2022年、FBIは詐欺や個人情報盗難による損失額が前年の69億ドルから103億ドルへと急増したと報告しています。世界全体では、金融詐欺やスキャンによる金融損失が2023年に1兆ドルを超えました。イギリスでは、これは現在最も深刻な詐欺問題となっており、BBCの朝の番組でも毎日のように取り上げられています。
しかし、これほどまでに衝撃的な数字であるにもかかわらず、これらの犯罪に対する認知度や理解は驚くほど低いままです。
いつが詐欺行為で、いつが犯罪としての詐欺になるのか？ そして、誰に責任があるのか？
そうですね、場合によります。
いくつかの例と定義から始めましょう。
詐欺とスキャムの定義
詐欺とは、金銭的または個人的な利益を得る目的で意図的に行われるあらゆる欺瞞行為を指す包括的な用語であり、さまざまな種類の攻撃を含みます。スキャム（詐欺的なだまし行為）は詐欺の一種であり、犯罪者が金銭的利益を得るために、人からお金をだまし取るような手口や策略を用いる行為を指します。
- 詐欺の例：盗まれたクレジットカードを使って高額な商品を購入すること
- 不正行為の例： 他人の保険証を使って医療サービスを受けること
- 詐欺の例： 個人情報や財務情報をだまし取るための手口として、フィッシングメールを使い、相手に税金の未払いがある、または還付金を受け取れると信じ込ませること
消費者の口座が乗っ取られ、詐欺師が支払いを行った場合、それは詐欺です。
しかし、消費者が虚偽の口実でだまされて送金してしまった場合、これは詐欺（スキャム）です。
不正行為とは、悪意のある者が違法にお金を動かすことです
詐欺とは、悪意のある人物が電話やメールなどの連絡手段を使って、人をだましてお金を送金させる行為のことです。
詐欺とスキャムと法律の違い
米国では、さまざまな法律が組み合わさった枠組みのもとで詐欺行為は違法とされています。
- 公正信用請求法（FCBA）： 不公正な請求慣行から消費者を保護し、クレジットカード口座の請求誤りに対処するための仕組みを提供します。
- 電子資金移動法 (EFTA)： 電子資金移動システムの利用者を保護し、紛失または盗難にあったカードに関する規定などを含みます。
- 貸金業法（TILA）： 不正なクレジットカード利用に対する利用者の責任を制限し、貸し手が提供しなければならない開示事項を定めています。
- 身元盗用および名義詐称抑止法： 身元盗用を犯罪として処罰し、被害者への損害賠償を認める法律です。
- 公正信用報告法（FCRA）：信用報告における情報の正確性を促進し、そのプライバシーを保護します。
次の2つの法律は詐欺行為を対象としています。
- 電話消費者保護法（TCPA）： 電話やメッセージによる詐欺行為を対象としており、テレマーケティング詐欺も含まれます。
- CAN-SPAM法：商業用メールを規制し、メール詐欺に対抗するために商業メッセージに関する要件を定めています。
連邦取引委員会（FTC）、消費者金融保護局（CFPB）、連邦通信委員会（FCC）、司法省（DoJ）、そして連邦準備制度（FRB）は、これらの法律が適切に施行され、詐欺や不正行為が阻止されるよう、通信事業者および金融機関を共同で監督・規制しています。英国にも同様の法律があり、Fraud Act、Consumer Credit Act、Data Protection Act などが含まれます。
すぐに分かるのは、詐欺に関する法律は金融取引に焦点を当てており、スキャムに関する法律は通信に焦点を当てているということです（ただし、特にソーシャルメディアは例外です）。
その間にこそギャップがあります。
詐欺的な手口は、簡単に本格的な犯罪行為へと発展し得ます。
誰かが詐欺によって損失を被ったり、だまし取られたりした場合、消費者がどのように返金を受けるかを定めたさまざまな責任分担の枠組みがあります。最もよく知られているのは、クレジットカードやデビットカードに関するものです。
カードにおける不正利用と詐欺の違い
詐欺やスキャンは、被害者が異議申し立てを行った場合、銀行や加盟店の両方によって調査されます。この異議申し立ては、カードに関するあらゆる種類の詐欺やスキャン攻撃の中心的な手続きです。
プロセスは次のとおりです。
- カード保有者は、通常は自分の銀行に連絡することで、あらゆる取引に対して「異議申し立て」を行うことができます。
- 銀行が調査を行い、その異議申し立てを加盟店に回付します
- 加盟店が調査を行い、返金を行うか、または（チャージバック）を行うことができ、あるいは説得力のある証拠を提示して異議申し立てに対抗することができます。
Visa と Mastercard は、消費者からの異議申し立てへの対応方法や返金手続き（チャージバック）に関する包括的なルール（スキームルール）を公開しています。これには、理由コード（なぜ消費者が異議を申し立てているのか）から、発行会社、加盟店、および仲裁機関による証拠提出まで、あらゆる事項が含まれます。
- カード不正利用の例： 盗難または紛失したカードを使って購入すること、他人のカード情報が漏えいしたものを使ってオンラインで購入すること（カード非対面取引における不正利用）。
- カード詐欺の例: カード情報を盗み取るために、フィッシングメールや偽のウェブサイトを送信すること。
送金、ACH、およびプッシュ決済における不正行為と詐欺の違い
ACH、Pix、UPI、ファスター・ペイメント、そして電信送金（Wire）はいずれも「プッシュ型」決済です。支払いを行いたい消費者や事業者が自ら送金を開始します。これらは2つのカテゴリーに分けることができます。
- 不正な支払い
- 承認済みの支払い
米国では、不正なこれらのネットワーク上での支払いは、電子資金移動法（EFTA）の「レギュレーションE」によって保護されています。これは、基本的な権利と責任を定めており、CFPB（消費者金融保護局）が管轄しています。
各ネットワークにはそれぞれ独自の規則と責任の枠組みがあります。しかし一般的には、利用者が不正な支払いを報告した場合、銀行は調査を行い、不正行為の証拠が見つかれば（たとえば口座が侵害され、詐欺者がログインして資金を引き出せる状態になっている場合など）、法律に基づき補償しなければなりません。この仕組みは、法律こそ異なるものの、世界各国で同様に見られます。
詐欺ですが、これは別の問題です。消費者が支払いを行うようだまされても、承認して銀行や金融機関への支払いを行った場合、その取引は正当なものに見えます。承認された支払いはReg Eやその国際的な同等規制の対象外であり、消費者への返金に関する十分に整備された枠組みも存在しません（ただし、これは変わりつつあります）。
- 銀行詐欺の例：別口座への不正な送金、盗まれた口座をフィンテックアプリに連携して支払いに利用する行為、マネーロンダリングのために「マネーミュール」口座サービスを購入する行為。
- 銀行詐欺の例：祖父母詐欺のようなソーシャルエンジニアリング攻撃。これは、詐欺師が金銭的な危機に陥った家族になりすまし、至急の送金を求める手口です。また、「ナイジェリアの王子」詐欺のように、多額の報酬金を支払うと偽って国外への送金を依頼する手口も含まれます。
リアルタイム決済（RTP）における不正行為と詐欺の違い
Pix、UPI、FedNow、Faster Payments などのリアルタイム決済ネットワークは、即時に決済が完了するプッシュ型の支払い手段です。FedNow や Faster Payments で送金した利用者は、自分の残高がすぐに減っているのを確認できます。これは非常に優れたユーザー体験であり、急速に普及しています。
米国には CashApp や Venmo、Zelle のようなウォレットがあり、この機能を提供しています。また 2023 年 7 月には FedNow を開始し、現在では 400 を超える金融機関が稼働しています。
世界的に見ると、UPI は 3 億人以上のユーザーを抱えており、Faster Payments は 2008 年からすべての英国銀行口座で利用可能になっています。ブラジルでは、PIX は1億4,000万人に利用されており、これは成人人口の 80％に相当し、前年比で 70％の成長を遂げています。
ACH、電信送金などの即時でない支払い方法と同様に、ユーザーの口座が乗っ取られ、不正な支払いが行われた場合には、既存の詐欺に関する責任枠組み（Regulation E など）の保護対象となります。
リアルタイム決済は即時決済により詐欺をはるかに効果的なものにしてしまいます。 much more effective.
送金やACHでは、決済までに時間的な猶予があるため、金融機関は調査を行い、詐欺の証拠が見つかった場合には送金者に資金を返還できる可能性があります。
- リアルタイム決済は多くの場合、最終的なものであり、取り消すことはできません
- その詐欺が発覚した時には、資金はすでに移動してしまっており、3つ目、4つ目、さらには5つ目の口座やウォレットにまで渡っている可能性があります
即時決済における問題は、最初の取引だけでなく、その後に続く取引や、取引の履歴を追跡することが個々の金融機関やウォレット、サービスにとってますます困難になる点にもあります。なお、Zelle には払い戻し（クロー・バック）メカニズムが存在し、自社ネットワーク上の金融取引に対応しています。
- RTP における不正利用の例：内部不正や 一般的なアカウント乗っ取り（ATO）であり、多くはフィッシング、マルウェア、または侵害されたアカウントの購入によって行われます。
- RTP詐欺の例：詐欺師が政府関係者などの信頼できる人物になりすまし、被害者をだまして不正な口座にRTP送金を行わせるなりすまし詐欺。
認証済みプッシュ決済（APP）詐欺
認可済み送金（APP）詐欺 は、個人が詐欺師に送金するようだまされてしまう詐欺行為 が行われたときに発生します。被害者は支払いを承認し てしまいますが、自分がだまされて不正な受取人に資金を送らされていることに気づいていません。場合によっては、支払いが被害者自身によって承認されていることを理由に、金融機関が詐欺被害に遭った消費者や事業者に対して返金に応じないこともあります。
APP詐欺は、詐欺行為とスキャンが交わり、その場で瞬時に起こるものです。
現在、英国におけるすべての詐欺の40％を占めており、米国、英国、インドで最も急速に増加している詐欺の種類です。今後3年間で、その規模は2倍になると予測されています。
その極めて急速な拡大を踏まえると、この新たなリスクに対処するための一般的なアプローチがいくつか存在します。
- APP詐欺の例：上記と同様に、ATOやビジネスメール詐欺などがあります。
- APP詐欺の例：恋愛詐欺や投資詐欺。
詐欺への対処方法
- 教育 を消費者および事業者向けの詐欺警告。潜在的な被害者が一度立ち止まり、詐欺被害の発生を防げるようにすることを目的としています。Amazon や Walmart など多くの加盟店は、こうした警告を定期的に顧客へ送信しています。ほとんどのデジタルバンキングアプリや決済プラットフォームでは、現在このサービスが（下記のように）提供されています。
- データの確認および共有。英国では、支払先名義人の氏名と口座情報を照合する「Confirmation of Payee（受取人名確認）」サービスが導入されています。Venmo や CashApp は、取引が高リスクであると判断した場合、受取人の電話番号の入力を求めることがあります。これらの情報が一致しない場合、一部の銀行アプリケーションは支払いの完了を許可しないか、送金者に対して追加の警告を行います。
- 規制 による払い戻しと責任分担。英国の決済サービス規制機関（PSR）は、APP詐欺が発覚した場合、送金側と受取側の金融機関または決済事業者の間で責任を50対50で分担することを提案するモデルを公表しています。
- 払戻し（チャージバック）メカニズム。Zelle は、APP 詐欺が発覚した場合に、金融機関が資金の払戻しを試みることを認めるスキーム規則を導入しています。
- 詐欺の検知 デジタルウォレットや決済ソリューションにおける詐欺の検知。ユーザーが新しいサービスに登録したばかりの場合、リモート画面共有ソフトの使用やスクリーンショットの取得など、進行中の詐欺リスクの高さを示す要因がいくつか存在します。支払いが行われる前にデバイスから取得されるシグナルは、ウォレット事業者や決済プロバイダーが、正規のプッシュ型支払いであっても処理を遅らせたり、完全に防いだりするのに役立ちます。支払い詐欺 （たとえば、支払いを完了するためにユーザーに銀行へ電話するよう求めるなど）。
詐欺および不正検知：被害者のための包括的なソリューションの必要性
詐欺を検知する能力は、ソーシャルネットワーク、メール、通信事業者、銀行口座、加盟店、ウォレット、そしてデバイスから得られるデータポイントに依存しています。現在の不正検知では、これら多くの情報源を活用してユーザーのリスクの高い行動を特定することが一般的になっていますが、データはしばしば分断されていたり、まったくアクセスできなかったりします。
私たちはSardineでは、加盟店、金融機関、フィンテック企業、暗号資産ウォレット、テクノロジープロバイダー、メールデータプロバイダー、通信事業者と連携し、可能な限り完全な全体像を構築しています。
しかし、詐欺の検知は、業界の垣根を越えて協力して取り組むことができてこそ、最大限の効果を発揮します。
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