Know Your Business（KYB）は、金融サービスにおけるあらゆるB2Bビジネスにとって、最初で最も重要な接点です。第一印象は非常に重要であり、煩雑で時間のかかる法人オンボーディングプロセスは、そのまま顧客離れと収益損失に直結します。
顧客体験だけでなく、KYB はコンプライアンスおよび不正防止の観点からも重要な手続きです。口座や金融サービスを提供する前に実施することが義務とされているだけでなく、対応を誤ると非常に大きな影響を招く可能性があります。
毎年、犯罪者は8,000億ドルから2兆ドルの資金を洗浄しており、そのうち推定で80％が正当な事業に見せかけたフロント企業を通じて流されています。そのため、銀行、フィンテック企業、金融サービス事業者にとって、徹底したKYBチェックを行うことが極めて重要です。効果的なKYBチェックには、もはや基本的な企業情報の確認だけでは不十分です。金融機関は、より強力なKYBデータ、KYBの自動化、UBO（実質的支配者）確認、制裁リストスクリーニング、PEPスクリーニング、そして加盟店モニタリングを活用し、AML（マネーロンダリング防止）コンプライアンスを損なうことなく、オンボーディング時の摩擦を軽減する必要があります。
では、このトレードオフをどのようにバランスさせればよいのでしょうか？
答えは、コンプライアンスか顧客体験かの二者択一をすることではありません。モダンなKYBプロセスであれば、最初からワークフローに高品質なデータと自動化を組み込むことで、不正防止、誤検知の削減、そしてより迅速な事業者のオンボーディングを同時に実現できます。
より良いデータは自動化を推進し、オンボーディングのキューで滞っている優良顧客をAIエージェントがスムーズに通過させられるようにします。
Sardine の使命は、この負担を軽くすることです。より良いデータと AI を活用した自動化によって、お客様にとってよりスムーズな KYB 体験をどのように実現できるのかをご紹介します。
進化し続けるKYB要件には、より優れたソリューションが求められています
KYBの要件は数十年にわたって大幅に強化されており、迅速な企業の本人確認、実質的支配者の確認、およびコンプライアンスの自動化が、金融サービスのオンボーディングにおいてこれまで以上に重要になっています。
現在、米国のCorporate Transparency Act（企業透明性法）やEUのAML指令（マネーロンダリング防止指令）といった取り組みにより、企業は最終受益者（UBO）の確認、ハイリスクな取引の監視、不整合の報告について、より厳格な義務を負うようになっています。
銀行、フィンテック企業、その他の金融サービス事業者にとって、これはKYBチェックによって事業体の真正性を確認し、実質的支配者（UBO）を把握し、高リスクの加盟店取引を検知し、オンボーディング後も継続的なモニタリング体制を維持することを意味します。
課題は、単にコンプライアンス要件を満たすことだけではありません。それを達成しつつ、オンボーディングのフローを競争力のあるものに保つことが重要です。KYBは、事業成長を妨げるバラバラなチェックの寄せ集めのままであってはなりません。その代わりに、厳格なチェックと「インターネット上の手続きはすべてスムーズであるべきだ」という顧客の期待とのバランスを取れるよう、最適化されたデータドリブンなプロセスへと進化する必要があります。
KYBプロセスの近代化
私たちがKYBと呼んでいるプロセスは、多くの場合、複数のステップで構成されています。その一部は自動化できたり、Sardineのような最新のAPIを通じて利用できたりしますが、業界の標準的なやり方では、依然として多くの工程が手作業のままです。
1. 事業者の確認とKYBデータ
- 課題：政府のデータベースや商業登記簿を手作業で照合するのは、時間がかかり、ミスも発生しやすい。
- 最新のアプローチ：政府機関およびサードパーティの多数のデータソースと連携し、強化されたUBOスクリーニングを含む統合データを、シンプルなAPIコールで利用可能。
2. 実質的支配者情報およびUBO（実質的所有者）確認
- 課題：標準的なPEPおよび制裁リストのチェックでは誤検知率が高く、不要な手動審査のキューを生み出し、法人顧客のオンボーディングを遅延させてしまいます。
- 最新のアプローチ：デジタル・オンボーディングにおいて、制裁スクリーニング、PEPスクリーニング、不利情報（アドバースメディア）スクリーニングから追加データを取得し、誤検知率の低減と、より迅速なコンプライアンス判断を支援するダイレクトKYC機能。これらは基盤となるデータベースに起因して高い誤検知率に陥りがちですが、その点は、制裁およびPEPアラートをスクリーニングするAIエージェントを用いることで改善できます。詳しくは、この後のセクションで説明します。
3. マーチャントリスクと事業内容の確認
- 課題：実際の事業活動を確認することは難しく、担当チームがウェブサイトや書類を手作業で確認したり、顧客に追加情報を求めたりする必要があります。これらはすべて、オンボーディングの遅延につながりかねません。従来、銀行では人の担当者がこれら一つひとつの書類を取り寄せ、確認作業を行っていました。
- 最新のアプローチ：AIエージェントを活用してウェブサイトや商品リストを分析し、正確な業種分類を行うとともに、ソーシャルメディアやオンラインレビューをスキャンして評判リスクを把握し、ドメインの運用期間チェックや財務書類（銀行取引明細書、税務申告書、請求書など）の分析によって事業の正当性を検証します。これにより、これまで大規模な手作業の調査が必要だったプロセスを自動化できます。
Sardine が KYB プロセスを強化する方法
Sardine は高精度なデータソースを用いて、従来型のあらゆる KYB チェックを実施し、正確性とコンプライアンスを確保します。
これらすべての機能は、API を通じてリアルタイムかつ完全自動で利用できます。私たちは、お客様のリスク許容度やコンプライアンス方針に合わせてカスタマイズ可能な、すぐに使えるルール群を提供しています。標準的な KYB データチェックを超えて、当社の特化した AI エージェントがどのようにプロセスを変革するのかをご紹介します。
1. マーチャントリスクAIエージェント
これらのエージェントは、「事業内容」の確認という課題に対し、複数のデータ次元を同時に分析することで対応します。
- 真の業種確認誤分類された加盟店を検出するための仕組みです。
- ウェブ上の存在監視：正当性のシグナルと顧客の感情を把握するため。
- リスクの高い業種の分析リスクの高い、または禁止されている事業を行う加盟店を特定するための分析です。
- 商品タグ分析により、加盟店が実際に何を販売しているかを確認します。
- 独自のカード利用データを使用して、オンボーディング時のカード取扱高に関する申告内容を検証します。
- 収益およびチャージバックの分析により、加盟店の過去のリスクプロファイルを明らかにします。
- グラフベースのインサイト同一ユーザーによる複数の申請のような攻撃を可視化します。
- 何千もの事前構築されたルールにより論理的な判断が可能になり、誤検知を大幅に削減します。
- ワークフロービルダーにより加盟店のオンボーディング手順を自動化します。
- KYB の自動化 により、加盟店のオンボーディングを効率化し、加盟店モニタリングを支援し、優良企業に対する誤検知による摩擦を軽減します。
Sardine は加盟店（およびその実質的支配者）を継続的にモニタリングし、リスクプロファイルの変化を追跡して、潜在的な詐欺の初期兆候をいち早く察知できるようにします。
2. KYC担当者のオンボーディング
ユーザーは、政府や業界のウォッチリストに一致してしまうと、しばしば「キューに詰まった」状態になります。これは最大で95％の確率で人違いである可能性があります。こうしたユーザーをスムーズに先へ進めるために、Sardine はステップアップ型の KYC エージェントを提供しています。
- 書類によるKYCを確認できるSardineの安全なプラットフォーム上のデータ
- すべてのデバイスおよび行動シグナルを確認する ユーザーのオンボーディング中に検知されたもの
- 文化的な違いやニックネームがないか確認し、外国のパスポートやニックネーム、わずかな表記揺れなどが、標準的なチェックを妨げてしまうことが多い点に注意してください
- サードパーティのデータベースを確認し 通信事業者、メールサービス、銀行コンソーシアムなどを活用する
- 推奨事項を作成する（例：誤検知であるなど）とし、その内容を人間の担当者に提示して確認を受ける
このAIエージェントはお客様の標準業務手順書（SOP）に基づいて学習されており、実環境でのテストでは、Sardineのクライアントにおける誤検知（フォルス・ポジティブ）を100％正確に特定しています。
3. 制裁／PEPs AIエージェント
「ジョン・ドウ」や「デイビッド・ジョンソン」のような一般的な名前は、しばしば誤検知を引き起こし、オンボーディングを遅らせてしまいます。Sardine の AI は、正当なユーザーが手動審査のキューに足止めされないようにします。私たちの AI エージェントは、これまで手作業だったプロセスを自動化できます。
- 書類によるKYCチェック： オンボーディング時に提供された氏名、住所、生年月日を、書類上の氏名と照合します
- 利用規約の確認： 顧客の年齢が利用規約に従っていることを確認する
- 翻訳：必要に応じて、外国語の名前を英語に翻訳してください
- 住所を確認： 顧客の州と住所をヒット結果と照合し、同一人物であることを確認する
- 補足証拠で裏付けを行う： たとえば、PEP に関する記事やネガティブな報道記事を確認し、それらの記事が本当に同一人物を指しているかを確認する
テストでは、あるSardineのクライアントが多くの制裁案件を処理できる速度を2倍に高めました。55％の案件は30秒未満で対応できるようになり（以前は約5〜10分）、その分、より難しい案件に集中する時間を確保できるようになりました。
ホワイトペーパーをダウンロードして、本番環境でAIエージェントを安全に導入する方法について詳しくご覧ください。
より現代的なKYB体験の導入
誤検知は、ビジネスを行ううえで避けられないコストである必要はありません。このような発想の転換だけでも、コンプライアンスへの取り組み方を大きく変えることができます。より多くのデータを、より自動化されたタイミングよい方法で収集することで、オンボーディングのプロセスに対する確信を高めつつ、全体の進行を遅らせる厄介な誤検知フラグを大幅に減らすことができます。
もちろん、KYB は必要不可欠であり、最終的にコンプライアンスで重要なのは、自社が規制要件をきちんと満たしていることを確実にすることです。しかし、二者択一で考える必要はありません。適切なツールを導入すれば、KYB プロセス自体を競争優位性へと変えることができます。
この優位性は、実際にはどのような形で現れるのでしょうか？複雑な意思決定をAIエージェントに任せることで、ユーザーを顧客として有効化するまでの時間を大幅に短縮できます。あなたのビジネスは成長しつつ、あなたと提携銀行は金融犯罪や規制違反による罰金、そしてそれに伴う評判リスクへの曝露を回避できるのです。
必然的に、KYB の未来は人工知能と人間の知能の融合にあります。その旅に出る準備ができているなら、Sardine はほんの数クリック先にあります。
よくある質問
KYBチェックとは何ですか？
KYB チェックとは、金融機関が事業者を確認し、実質的支配者を特定し、加盟店リスクを評価し、オンボーディング前にマネーロンダリング防止（AML）コンプライアンス要件を満たすために行う一連の手続きのことです。
KYB の自動化はどのようにビジネスのオンボーディングを改善しますか？
KYB オートメーションは、KYB データ、事業者の実在性確認、制裁リストスクリーニング、PEP スクリーニング、そして KYB 向けの AI エージェントを活用することで、手動審査を減らし、承認スピードを高めることで、法人顧客のオンボーディングを改善します。
なぜKYBプロセスにおいてUBO（実質的支配者）確認が重要なのですか？
UBO（実質的支配者）確認は、最終的に事業を所有または支配している個人を特定することで、不正防止に関するリスクを低減し、より強固なマネーロンダリング対策（AML）コンプライアンスを支援します。
KYBチェックで誤検知（フォルス・ポジティブ）が発生する原因は何ですか？
KYB チェックにおける誤検知は、不完全な KYB データ、よくある名前、制裁スクリーニングでの一致、PEP スクリーニングのアラート、ネガティブニュース（アドバースメディア）スクリーニング、あるいは手動審査のボトルネックなどから生じることがよくあります。