3月に、リスクチームがより迅速に行動し、より正確な判断を下せるようにするため、Sardine プラットフォームにいくつかのアップデートを展開しました。
これらには、ロールアウトおよびバージョン管理機能を備えたビジュアルワークフロービルダー、従来のIPベース手法よりも高精度な位置情報を提供するTrue Location、そしてトランザクションメモに対応したリアルタイムのOFACスクリーニングが含まれます。
また、FinCEN への SAR 自動提出機能をリリースし、チャージバックやルールのパフォーマンスについて、マーチャント・アクワイアラーにより深い可視性を提供する高度なダッシュボードも強化しました。
ワークフロー
新しいWorkflowsソリューションにより、リスクチームはエンジニアリングのサポートを必要とせずに、意思決定ロジックを簡単に自動化できるようになります。
ビジュアルなドラッグ＆ドロップのインターフェースを使うことで、保有するデータやルール、機械学習モデル、ディシジョンテーブルを組み合わせたワークフローを構築し、リスク判断を自動化するとともに、リアルタイムのリスクシグナルに基づいて顧客フローを最適化できます。これらのワークフローにより、ハイリスクな取引に対して3DSのリスクベース認証をトリガーする、オンボーディング時に追加のデューデリジェンスを行うためにユーザーの確認レベルを引き上げる、あるいは与信審査時に追加の確認ステップを設けて信用リスクをより正確に評価する、といった段階的なチェックを容易に実装できます。
ワークフローは、反復的な改善を安全に行えるようにも設計されています。すべての更新にはバージョンが付与されるため、何が変更されたかを確認でき、必要に応じて簡単にロールバックできます。また、異なるワークフローのバリエーションをA/Bテストして、より広く本番展開する前に結果を安全に比較することもできます。
一般的なユースケース：
- オンボーディング時のリスク評価
- 信用審査ワークフロー
- 段階的な不正対策と認証チェック
- マネーロンダリング対策（AML）遵守のための取引モニタリング
- 動的なステップアップとアラート審査のルーティング
不正防止
True Location による高精度な位置情報取得
従来のIPベースの位置情報特定手法は、必ずしも常に信頼できるとは限りません。VPN、プロキシ、匿名化ツールなどを経由して接続するユーザーは、実際とは異なる国・地域・都市からアクセスしているように見えることがあり、その結果、リスク管理チームはオンボーディング、認証、取引監視の際に位置情報シグナルを信頼しにくくなります。IPアドレスだけに依存すると、情報が古くなっていたり、再割り当てされていたり、誤ってマッピングされている場合もあり、誤検知や不正の見逃しリスクを高めてしまいます。
この課題を解決するために、私たちはTrue Locationを開発しました。単一のシグナルに依存するのではなく、True Location は複数の検証手法を用いてユーザーの位置情報を三角測量します。VPN やプロキシが検出された場合でも、当社のシステムはそれらを見抜き、高い確度で実際の接続元を特定できます。これは国レベルだけでなく、地域、さらには都市レベルでも機能します。
より正確な位置情報は、より賢明なリスクスコアリング、より高度な動的な意思決定、そしてAML、KYC、データレジデンシー要件への一層強固な準拠につながります。これは、当社のDevice Intelligence and Behavior Biometricsをご利用のすべてのお客様に提供されています。
一般的なユースケース：
- 不正なアカウント登録や詐欺グループの検出
- VPN やプロキシの背後に隠れたボット攻撃の特定
- 制裁順守のためのジオフェンシングの適用
- オンボーディング時のリスク評価の改善
- 予期しない地域からの高リスク取引を検知してフラグを立てること
アクワイアラー向けの強化されたマーチャントリスクダッシュボード
決済ネットワークによるチャージバックの基準強化や規制要件の高まりに伴い、マーチャントリスクの管理はこれまで以上に困難になっています。明確でリアルタイムなインサイトがなければ、加盟店契約会社はトラブルの初期兆候を見逃し、チャージバックの増加、制裁金、そして評判の悪化につながるリスクを抱えることになります。
アクワイアラーが一歩先を行けるよう、当社のダッシュボードを強化し、加盟店レベルおよびルールレベルでのモニタリングをさらに充実させました。具体的には、指標の拡充、加盟店ポートフォリオ別にセグメントされたビュー、ルール発動状況やチャージバックの推移を詳細に追跡できる機能などを追加しています。
可視性が高まることで、アクワイアラーは新たなリスクの兆候をいち早く察知し、加盟店向けルールを先回りして調整し、変化し続ける決済ネットワークのコンプライアンス基準にもより的確に対応できるようになります。これにより、財務上のリスクが軽減され、罰則の可能性が最小化され、アクワイアラーは保有する加盟店ポートフォリオ全体の業務の安定性を維持しやすくなります。
一般的なユースケース：
- ハイリスク加盟店の早期チャージバック急増を監視すること
- リアルタイムの動向に基づいて加盟店ごとのリスクルールを調整すること
- ポートフォリオ全体のチャージバック比率を先回りして管理する
- 頻繁な紛争を引き起こす取引パターンの調査
- 決済ネットワーク要件（例：Visa、Mastercard）へのコンプライアンス強化
電信送金口座の銀行口座確認
Sardine の 銀行口座認証 ソリューションを電信送金口座にも対応するよう拡張しました。一部の銀行では、電信送金専用の別のルーティング番号を使用しており、従来の認証方法では正確性に欠ける場合があります。今回の拡張により、Sardine は電信送金口座についても、口座名義の確認、口座状態のチェック、送金前のリスク評価を行えるようになりました。これにより、事業者は不正防止、支払い失敗の削減、高額送金の保護に役立てることができます。
一般的なユースケース：
- 送金時の口座名義の確認
- 電信送金口座における本人確認情報の不一致を検知すること
- 高額送金における不正リスクの低減
- 無効または誤送金となる電信送金の防止
- ビジネス口座のオンボーディングを強化すること
コンプライアンス
取引および事業体に対するリアルタイムのOFACスクリーニング
スクリーニングは制裁リスクに対して、限られた情報に依存して行われることが多く、その結果、誤検知を招いたり、リスクの高い取引を見逃してしまう可能性があります。取引メモに埋もれた名前や説明といった重要な情報も、リアルタイムでスクリーニングされない場合は見落とされがちです。
Sardine のリアルタイム OFAC スクリーニングを使えば、取引メモを当社の API 経由で送信し、OFAC ウォッチリストに対して即座にスクリーニングできるようになります。スクリーニング結果はダッシュボード上にリアルタイムで表示されるため、制裁リスクの可能性に対して、チームはより迅速に状況を把握し、コントロールできるようになります。
このアップデートは、Sardine が提供するより包括的な制裁スクリーニングソリューションをさらに強化するものです。このソリューションは、197か国にわたる事業体、2,400万件のリスクプロファイル、5億2,800万件の事業体を監視します。当社のプラットフォームは、世界各国の制裁およびウォッチリスト、外国公務員等（PEPs）、そしてネガティブニュースを対象にスクリーニングを行い、コンプライアンスチームに包括的なリスクカバレッジを提供します。
より詳細な取引情報を早期にスクリーニングすることで、企業は決済前に高リスクな支払いをブロックし、誤検知を減らし、国際的な規制へのコンプライアンスを強化できます。
一般的なユースケース：
- 制裁関連のキーワードについて、取引メモをスクリーニングすること
- フラグが立てられた、または制裁対象となっている取引先への取引をブロックすること
- 国境を越える支払いに対するコンプライアンスチェックの強化
- より豊かな取引コンテキストにより誤検知を減らす
- OFAC、世界的な制裁措置、およびマネーロンダリング防止（AML）コンプライアンスプログラムの強化
FinCEN を通じたSARの自動提出
手動によるSAR 申請は時間がかかり、ミスも起こりやすく、申請件数が増えるにつれてコンプライアンスチームの負担になります。Sardine は、レポートを FinCEN に直接提出することで SAR 申請を自動化し、エラーや却下を減らすための検証チェックを組み込んでいます。
自動化により毎月数百時間を節約し、報告の正確性を高め、手作業を減らしながら規制上の期限を守ることができます。さらにケース解決のスピードを上げる方法をお探しの場合は、先日ホワイトペーパーを公開しました：コンプライアンス業務のワークフローを効率化するために、AI を安全に導入・活用する方法。
一般的なユースケース：
- ケースのエスカレーション後にSARを自動的に提出する
- 申請時の誤りや却下件数を減らすこと
- 厳しい規制報告の締め切りを守ること
- 調査業務に専念できるよう、コンプライアンスアナリストの時間を確保すること
私たちは、詐欺対策、コンプライアンス、与信チームのために、最速かつ最も柔軟なリスクプラットフォームを構築し続けています。今月発表したアップデートは、より高いコントロール性、優れたインサイト、そしてリスクに迅速に対応するための手段を提供することを目的としています。これらの新機能を実際にご覧になりたい方や、Sardine がどのように皆さまのチームを支援できるか知りたい方は、ぜひお気軽にお問い合わせください。