--- title: De la responsabilidad a la visibilidad: la verdadera historia detrás de la Fase 2 de NACHA source_page: https://www.sardine.ai/es/media/fraud-forward/episodes/ach-compliance canonical: https://www.sardine.ai/es/media/fraud-forward/episodes/ach-compliance format: text/markdown date: 2026-07-01T13:00:00.000Z description: El cumplimiento de ACH bajo la Fase 2 de NACHA ofrece a los bancos comunitarios y a las cooperativas de crédito un camino más claro para la supervisión del fraude, la documentación y la revisión de riesgos… --- **Quick links:** [Human page](https://www.sardine.ai/es/media/fraud-forward/episodes/ach-compliance) · [Home](https://www.sardine.ai) · [Customers](https://www.sardine.ai/es/customers) · [Blog](https://www.sardine.ai/es/blog) · [Demo](https://www.sardine.ai/es/demo) --- # De la responsabilidad a la visibilidad: la verdadera historia detrás de la Fase 2 de NACHA **Published:** 2026-07-01T13:00:00.000Z El cumplimiento de ACH bajo la Fase 2 de NACHA ofrece a los bancos comunitarios y a las cooperativas de crédito un camino más claro para la supervisión del fraude, la documentación y la revisión de riesgos… ¿Qué tal, luchadores contra el fraude? ¡Bienvenidos de nuevo a Fraud Forward! Hoy vamos a hablar sobre el cumplimiento de ACH, y sé que quizá no suene como la introducción más emocionante del mundo, pero si trabajas en fraude, pagos, operaciones, cumplimiento, tesorería, gestión o en cualquier área relacionada con ACH, esto es importante porque ACH es una de las redes de pago más utilizadas en el país. Y cuando algo sale mal, no se queda contenido en un solo equipo. Afecta a los clientes, genera presión operativa, introduce riesgo regulatorio y puede dejar al descubierto brechas en la forma en que tu institución detecta y responde al fraude. En los últimos meses he tenido una conversación tras otra con líderes de fraude en bancos comunitarios y cooperativas de crédito que están haciendo las mismas preguntas. ¿Necesitamos nueva tecnología? ¿Se espera que monitoreemos cada transacción ACH en tiempo real? ¿Qué es exactamente lo que los examinadores van a esperar de nosotros? Y si sientes que te ha estado dando vueltas la cabeza, quiero que escuches esto: no estás solo. Este episodio trata de la verdadera historia detrás de la Fase 2 de NACHA. Y para mí, la verdadera historia no es que cada institución tenga que salir corriendo a comprar otra plataforma de fraude. La verdadera historia es que el cumplimiento de ACH se está convirtiendo en una conversación mucho más intencional. Se trata de conocer tus riesgos, documentar tus procesos, entender quién es responsable de qué y poder explicar por qué tu institución supervisa el fraude ACH de la manera en que lo hace. En realidad creo que eso es algo positivo. Porque durante demasiado tiempo, nuestro sector se ha apoyado en la responsabilidad legal como si fuera la meta final. Si no somos responsables, entonces no es realmente nuestro problema. Y técnicamente, quizá a veces eso haya sido cierto. Pero operativamente, éticamente y desde la perspectiva de quienes luchamos contra el fraude, eso nunca me ha dejado tranquilo. El fraude no existe en compartimentos estancos. La prevención del fraude ACH tampoco debería hacerlo. Lo que escucharás en este episodio: Por qué la Fase 2 de NACHA tiene que ver con la intención, no solo con la tecnología Qué cambió en las reglas finales de Nacha ACH y por qué esa flexibilidad es importante Cómo se aplica el cumplimiento de ACH a los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito que ahora están dentro del alcance Por qué los controles en capas no siempre implican comprar otra solución de un proveedor Cómo encajan los falsos pretextos en la detección y prevención del fraude ACH Por qué el cumplimiento de la RDFI y el cumplimiento de la ODFI requieren una clara asignación de responsabilidades entre los equipos Qué pueden esperar los examinadores al revisar su programa de cumplimiento de ACH Cinco preguntas que toda institución debería hacerse sobre la documentación de fraude ACH Deberías escuchar este episodio si: Trabajas en operaciones de fraude, cumplimiento de pagos, operaciones ACH, BSA, AML o gestión de tesorería Su institución está llevando a cabo la implementación de la Fase 2 de NACHA Está tratando de comprender las expectativas de los examinadores de ACH sin sobredimensionar su programa Usted trabaja en un banco comunitario o cooperativa de crédito y necesita orientación práctica sobre el cumplimiento de ACH Quieres pasar de una mentalidad de responsabilidad a una mentalidad de visibilidad en el fraude de pagos Si te gustó este episodio, asegúrate de suscribirte y dejar una reseña del pódcast en iTunes, Spotify, YouTube o en cualquier plataforma donde escuches pódcasts. ### Notas del episodio El cumplimiento de ACH tiene que ver con los procesos, no solo con la tecnología Cuando estos cambios de normas se propusieron por primera vez, muchas instituciones asumieron de inmediato lo peor: otra carga regulatoria. Creo que ahí fue donde empezó gran parte de la confusión. Cuando estas reglas se plantearon inicialmente, todo el mundo dio por hecho que significarían más tecnología, más gasto, más presión. Pero la solución a la que finalmente llegó NACHA es mucho más razonable que eso. En realidad, de lo que se trata es de conocer tus riesgos y ser capaz de explicar tu proceso. No todas las instituciones necesitan la misma configuración, y eso es intencional. Lo que importa es que tengas un enfoque de monitoreo que se ajuste a tu función, que lo revises, lo documentes y puedas explicarle claramente a alguien por qué funciona para ti. Esa es una conversación muy distinta a “¿compramos la herramienta correcta?” Los controles en capas no siempre implican más proveedores Creo que, sin querer, nos hemos acostumbrado a oír “controles en capas” y pensar de inmediato “necesitamos otro sistema”. Pero el uso de capas no consiste en acumular proveedores, sino en asegurarse de que tus controles realmente funcionen bien juntos. En muchas instituciones, las piezas ya están ahí. Fraude, cumplimiento AML, operaciones, tesorería: todos están observando algo, pero no siempre de forma coordinada. A veces la verdadera solución no es añadir más, sino conectar lo que ya tienes, aclarar la responsabilidad y asegurarte de que tus controles cuenten una historia completa en lugar de funcionar en silos. El cumplimiento de ACH debería llevarnos más allá de la mentalidad centrada en la responsabilidad Uno de los cambios más importantes aquí es alejarnos de la idea de que, si no eres responsable, no es tu problema. Nunca me ha gustado esa mentalidad y creo que estas normas nos están empujando silenciosamente a superarla. Quienes combaten el fraude ya saben cuándo algo no se ve bien. La cuestión es si actuamos ante eso o esperamos hasta que se convierta en responsabilidad de otra persona. El cumplimiento de las normas ACH consiste realmente en aprovechar la visibilidad que ya tienes y estar dispuesto a involucrarte en esos momentos en los que algo merece una revisión más detallada, incluso si la responsabilidad técnica no es tuya. Los falsos pretextos no son nuevos, pero el lenguaje importa Cuando escuchas el término “falsos pretextos”, puede sonar como una categoría completamente nueva, pero en realidad solo le estamos poniendo nombre a cosas que llevamos años viendo. Cosas como el BEC, las estafas de suplantación de identidad y situaciones en las que el cliente técnicamente autorizó el pago, pero fue manipulado para hacerlo. Lo importante aquí es reconocer que la autorización no siempre implica intención. Y no, no se espera que sepas exactamente qué ocurrió detrás de cada transacción. Pero si algo no encaja, si hay actividad que no coincide con la cuenta o patrones que se sienten extraños, esa es tu señal para mirar más de cerca. Así es como siempre ha comenzado un buen trabajo de prevención del fraude. La documentación de cumplimiento de ACH comienza con la titularidad Si hay un punto en el que las cosas suelen fallar, es en la asignación de responsabilidades. ACH involucra a muchos equipos y, cuando eso ocurre, es muy fácil que las responsabilidades se vuelvan difusas. Al final del día, alguien tiene que poder responder quién revisa, quién decide y quién documenta. Las instituciones que manejan bien esto no son necesariamente las que tienen más recursos. Son aquellas donde el proceso es claro, los traspasos tienen sentido y nadie tiene que adivinar quién es responsable de qué. Cinco preguntas sobre cumplimiento de ACH para llevar a tu equipo Si estás tratando de entender en qué punto te encuentras, empieza por lo básico. ¿Puedes explicar con claridad tu proceso de monitoreo de ACH? ¿Sabes quién es responsable de cada paso? ¿Podrías justificar por qué tus controles tienen sentido para tu nivel de riesgo? Fíjate en lo que no aparece en esas preguntas. No hay nada sobre comprar nueva tecnología. Se trata de entender tu programa. Antes de añadir algo nuevo, aclara qué es lo que ya tienes, cómo funciona y si tu equipo podría explicarlo con confianza si fuera necesario. Ahí es donde realmente empieza un programa sólido. ### Conclusiones clave El cumplimiento de ACH consiste en tener un proceso claro y documentado, no solo en implementar nueva tecnología La Fase 2 de NACHA ofrece flexibilidad, permitiendo a las instituciones adaptar la supervisión a su función y perfil de riesgo Los controles en capas no requieren más proveedores; requieren una mejor coordinación y claridad entre los equipos. Superar una mentalidad centrada en la responsabilidad ayuda a las instituciones a prevenir el fraude de forma proactiva en lugar de reaccionar después de sufrir pérdidas Los falsos pretextos no son algo nuevo, pero su reconocimiento formal ayuda a estandarizar la forma en que las instituciones abordan estos casos. La detección de fraudes suele comenzar por reconocer patrones que no encajan con el comportamiento esperado de los clientes Una clara asignación de responsabilidades entre los equipos de fraude, operaciones, cumplimiento y tesorería es fundamental para una supervisión eficaz de las transferencias ACH. La documentación y la gobernanza son más importantes que la elección de herramientas al prepararse para las expectativas de los examinadores Los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito deben desarrollar programas de cumplimiento de ACH que reflejen su riesgo específico, no la presión de la industria Hacer las preguntas internas adecuadas es el primer paso para fortalecer su programa de cumplimiento de ACH Conclusión final: Esto es lo que espero que te lleves de este episodio: la Fase 2 de NACHA no cambia de forma fundamental lo que los buenos programas de prevención de fraude han intentado hacer desde el principio. Solo lo formaliza. Los profesionales del fraude siempre han buscado transacciones que no tienen sentido. Siempre hemos conectado los puntos. Siempre hemos hecho preguntas. Siempre hemos confiado en la experiencia, la curiosidad, la documentación y la colaboración. Ahora esas expectativas están escritas de forma más clara en las normas. Y creo que ese es un paso positivo, porque el fraude no se está desacelerando. El fraude en pagos se está volviendo más organizado, más automatizado y más sofisticado. Las instituciones que tendrán éxito no son necesariamente las que tienen la tecnología más llamativa. Son aquellas que entienden sus riesgos, se comunican entre departamentos, documentan sus decisiones y evalúan continuamente si sus controles siguen teniendo sentido. Si quieres profundizar más, consulta los recursos de Sardine sobre la Fase 1, la Fase 2, y las nuevas directrices sobre falsos pretextos. Estos y otros recursos adicionales están enlazados más abajo. Son excelentes materiales complementarios si estás trabajando en la documentación de cumplimiento de ACH con tu equipo. Y, como siempre, comparte este episodio con alguien de fraude, pagos, operaciones, tesorería o cumplimiento. Estas conversaciones son más valiosas cuando se dan en toda la institución. Mantente alerta, mantente informado y sigue impulsando la lucha contra el fraude.