この会話は目から鱗が落ちるようなものでした。カリッセは、連邦裁判所での証言から、合成ID詐欺や複雑なチャージバックの手口への対処まで、キャリアを通じてさまざまな経験談を持っています。カリッセは、協力と教育の力を信じており、知識や戦略を共有するために、マーチャント限定のフォーラムや電話会議を主催しています。
この分野への彼女の献身は、FraudConでの「Legend of e-commerce Award（レジェンド・オブ・eコマース賞）」や、「Top 100 Global Leaders in Finance（世界トップ100金融リーダー）」の一人に選出されるなどの栄誉につながっています。本気で不正対策に取り組むのであれば、カリッセはぜひ味方につけておきたい人物です。
一緒にウェビナーで得られた主なポイントをいくつか掘り下げていきましょう。
最も急速に増加している詐欺の種類
「何度も話題に上がるのが、第一者不正です。」
マーケットプレイスであれ、ECであれ、旅行業であれ、企業の形態がどれほど違っていても、今や最大の課題はファーストパーティ不正です。一見「正当な」顧客がチャージバックを悪用したり、返金制度の抜け道を探して悪用したり、誤った商品を何度も返品したりしています。
要点：これまでの不正対策ルールは、一見正当な顧客による不正を検知することを想定して設計されていませんでした。詐欺師たちはますます巧妙になっています。カスタマーサービスや物流チームで現れる奇妙なKPIは、実は不正の兆候である可能性があります。
協力が重要です
「不正防止においては、競合相手が最大の味方になり得る。」
私が特に印象に残っているカリスのエピソードの一つは、ある競合他社が高度な不正スキームによって大きな打撃を受けた後に、彼女へ助けを求めて連絡してきたときの話です。カリスは迷わず協力する道を選び、洞察や戦略を共有したことで、両社にとって大きなブレイクスルーにつながりました。
チームワークは個々の企業の力になり、業界全体を不正から守ります。Sardine では、まさにこのような考え方を大切にしています。
私たちの知識とリソースを結集することで、詐欺行為に対抗する、より強力でしなやかな防御体制を築くことができます。
その一例が、データ共有コンソーシアムである Sonar です。昨年立ち上げられたこの取り組みの目的は、互いに競合する場合もある銀行、フィンテック企業、加盟店を結集し、協力してデータを共有することで、ファーストパーティ不正を減らし、詐欺やマネーロンダリングを防ぐことにあります。
ポイント：サイロ化していてはいけません。情報を共有し、他の不正対策の担当者たちと連携しましょう。こうした集合知によって、新たな不正手口をより早く見抜き、対応できるようになります。
AI＋人間の協働こそが、不正防止の未来である
「AI は危険信号を検知できるが、その裏にあるストーリーを見抜けるのは人間だ。」
AIシステムは口座を不審な活動ありとして検知していたが、経験豊富なアナリストは、詐欺であることを裏付ける微妙で決定的な兆候に気づいていた。
電子商取引の黎明期には、決済件数は少なく、それに伴って不正の件数も比較的少ないものでした。そのため、不正対策チームは一件一件の事案を個別に調査することができました。
決済取引量が急増するにつれて、不正行為も同様に増加しました。今やあらゆる企業が不正対策に取り組む企業となっています。その結果、かつて最先端と考えられていたツールでさえ、スプレッドシートを作るのに金槌を使っているような時代遅れのものに感じられるようになりました。
Karisse はツールの進化について、そして AI が異常やパターンを見つけるうえでいかに重要になってきたかを語りました。しかし、本当に成果が見え始めるのは、AI を共同操縦するように使いこなしたときなのです。
これまでにSoup'sが指摘してきたように（ブログへのリンク）、機械学習は異常検知が得意であり、そのうえでルールを組み合わせることで、よく見られる不正パターンをブロックしたり管理したりできます。そして今では、生成AIには新しいユースケースが生まれています。現在私たちが目にしているものの一部としては、チャージバックに自動で異議申し立てを行える機能（いわゆる「機能ドロップ」の一例）などがあります。ただし、これらのAIを正しく導くためには、人間が関与することが不可欠です。何を探すべきか、データをどう解釈するか、そして時間の経過とともにパターンがどのように変化するかを教えていく必要があります。テクノロジーはあなたの味方であり、より深いインサイトを提供し、取り組みを効果的にスケールさせることを可能にしてくれます。
まとめ：AIや機械学習は強力なツールですが、人間の要素は代替できません。チームがテクノロジーソリューションから提供されるデータを解釈し、行動に移せるよう十分にトレーニングされていることを確認しましょう。高度なテクノロジーと人間の直感を組み合わせることが、進化し続ける不正行為に対する最善の防御となります。
詐欺師の一歩先を行く
「詐欺師はいつも一歩先を行く――そうでなくなるその時までは。」
カリッセは、詐欺の手口がどれほどの速さで進化しうるかを示す、驚くべき実例を共有しました。詐欺師たちは試験運用中の新しい決済方法に抜け穴を見つけ、すぐさまそれを悪用したのです。
この方法にはまだ高度な不正対策がなく、不正行為者たちはそのサービスを利用してそのECプラットフォームを悪用できることをすぐに見抜いていました。あらゆる変更が、彼らにとってはチャンスなのです。
今日私たちが目にする多くの不正行為――支払い詐欺、アカウント乗っ取り、偽アカウント――は、昔からある典型的な攻撃手口です。しかし、その手法は常に進化し続けています。
詐欺師たちは今や、より大規模に不正を行うためにボットや生成AIを活用し、エミュレーターやヘッドレスブラウザ、プロキシといった高度なツールで行動を隠しながら、ビジネスモデルの進化や企業ポリシーの変更、規制の改定によって生じる新たな脆弱性を突いてきます。これは終わりのない軍拡競争のような状況です。
このゲームの多くは、不正行為者の仕事をあまりにも困難にして、あなたを攻撃しても採算が合わない状態にすることを中心に展開されます。不正行為のROI（投資対効果）をマイナスにできれば、そもそも不正を行おうとする意欲を大きく削ぐことができます。
要点：新しいシステムや決済手段を継続的に監視・テストしましょう。定期的にペネトレーションテストを実施し、最新の不正手口の動向を把握して、詐欺師に悪用される前に脆弱性を特定・解消してください。詐欺師にとって割に合わないほど、彼らの仕事を困難なものにすることが重要です。
実践的な不正対策戦略
Karisse の洞察は単なる物語ではなく、詐欺対策チームの誰もが実践できる具体的な教訓です。ここでは、彼女が特に強調した実行可能な戦略をいくつか紹介します。
- 多層的な本人確認：もはや基本的なチェックだけでは不十分です。書類確認、行動分析、ライブネスチェックを含む多層的な本人確認プロセスを導入しましょう。
- 広く連携しよう： 特に不正防止の分野では、情報を共有することが何より重要です。不正防止の専門家同士のネットワークを構築し、知見や戦略を継続的に共有しましょう。Sardine では、銀行、フィンテック企業、加盟店を結びつける不正データ共有コンソーシアムを立ち上げました。知識とリソースを持ち寄ることで、不正行為者に対抗する、より強力でしなやかな防御体制を築いています。また、カジュアルに学びやアプローチを共有できる「Fraud Squad Dinner（不正対策ディナー）」も定期的に開催しています。
- テクノロジーと人間の洞察力のバランスを取る：AI と機械学習はゲームチェンジャーですが、すべてを任せきりにはできません。テクノロジーソリューションから提供されるデータを解釈し、行動に移せるよう、チームが十分にトレーニングされていることを確認しましょう。私たちの顧客は、ルール作成、案件レビュー、SAR（不審行為報告書）の作成といった業務を処理するために、GenAI「Finley」を活用しています。しかし、これらの AI を導き、データの意味を見出し、変化するパターンに適応するよう教えているのは人間のアナリストなのです。
- 定期的な不正侵入テスト：不正の手口は驚くべき速さで進化しています。新しいシステムや決済手段を継続的に監視・テストしましょう。不正行為者に悪用される前に、自社のシステムや業務プロセスの弱点を特定するため、定期的にペネトレーションテスト（侵入テスト）を実施してください。先手を打つということは、攻撃者にとって割に合わないほど攻撃を困難にすることを意味します。
- 常に最新情報を把握する：不正行為の状況は常に変化しています。カンファレンスへの参加や業界団体への加入、最新の事例や対策について継続的に情報収集することで、不正の最新動向や手口を把握しましょう。知識は力であり、最新情報を押さえておくことが、不正と戦ううえで最も強力な武器となります。
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