手口。
- あなたのECサイトで不正が発生していることを示す警告サイン。
- eコマース詐欺を検知し、防止するための効果的な戦略。
eコマースにおける不正対策の複雑さを詳しく見ていきましょう。
それぞれの段階には、詐欺行為者に悪用される固有の脆弱性があります。
Eコマースにおける不正リスクの理解
さて、あなたはきっと「なぜ詐欺の種類を区別することがそんなに重要なのか？」と思っていることでしょう。
重要なのはこういうことです。不正行為の種類ごとに、検知と防止にはそれぞれに合った対策が必要です。誰にも合わない「画一的なやり方」では効果がありません。
顧客の購買プロセスにおけるさまざまな段階を考えてみましょう。
- 口座開設：ユーザーが初めてアカウントを作成するとき
- ログイン：ユーザーがアカウントにアクセスしようとするたびに
- 支払い：チェックアウトから認証、決済が完了するまでのすべて
- 取引後：取引完了後でありながら、チャージバックおよび返品期間内であること
私たちが検知に用いる攻撃パターンのデータや直面する課題はさまざまです。これらの詳細を理解することで、標的型の防御策を講じることができるため、この知識は非常に重要です。
顧客ジャーニーの各段階に伴う一般的なリスクと、その兆候となる警告サインを整理して見ていきましょう。
口座開設
偽のアカウントまたは重複アカウント
詐欺師は、盗まれた身元情報と偽の身元情報を組み合わせて、偽アカウントを作成します。これには、使い捨てのメールアドレスや電話番号といった単純な手口から、公的な納税者番号や法的書類を悪用するような、より複雑な方法まで含まれます。ただし、従来型のECにおいては、偽アカウントはたいてい、プロモーションや紹介制度の不正利用、ブロックリストや各種制限の回避、レビュー操作、盗難カードの使用、あるいは詐欺行為の実行などと結びついています。
不正または重複アカウントの警告サイン：
- 同じIPアドレスから作成された複数のアカウント。
- アカウント登録情報に不自然または不完全な点がある。
- 短期間に多数の新規アカウントが作成されている。
ログイン
アカウント乗っ取り（ATO）
詐欺師は、不正アクセス によってフィッシングやクレデンシャルスタッフィング、ソーシャルエンジニアリングを通じて顧客のアカウントを乗っ取ります。一度アカウントを掌握すると、不正な購入を行ったり、アカウント情報を変更したり、資金を引き出したりすることができます。
フィッシングとソーシャルエンジニアリングとは？巧妙な手口を用いて、犯罪者は人々をだまして機密情報を漏らさせます。多くの場合、紛らわしいメールや偽サイトを使い、緊急性をあおったり魅力的な報酬を提示したりして、利用者が自分の個人情報や金融情報を知らないうちに開示してしまうよう仕向けます。
アカウント乗っ取り（ATO）は、現金、特典、またはロイヤルティポイント用のウォレットを提供しているあらゆる加盟店にとって重大な懸念事項です。詐欺師は、侵害されたこれらのアカウントを転売したり、ポイントを現金化したり、後で転売または返品する商品の購入に特典を利用したりすることがよくあります。
アカウント乗っ取りの警告サイン：
- アカウント情報（例：メールアドレスやパスワード）が突然変更される。
- 見覚えのない端末や場所からのログイン。
- 既存アカウントによる不審な購入行動。
クレデンシャルスタッフィング
盗まれた認証情報を再利用してユーザーアカウントへ不正アクセスする手口であり、通常はボットや自動化スクリプトを使って、大量のユーザー認証情報を短時間で次々と試行します。近年、データ侵害や大規模な情報漏えいのニュースが増えていることから、クレデンシャルスタッフィングによる脅威や圧力は今後さらに高まると予想されています。
最近のこれらのデータ侵害により、悪意のある第三者が多数のアカウントを容易にテストし、不正アクセスできるようになっています。このリスクを確認するために、Sonar では無料のサービスを構築しました。新しいレッドフラッグサービスは、アカウントの認証情報がダークウェブ上に存在するかどうかを確認し、見つかった場合は「true」を返します。
これらの警告サインに加えることで、リスクの管理と侵害の防止に役立つことを願っています。
クレデンシャルスタッフィングの警告サイン：
- 短時間に複数回のログイン失敗が発生している。
- 1つのアカウントに対して、さまざまな場所からのログイン。
- ログイン試行の失敗により、アカウントのロックアウトが多発しています。
アカウント共有詐欺
実在のユーザーがアカウントを共有する理由はさまざまで、多くの場合はプロモーションを利用したり、システムを不正に利用したりするためです。アカウント共有は、購入者と販売者の共謀、プロモーションの不正利用、レビュー操作などのサインとなることがあります。あるいは単に、誰かが会員登録をせずにそのNetflixの番組をどうしても見たい、というだけかもしれません。
アカウント共有の警告サイン：
- 複数のデバイスやIPアドレスから同じアカウントへ同時にアクセスしている。
- アカウント設定が頻繁に変更されている。
- 一般的なユーザー行動と一致しない異常なアクティビティパターン。
支払い詐欺
取引詐欺
詐欺師は盗まれたクレジットカード情報を使って、不正な購入を行います。この種の詐欺はクレジットカード詐欺、またはカード非対面（CNP）詐欺としても知られています。トランザクション詐欺には、不正なチャージバックや、商品が届いていないと虚偽の申告をする行為も含まれます。
トランザクション詐欺の警告サイン：
- 新規または作成されたばかりのアカウントからの高額取引。
- 異なるクレジットカードを使った短時間での複数回の購入。
- 請求先住所と配送先住所が一致しない注文。
カードテスト詐欺
詐欺師は、盗まれたカード情報が有効かどうかを確認するために少額の取引を行います。これは高額な買い物をする前のテストとして行われます。さらに詐欺師は、ボットを使ってこれらの盗難カード情報を自動的に試し、低価格なSKUを扱う加盟店を狙うことがよくあります。こうした試みを早期に検知することで、さまざまな加盟店にまたがるさらなる不正被害を防ぐことができます。
カードテスト詐欺の警告サイン：
- 同一のIPアドレスから多数の少額取引が行われている。
- 複数の取引が拒否された後に、1件の取引が承認される。
- 少額取引の異常な急増。
プロモーション、アフィリエイト、およびロイヤルティ特典の不正利用
不正行為者は、プロモーション、アフィリエイト、ロイヤリティプログラムを悪用します。彼らはそれによって不正に金銭を得ようとします。自分自身や関連するアカウントを紹介したり、モバイルデバイスファームを利用したり、架空のアカウントを作成したりして、プロモーションや割引、報酬を不正に利用する事例が見られます。
警告サイン：
- 同じプロモーションコードを複数のアカウントで利用している。
- ロイヤルティポイントの利用が急増している。
- アフィリエイトの登録数やコンバージョンにおける異常なパターン。
取引後の不正行為
返金詐欺
顧客は返金および返品ポリシーを悪用し、使用済み・破損した商品や、そもそも購入していない商品の返金を受けています。2026年には返金詐欺が急増しており、不正者は異議申し立てプロセスや返品ポリシーの抜け穴を突いています。Merchant Risk Council は、返金の乱用を加盟店にとって最大の不正リスクとして警告しており、不正対策チームは返金率、繰り返しの返金要求、売上に占める返金額の割合といった返金特有のKPIを重視して追跡するようになっています。
返金詐欺の警告サイン：
- 高額商品の返品率が高い。
- 使用感がある、または以前に使用されたように見える商品の返品。
- 同じ顧客からの頻繁な返品依頼。
チャージバック詐欺
実在する顧客が商品やサービスを購入し、その後チャージバックの仕組みを悪用して不正な返金を受け取ります。返金詐欺と同様に、チャージバックの乱用は、正当な取引に異議を申し立てて返金を受けながら、商品やサービスは手元に残す行為を指します。
チャージバック詐欺の警告サイン：
- 同じ顧客からのチャージバックが多発している。
- 配達完了が確認されてから間もなく申し立てが行われる。
- 短期間に複数の取引に対して異議を申し立てること。
- カスタマーサポートに事前連絡をせずに、高額商品に対して異議申し立てを行うこと。
オンライン購入・店舗受け取り（BOPIS）詐欺
詐欺師たちは、BOPIS（オンライン購入・店舗受け取り）の手軽さを悪用して不正な購入を行います。彼らは発覚する前に素早く商品を受け取ります。BOPIS詐欺がよく起こるのは、多くの場合、身分証の提示なし、あるいは注文画面のスクリーンショットを見せるだけで商品を受け取れてしまうためです。これにより、詐欺師が三角詐欺を行ったり、注文品を横取りしたりすることが容易になっています。
BOPISの警告サイン：
- 単一の支払い方法またはアカウントで複数の受け取り場所を利用している。
- 閉店間際に行われる高額注文。
- BOPIS取引で異なるクレジットカードが頻繁に使用されている。
ユーザーの行動を通じてこれらの不正の種類を理解することは、企業にとって有益です。これにより、自社のECにおける不正リスクを評価し、これらの脅威から守るための的確な戦略を立てることができます。
eコマース不正検知の警戒すべき兆候
eコマースが拡大し続ける中、企業にとって潜在的な不正行為の兆候を見極めることが極めて重要になっています。こうしたレッドフラッグを早期に発見できれば、多額のコストとリソースを節約することができます。
主な指標には次のようなものがあります。
- 新規または不明な取引先からの高額な購入が頻繁に行われている。
- 複数のアカウントから同じ住所へ複数の注文が発送されている。
- 1つのIPアドレスからの急速な取引は、カードテストを示している可能性があります。
- 特に高額商品の場合において、請求先住所と配送先住所が一致しない。
- 複数回の支払いが失敗している場合、認証情報の不正使用（クレデンシャルスタッフィング）の可能性を示しています。
- 海外からの突然のログイン試行などの異常なアカウント活動
- 不審なアカウント活動。
加盟店は、警告を見つけて監視体制を導入することで不正行為を見抜くことができます。そうすることで、深刻な金銭的損害が発生する前に対処できます。
基本的な不正検知手法
異常なログイン活動
- 予期しない場所からのログインは懸念事項です。不正アクセスの可能性を示している場合があります。見覚えのない、または想定外の地域からログイン試行が行われています。
- 深夜などの通常とは異なる時間帯に行われるログイン試行を「異常な時間帯でのアクセス」と呼びます。こうしたアクセスは、不正行為の兆候である可能性があります。
- 繰り返しログインに失敗している場合は、ボットの可能性があります。クレデンシャルスタッフィングによって不正アクセスを試みているのかもしれません。
例：ある顧客のアカウントに、短時間のうちに複数の国からのログイン試行が見られます。この行為は不審なものとして検知され、アカウントは確認が完了するまで一時的にロックされます。
不正なアカウント変更
- メールやパスワードの変更は突然行われることがあります。お客様自身が操作していないのに変更が行われた場合は、危険信号となり得ます。
- セキュリティ機能が無効にされています。これは、二要素認証をオフにするなど、アカウント保護を弱めようとする試みを示している可能性があります。
例: アカウントのメールアドレスが突然変更され、二要素認証が無効化されました。これらの操作は直ちに確認が必要な事態であることを示しています。
異常な購入パターン
- 高額な購入が突然急増すること。特に、それらが顧客の通常の購買パターンから外れている場合に顕著です。
- 短時間に複数の注文を行う人は、カードのテストをしている可能性があります。また、盗まれたカード情報を使う詐欺師である可能性もあります。
例：通常は少額の買い物しかしない顧客が、突然1時間以内に複数の高額注文を行いました。これにより、正当な取引かどうかを確認するための手動審査が行われます。
配送先住所と請求先住所の不一致
- 特に高額商品の場合における、請求先住所と配送先住所の相違。
- 私書箱の住所は、配達先の場所を隠してしまうことがよくあります。その結果、追跡性が低下する可能性があります。
例： ある州の請求先住所と別の州の配送先住所、さらに別の場所のIPアドレスで注文が行われる。
中級的な検知手法
迅速なチェックアウトと異常な行動
- 商品ページを見る時間をほとんど取らずに、チェックアウト手続きを素早く進める顧客は、検知を避けようとしている可能性があります。
- チェックアウト時にクレジットカード番号などの情報を繰り返し貼り付けている人は、自動化されたスクリプトを使用している可能性があります。
例:顧客がサイトを素早く移動し、数分以内にチェックアウトを完了し、その際にクレジットカード情報を貼り付けて入力している。
不審なデバイス属性
- 同じ端末を複数のアカウントが利用している場合など、端末の利用状況におけるパターンを検知すること。
- デバイスの実際の位置情報と本当のIPアドレスを特定し、（VPN やプロキシの背後にある可能性がある）見かけの IP アドレスだけに頼らないことで、不審な行為をより簡単に検知できるようにします。
例： デバイスフィンガープリンティングによって、プロキシやVPNを利用していても、同一のデバイスから複数のアカウントへアクセスされていることが判明し、マルチアカウント不正の可能性が示唆されます。
リスクの高い行動パターン
- 高速な操作を見抜くために、タイピングパターンやマウスの動き、タッチスクリーンの操作を分析します。
- 多数のログイン失敗や一貫性のない操作を検知し、不正行為の可能性を特定します。
例：顧客の操作速度やリズムが通常の行動と大きく異なっている場合、不正の可能性があるとしてアラートが発生します。
高度な検知手法
事前認証トランザクション監視
- 異常を検知するために、取引件数、金額、頻度を監視します。
- 支払い方法を分析し、新たに追加された、または通常と異なる支払い方法が使われている取引にフラグを立ててください。
例：複数のデータソースを活用するルールベースのシステムと機械学習モデルを組み合わせることで、高額かつ新しい住所への配送を伴う取引にフラグを立て、追加の確認を促します。
これは、包括的な不正対策戦略を構築するための、ほんの第一歩にすぎません
効果的な不正対策戦略を立てられるのは、豊富なリソースと長年の経験を持つ人たちだけだ、という考え方がよくあります。
多くの人は、それはとても難しいことだと考えています。大企業の不正対策部門だけのものだと思い込んでいるのです。こうした考え方は、中小企業や個人の不正対策の専門家を萎縮させ、包括的な不正防止戦略を構築することから遠ざけてしまいます。
しかし、このような考え方は誤っています。
多くの人は、効果的な不正防止対策は多額の予算を持つ大企業だけが利用できるものだと誤って信じています。大規模なテクノロジーや人員への投資を行わなければ、自分たちの取り組みは無意味になってしまうと考えているのです。
現代のテクノロジーやAI、人間の知性を活用すれば、明確で効果的な戦略を立てることができます。
Sardine が考える包括的な E コマース不正対策戦略の構築方法
Sardine では、不正防止を専門としています。現場の担当者によって、現場の担当者のために設計されたソリューションを提供しています。包括的な不正対策戦略を構築することが、御社のビジネスや不正対策チームにどれほど大きな課題とプレッシャーをもたらすかを、私たちは深く理解しています。
私たちが考えるeコマース不正対策の戦略は、このようなものです。
1. 顧客の旅全体が重要である
ユーザーはオンボーディング時にはリスクが低く見えても、チェックアウト時に突然VPNやプロキシ、エミュレーターを使い、まったく別のIPアドレスからアクセスしているように見えることがあります。これはアカウント乗っ取りを示している可能性もあれば、単なる行動パターンの変化である可能性もあります。1回だけチェックしても不十分です。ユーザーのリスクは時間とともに変化するため、それに合わせてデータとモニタリングも更新・適応させる必要があります。
2. 高度なボット検知は、その後に発生しうる重大な問題からあなたを守ります
これまでボット検知は情報セキュリティ（Infosec）チームの担当とされ、一方で不正対策チームは決済に注目してきました。その間には、コンバージョン最適化と不正検知の両面で大きな機会損失の溝が存在します。高度なボットは、商品説明や画像を盗み出して偽サイトを作成し、その結果チャージバックを急増させることがあります。また、新規アカウントを短時間で大量に作成する（新規アカウント不正、NAF）こともあります。
3. 事前承認は重要なタイミングです
取引が行われる前に起きるあらゆることは、重要なシグナルです。ユーザーが認証情報をコピー＆ペーストしている場合、それはクレデンシャルスタッフィング攻撃の重要な兆候となり得ます。ここで起きているすべての事象（ボット検知、ユーザーのデバイス、行動など）に注目することで、大きな投資対効果（ROI）を得ることができます。
事前認証における不正防止については、ぜひ当社のブログをご覧ください。.
4. 受動的な検知こそが、コンバージョンと不正検知のバランスを取る方法です
決済担当のリーダーたちは、コンバージョン率が下がることを理解しているため、ステップアップ認証や新たな摩擦をチェックアウト時に追加することに慎重になりがちです。取引前に、ユーザー本人やそのデバイス、行動から得られる他のリスクシグナルを確認したり、メールアドレスや電話番号の履歴をチェックしたりすることで、追加の摩擦を増やすことなく、多くのメリットを得ることができます。
5. あらゆる不正の問題はデータサイエンスの問題である
優れた不正検知には、ユーザー本人とその状況に関する、できる限り高品質なデータが必要です。ユーザーが入力した名前とカード名義を照合できれば、追加の手間をかけずに、盗難カードを素早くふるい落とすことができます。Sardine にはその機能があり、私たちがパートナー各社にも提供できるよう強く働きかけてきた理由は、データサイエンスがどこで本当に EC 企業の価値につながるかに焦点を当てているからです。
Sardine のデータエンジニアリング主導のリスクプラットフォームについて、私たちのブログをお読みください。
6. 不正検知ルールは、簡単に作成・テスト・変更できるようであるべきです。
不正リスクとその許容度は、あなたやあなたのビジネスに固有のものであり、時間の経過とともに変化します。ベンダーへのサポート依頼やITプロジェクトにせずに、ルールを迅速に作成・編集・変更できることが必要です。
サーディンのルールエンジンについては、私たちのブログをご覧ください.
7. 不正防止ツールは、包括的でありながら柔軟であるべきです
誰にも合わない「ワンサイズ・フィッツ・オール」への解決策は、柔軟で設定可能であることです。Sardine のルールダッシュボードは、独自の機械学習モデルを簡単に持ち込めるようにすること、あるいはそのプラットフォームをモデルのためのフィーチャーストアとして利用できるようにすることを目的に設計されています。可能な限りダッシュボードは使いやすく、API はシンプルで、あなたの不正対策アナリストが進んで使いたくなるようなものにすべきです。
API、ダッシュボード、ルール、機械学習モデルなどから成るSardineのツール群は、認証前のさまざまなシグナルを幅広く分析します。私たちは行動ベースの機械学習モデルを用いて、数十億件ものデータポイントを処理しています。これにより、ユーザーの意図を高い精度で見極め、本物のユーザーと不正行為者を判別することができます。
不正防止についてお困りで、Sardine についてさらに詳しく知りたい場合は、当社のエキスパートとのセッションをご予約ください。
ECサイト不正利用に関するよくある質問
最も一般的なEC詐欺の種類は何ですか？
最も一般的なeコマース詐欺の種類には、盗まれたクレジットカード情報を使って不正に購入を行う「トランザクション詐欺」、商品を受け取った後に虚偽の異議申し立てをして支払いを取り消す「チャージバック詐欺」、個人情報を盗んで他人になりすます「個人情報盗難（アイデンティティ盗用）」、そして顧客アカウントへ不正にアクセスする「アカウント乗っ取り」などがあります。
企業はどのようにしてEC詐欺を防止できますか？
企業は、安全な決済ゲートウェイの導入、強力な認証手段の採用、不審な動きがないか取引を監視すること、不正検知ツールの活用、そして従業員に不正の兆候を見分ける教育を行うことで、eコマース詐欺を防止できます。これらの対策を定期的に更新し、見直すことも非常に重要です。
チャージバック詐欺とは何ですか？どのように発生しますか？
チャージバック詐欺（フレンドリーフラウドとも呼ばれます）は、顧客が商品を受け取った後に、正当な取引に対して異議を申し立てることで発生します。顧客は、商品を受け取っていない、商品が破損していた、または身に覚えのない請求だと虚偽の主張をする場合があります。その結果、商品は手元に残したまま返金を受けることになり、販売者にとっては金銭的な損失につながります。
詐欺師はどのようにしてアカウント乗っ取り詐欺を行うのですか？
アカウント乗っ取り詐欺は通常、詐欺者がフィッシング攻撃、クレデンシャルスタッフィング、またはセキュリティ上の脆弱性の悪用を通じて、正規ユーザーのアカウントへ不正アクセスすることで発生します。一度アクセスを奪われると、アカウント情報の変更、不正な購入、機密性の高い個人情報の窃取などが行われる可能性があります。
自社のECサイトで不正の疑いがある場合、どのような対応を取ればよいですか？
不正行為が疑われる場合は、直ちに最近の取引を確認し、不審なアカウントを調査し、異常な活動がないか監視してください。潜在的な不正に迅速に対処するための計画をあらかじめ用意しておくことが重要です。その計画には、不審なアカウントの一時停止、顧客への連絡による本人確認、不正防止対策の強化などが含まれる場合があります。
詐欺の可能性を示す、特有の警告サインはありますか？
はい、一般的な警告サインとしては、新規アカウントからの高額な購入が頻繁に行われていること、請求先住所と配送先住所が一致しないこと、同一IPアドレスから複数のアカウントが作成されていること、非常に素早いチェックアウト行動、そして支払いの失敗が何度も発生していることなどが挙げられます。これらのパターンを把握することで、不正行為の特定と防止に役立ちます。
テクノロジーはどのようにしてECの不正行為対策に役立ちますか？
テクノロジーは、不正検知ツールの自動化、取引パターンを分析する機械学習アルゴリズム、そして多層的なセキュリティ機能を備えた安全な決済ソリューションの活用によって、ECにおける不正行為対策において極めて重要な役割を果たします。これらの技術を導入することで、企業は不正をリアルタイムで検知し、対応する能力を大幅に高めることができます。