改訂されたFinCENの314(b)ガイダンスにより、ついに不正対策担当者が求めてきた明確さがもたらされました。
子どもの頃によく聞いた、この有名な一節を覚えていますか？ 「そうです、バージニア。サンタクロースはいるのです。」 この言葉が有名になったのは、人々がどうしてもはっきりさせたいと願っていた疑問に、決着をつけてくれたからです。
FinCEN が改訂版のセクション 314(b) ガイダンスを公表したとき、まさにそんな気持ちになりました。何年ものあいだ、私は不正調査担当者たちが、形を変えながらも同じような質問を繰り返すのを見てきました：「この情報を、別の金融機関と本当に共有していいのでしょうか？」 それに対する答えは、たいていこんな感じでした：「たぶん……」「コンプライアンスが問題ないと言えば……」「よく分からない……」「リスクは取りたくないね。」
その間に、詐欺師はすでに次の金融機関へと移っていました。
そこで、歴史上最も有名な社説のひとつから言葉を借りさせてください。――そうです、金融機関の皆さん、本当に情報を共有することはできるのです。少なくとも、私たちの多くがこれまで信じ込まされてきた以上には。
これはまったく新しい法律というわけではありません。FinCEN がセクション 314(b) を書き換えたわけでもありません。彼らが行ったのは、実務家たちが何年も求めてきたことです。すなわち、ルールを明確にし、これまでのガイダンスを拡充し、詐欺行為がこの議論の対象に含まれることを誰の目にも明らかにしたのです。6月12日、FinCEN は機関の 2020 年のファクトシートに代わる新たなガイダンスを公表しました。その後数週間のうちに、FDIC、OCC、そして連邦準備制度理事会も、同じメッセージ――参加し、それを活用せよ――を強調する追補ガイダンスを相次いで発出しました。これは単なる「ちょっとした後押し」ではありません。完全な規制当局の総動員と言えるでしょう。
なぜこれが重要なのか
不正行為は、1つの金融機関の中だけにとどまりません。同じ詐欺グループは、あなたの銀行で口座を開設する一方で、おそらく他に3つの金融機関にも口座を持っています。あなたが今日調査しているマネーミュール口座は、明日の朝には別の金融機関から資金を受け取っているかもしれません。あなたが今オンボーディングしようとしているシンセティックIDは、おそらく先週どこか別の場所で審査に落ちています。不正は金融エコシステム全体をまたいで動きますが、歴史的に見て、私たちの情報共有はそうではありませんでした。
改訂されたガイダンスは、現実を踏まえ、314(b)条に基づく情報共有が、従来のマネーロンダリング捜査に限らず、特定の違法行為に関連する疑わしい不正行為も対象になり得ることを明確にしています。ガイダンスの対象範囲は広く、郵便詐欺、電信詐欺、銀行詐欺、証券詐欺、いわゆる「豚の屠殺」詐欺による収益、ロマンス詐欺の資金、マネーミュール口座の活動、ファーストパーティ詐欺組織、そして保護されたコンピュータへの不正アクセスに関連する詐欺などが含まれます。不正行為が根本的な犯罪である場合、314(b)はそれを対象とします。
すべての不正対策チームが知っておくべき4つの重要な変更点
1. 不正行為は明確に対象範囲に含まれており、そのリストはあなたが思うよりもずっと長い
これはおそらく、最も大きな業務上の転換点です。もはやマネーロンダリングという観点だけで考えたり、その行為をマネーロンダリングのパターンに結びつけられるまで待つ必要はありません。詐欺犯罪は、18 U.S.C. § 1956 において特定違法行為（SUA）として規定されており、それはセーフハーバーの適用対象になることを意味します。
実務上は、これは信用組合の不正調査担当者が「マネーミュール」口座のパターンを見つける場面を指します。すなわち、入金が早く、出金も早く、支払先の履歴も不自然といった特徴です。彼女は、それが最近ニュースになっている「豚バラし（pig butchering）」詐欺スキームとつながっているのではないかと疑います。従来の解釈では、別の金融機関に連絡する前に、資金洗浄とのつながりを確認できるまで待っていたかもしれません。従来の解釈では、別の金融機関に連絡する前に、資金洗浄とのつながりを確認できるまで待っていたかもしれません。更新されたガイダンスの下では、彼女は今すぐ電話することができます。不正の疑いがあるというだけで十分なのです。
これは実務面で重要な変更であり、特に不正対策チームとマネーロンダリング対策（AML）チームが別々に活動している金融機関にとって大きな意味を持ちます。このガイダンスにより、連携を開始する前に資金洗浄とのつながりを立証する必要はなくなります。
2. 確信は必要ありません
不正調査担当者は常に、次のような問いに悩まされてきました：「私たちはもう十分な情報を持っているのか？」FinCENの答えは驚くほど実務的です。必要なのは「合理的な疑い」であり、証拠の確定でも、調査の完了でも、すでにSARが提出されていることでもありません。
現場ではこのようになります。ある地域銀行の不正調査担当者が、新しく開設されたビジネス口座にフラグを立てます。入金額は申告された業種と一致していません。EIN をたどると、公的な実態のないペーパーカンパニーに行き着きます。明確に不正と断定できる要素はないものの、パターンが不自然なのです。
新しいガイダンスの下では、そのアナリストは、これまで一緒に仕事をしたことのある別の 314(b) 参加金融機関に連絡を取り、こう伝えることができます：「第三者の紹介者から紹介されたビジネス口座で、通常とは違う動きが見られます。この住所、この送金パターン、あるいはこのデバイス署名について、同じようなものを見かけたことはありますか？」
そのようなやり取りは、これまでは不確実性によってしばしば制約されていましたが、現在は明確に保護されるようになりました。オペレーションへの影響は大きく、協力するために必ずしもクローズドケースである必要はありません。必要なのは合理的な根拠です。より早い段階で協力することが、多くの場合、答えにたどり着く助けとなります。
3. リアルタイムでの共有が推奨されており、形式は柔軟です
これは、調査が終了した後の正式な書面による要請に限定されるものではありません。このガイダンスは、どのような形式（口頭、書面、または電子プラットフォームを通じたもの）であっても、活動が行われているまさにその時点でリアルタイムに情報を共有することを明確に想定しています。
共有可能な情報には、現在明示的に次の内容が含まれます。
- IPアドレスおよびデバイスフィンガープリント
- 防犯カメラの映像
- 取引監視システムのアラート
- サイバー関連の指標
- 不正行為のパターンと行動シグナル
- 受取金融機関の現行の顧客でない場合でも、個人および法人に関する情報
最後のポイントは特に重要です。疑わしい詐欺行為を行っている可能性のある人物については、その人物と取引関係が一度もない金融機関であっても、情報を共有することができます。目的は、単なる個々の口座レベルでの事後的な確認ではなく、パターンを把握して不正を未然に防止することにあります。
業務面で何が変わるのかというと、すでに314(b)に参加している不正対策チームは、その活用方法をさらに広げることができます。正式な書面でのやり取りを待つ代わりに、非公式のリアルタイムでの電話や電子的な情報共有も、両方の金融機関が登録参加者であり、その他の条件が満たされている限り、安全な情報共有（セーフハーバー）の範囲内で明確に認められます。
不正行為は機械の速度で起こります。私たちの連携も同じ速さであるべきです。
4. 協会は今や、はるかに大きな役割を果たせるようになった
このガイダンスの中で最も重要な部分の一つが、最も注目されないかもしれません。金融機関の協会は 314(b) の枠組みの下で参加することができます。つまり、業界団体、不正情報共有コンソーシアム、インテリジェンスネットワークは、単に議論を促進するだけでなく、そのプログラムの枠組みに明確に組み込まれているということです。
これが何を可能にするのか、考えてみてください。2つの金融機関が電話でやり取りする代わりに、何十ものメンバーからなるコンソーシアムが、デバイスのフィンガープリント、口座開設パターン、不正の類型をほぼリアルタイムで共有できるようになります。ある金融機関での検知イベントが、詐欺師が次の標的へ移る前に、ネットワーク上の他のすべての参加者へのシグナルとなるのです。これは、長年にわたって不正ネットワークが私たちに対して使ってきたアーキテクチャそのものです。今や、私たち自身の防衛のためにこれを活用するための、より明確な法的枠組みが整いました。
特に信用組合や地域銀行にとって、これは重要な意味を持ちます。個々の金融機関だけでは、時間をかけて少しずつ進行する不正パターンを検知できるだけの取引量がない場合があります。コンソーシアムに参加することで、小規模な金融機関でも、自前で構築することなく、はるかに大きなネットワークと同等の検知能力を得ることができます。
実践ガイド：いつ情報を共有できるのか？
変わっていない4つの条件
更新されたガイダンスは、規則そのものではなく、その内容の明確さを高めたものです。共有する前に、次のガイドラインを守ることを忘れないでください。
- 両方の金融機関は、314(b) の登録参加機関でなければなりません
- 疑いを抱くための合理的な根拠がなければなりません
- 情報は許可された目的にのみ使用することができます
- SARの機密保持義務は引き続き適用されます。SARが提出された事実を開示してはなりません。
現在では登録がこれまで以上に重要になっています。あなたの機関がまだ登録されていない場合は、それが最初に取り組むべき実務上のステップです。また、あなたが最も連携したいと考えている機関が登録されていない場合は、その点について直接話し合う価値があります。
これを実際に運用に落とし込むには
ガイダンスは、行動を変えてはじめて意味があります。ここでは、314(b) を実務で活用すると実際にどのようになるのかを説明します。
ステップ1：登録内容が最新であることを確認する。数年前に貴機関が登録して以来、一度も見直していない場合は、FinCEN に登録されている連絡先情報が最新かどうかを確認してください。登録を維持するには、少なくとも1名の連絡担当者を登録しておく必要があります。
ステップ2：連携したい金融機関の候補リストを作成しましょう。不正被害などの緊急時に、最も連絡する可能性が高い相手は誰かを考えてください。その機関は登録済みの参加者でしょうか？ そうでなければ、このガイダンスを共有し、参加の必要性を説明しましょう。火曜日の午後2時に緊急の電話をかけなければならないときに、連絡できないことに気づくのでは遅すぎます。
ステップ3：社内のエスカレーション経路を見直しましょう。314(b) に基づく情報共有を行う前に、コンプライアンスチームの誰を巻き込む必要がありますか？ それはどれくらいの速さで実行できますか？ もしあなたのプロセスが3段階の承認と書面メモを必要としているなら、その運用スピードはガイダンスが想定している水準に達していません。今こそ、そのプロセスを合理化する良いタイミングです。
ステップ4：共有する前に、合理的根拠を文書化しましょう。確実性は必要ありませんが、文書化された理由付けは必要です。共有を行うきっかけとなったインジケーター（兆候）について簡潔にメモを残しておくことで、あなたの金融機関を保護し、監査証跡を作ることができます。
ステップ5：コンソーシアムへの参加を検討する。あなたの金融機関がまだ不正情報共有コンソーシアムの一員でない場合は、今こそ参加するかどうかを検討すべき時です。本ガイダンスで団体・協会が明示的に含まれたことにより、個々の金融機関同士のやり取りでは再現できない、スケールした情報共有のための枠組みが整えられています。
より大きな視点
私たちは長年にわたって、不正検知に多額の投資を行ってきました。今ようやく、検知した内容を共有することが奨励されるようになっています。これは重要な転換点です。なぜなら、不正を止めることは、ある一つの機関の中でより優れたモデルを構築することだけが目的ではないからです。不正行為者が動く時間を持つ前に、ある機関のインテリジェンスを、別の機関の予防策へとつなげていくことこそが重要なのです。
ここで示されている規制上のシグナルは、異例なほど明確です。FinCEN がガイダンスを発出し、その数週間以内に FDIC、OCC、そして連邦準備制度理事会が相次いで追随しました。財務省はこれを、詐欺対策に向けた政府全体の取り組みの一環として位置づけています。これは生ぬるい提案ではなく、明確な期待の表明です。かつての課題が「法的権限の不足」だったとすれば、今の課題は「インフラの整備」です。
詐欺師たちはすでにネットワークとして活動しています。彼らはマネーミュール口座のリストを共有し、複数の金融機関にまたがってオンボーディング管理を試し、一つの抜け道が塞がれれば、個々の機関がまだ全体像を把握する前に、すばやく次の抜け道へと移動します。314(b) の改正は、私たちが同じように対抗するための法的な枠組みを与えてくれます。先に動く機関――リアルタイムでの情報共有関係を構築し、コンソーシアム型ネットワークに参加し、このガイダンスを単にファイルするのではなく実務に落とし込む機関――こそが、実際にその恩恵を受けることになるのです。
おそらく、FinCENが不正対策に携わる人々に与えた最大の贈り物は、新しい規則ではありませんでした。それは「自信」でした。電話をかけてみる自信。もっと早い段階から連携してみる自信。合理的な疑いがあるときに、情報を共有してよいのかどうか迷うのをやめる自信です。
不正行為はあなたの金融機関だけで止まるものではなく、幸いなことに今では、その議論も同じく広がっています。私たちと一緒に取り組み、不正対策を前進させ続けましょう。
