各国はそれぞれ異なる方法でKYCに対応しています。
各国にはそれぞれ独自のルールや受け入れられる書類、そして「本人確認済み」と見なすための基準があります。そのため、グローバルにオンボーディングを拡大しようとするコンプライアンスチームにとっては、非常に複雑な状況が生まれます。
多くの企業は、これらの要件を満たすために書類のアップロードに依存しています。しかし、その方法はユーザーにとって負担となり、高い失敗率を招きます。本来は問題のない顧客であっても、リスクが高いからではなく、システムがその人たちの書類や地域特有の基準に対応できるよう設計されていないために、手動審査のキューに回されてしまうことがあります。
この課題に対応するため、多くのチームはeKYCにデバイスや行動のシグナルを組み合わせて本人確認を強化し、その上にAIエージェントを重ねることで、審査プロセスを効率化し、誤検知を減らしています。
この課題に対応するため、多くのチームが eKYC とデバイスおよび行動シグナルを組み合わせて本人確認を強化し、その上に AI エージェントを重ねることで審査プロセスを効率化し、誤検知を減らしています。
この記事では、グローバルなKYCにおける主な課題を整理し、複数の法域にまたがるオンボーディングを簡素化しようとするコンプライアンスチームを、Sardineがどのように支援しているかをご紹介します。
eKYC と従来型の KYC 本人確認の違いは何ですか？
従来のKYCは手動での書類アップロードに依存しています。顧客は通常、身分証明書の写真、自撮り写真、場合によっては公共料金の請求書の写真を提出するよう求められます。これらの書類は人手で確認されるか、基本的なテンプレートマッチングで解析されるため、特に多様な形式や言語にまたがる場合に、処理の遅延や不整合が発生しやすくなります。
eKYC は、本人確認をデジタルかつリアルタイムで行います。ライブデータソース、生体認証、構造化されたデータ解析を用いて、ユーザーの身元を高精度かつ低い摩擦で確認します。さらに、eKYC のワークフローは各国の規制やルールに合わせて設定できるため、コンプライアンスチームは規制遵守を完全に維持しながら、ユーザー体験を向上させることができます。
従来型のKYC | eKYC |
手動での書類アップロードと審査 書式の不備や誤検知が発生しやすい 地域をまたいだ拡大が難しい 高いオペレーション負荷 審査結果の理由が見えにくい | デジタルかつリアルタイムの本人確認 世界中の多様な書類形式に対応できる設計 各法域に合わせて設定可能なワークフロー 自動化と迅速な審査を支援 明確な理由コードと監査に対応した出力 |
国別KYC：要件の違い
各国はKYCに対してそれぞれ異なるアプローチを取っています。多くの国は金融活動作業部会（FATF）のガイダンスに従っていますが、その勧告の実施方法は国によって大きく異なります。
一部の規制当局は、顔認証や生体検知（ライヴネス）チェックを義務付けています。その他の当局は、書類のアップロードやデータベース照会を認めています。特定の市場では、事業者は本人確認データを国内に保存するか、各認証ステップごとに明示的な同意を取得しなければなりません。また、どの種類の企業がKYC義務の対象となるか、どのような身分証明書が有効とみなされるかについても違いがあります。
例えば、ドイツでは本人確認の一環としてライブのビデオ面談が求められます。ブラジルでは、CPF を連邦データベースで照合することが義務付けられています。インドでは eKYC に Aadhaar が利用され、英国ではオンボーディングの過程で住所証明を求められることがよくあります。こうした要件は国ごとだけでなく、事業体の種類や商品カテゴリーによっても異なります。
こうした違いは、事業をスケールさせる際に大きな意味を持ちます。書類形式の不一致や対応していない本人確認書類の種類といった、わずかな差異であっても、フローが各地域のルールを反映していなければ、オンボーディングの失敗や監査上の問題、あるいはKYCコンプライアンスの抜け漏れにつながりかねません。
グローバルなKYCプログラムにおける一般的な課題
複数の地域にまたがるグローバルなKYCプログラムを運用していると、KYCの管理を想定以上に難しくしてしまう、さまざまな技術的・業務上の課題が生じます。
不要な審査件数を増やす誤検知
名前の表記揺れ、翻字の問題、ID レイアウトの不整合などが原因で、正当なユーザーが本人確認に失敗してしまうことがよくあります。これは、非ラテン文字のスクリプトや、システムのテンプレートと一致しない書類で特に頻発します。その結果、本来であればフラグされるべきでなかったユーザーに対する手動審査のキューがどんどん積み上がっていきます。
拡張性のない手動審査
新しい市場が立ち上がると、レビューキューは急速に増加します。多くのケースはリスクが低いものの、テンプレートのサポート不足や不明確なエラー処理のために、依然として人手による対応が必要になります。その結果、特に案件数が急増したときに、オペレーションチームの負荷と処理遅延が増大します。
ベンダーの乱立が可視性のギャップを生む
完全な地理的カバレッジを得るために、複数のKYCベンダーに依存することは一般的です。しかし、各プロバイダーは「認証済み」の定義が異なり、返却される項目も異なり、共通のデータモデルもありません。出力が正規化されていないと、一貫したポリシーの適用や結果の監査、地域をまたいだプログラムのパフォーマンス評価が難しくなります。さらに、複数の契約・連携・ダッシュボードを管理しなければならないため、ベンダーマネジメントが不要な複雑さを生むこともあります。
認証失敗に関する不明確さ
本人確認が失敗したときには、その理由を把握する必要があります。しかし、すべてのシステムが詳細な失敗理由を返してくれるわけではありません。中には大まかなステータスコードしか返さないものもあり、その場合は実際の不正なのか、単なる書式ミスなのかを見分けるのが難しくなります。その結果、ポリシーの調整や、監査時に判断理由を説明するスピードが落ちてしまいます。
規制変更の導入が遅い
新しいKYCルールや書類の種類は定期的に導入されます。しかし、オンボーディングフローやルールセット、ベンダー設定を更新するには時間がかかります。柔軟なシステムが整っていないと、こうした変更の反映が遅れ、迅速に対応しなければコンプライアンス体制に抜け穴が生じてしまいます。
Sardine がグローバルな KYC においてコンプライアンスチームを支援する方法
Sardine はコンプライアンスチームがオンボーディングを管理することを支援し、業務の複雑さを増やしたり見落としを生じさせることなく複数の地域に対応できるよう設計されています。詳しくは次のとおりです。
世界規模での幅広い本人確認とデータカバレッジ
Sardine は 45 か国で他に類を見ない電子的な本人確認（KYC）サービスを提供し、約 200 か国でリアルタイムの書類認証を行っています。150 を超える信頼できる情報源からのデータを活用することで、本人確認における最高水準の精度を実現しています。
私たちは、政府発行の身分証明書、パスポート、国民ID、運転免許証などを含む4,900種類の身分証明書を効率的に取り扱っています。本人確認の結果は、常に2秒以内で提供されます。
本人確認を強化するためのデバイスおよび行動シグナル
私たちは、書類の真偽確認にとどまらず、ディープフェイクや秘匿ツール、不審な行動パターンまで検知します。個人情報の入力時のためらい動作や、1つのデバイスが複数の本人確認と紐づいているといったシグナルは、不正が発生する前のリスク上昇を示す可能性があります。
エンジニアのサポートなしでルールを設定・管理する
ノーコードのルールビルダーにより、エンジニアリングに依存せずに、国やプロダクトライン、顧客セグメントをまたいだKYCポリシーの編集を簡単に行うことができます。シャドーモードを使って安全に変更をテストしたり、本番適用前に過去データに対してバックテストすることも可能です。また、各ルールのパフォーマンスを可視化する詳細なルール分析機能を提供しているため、自信を持ってポリシーをチューニングでき、常に監査対応の準備を整えておくことができます。
現地の規制とユーザーリスクに合わせてオンボーディングフローを最適化
当社は、コンプライアンスチームが国別、プロダクト別、または顧客プロファイル別にKYCプロセスを定義できるノーコードのワークフロービルダーを提供しています。リスク判断を自動化し、案件を手動審査に回し、リスクのしきい値に達した場合にのみ追加認証（ステップアップ認証）をトリガーすることができます。
AIを活用した審査自動化で、ケースをより迅速に解決
当社のオンボーディング用のAIエージェントは、お客様が定義したポリシーロジックやしきい値に基づいて、低リスクのアラートを自動的に解決することで、チームを支援します。組み込みのガードレールとフォールバックパスにより、イレギュラーなケースや高リスクのシナリオは手動レビューにエスカレーションされるため、常にお客様がコントロールを維持できます。実運用環境では、これらのエージェントは誤検知の97％以上を解消し、コンプライアンス要件をすべてのプロセスで満たしながら、レビュー時間を14時間から1時間未満へと大幅に短縮しています。
コンプライアンス担当のリーダーは、強力な規制対応とスムーズなユーザー体験のどちらか一方を選ばされるべきではありません。Sardine は、煩雑な手作業や見落とされがちな例外対応、分断されたツール群に悩まされることなく、世界中で進化し続ける KYC 要件への対応を支援します。
グローバルなKYCプログラムの改善について検討されたい場合は、Sardine までお問い合わせください（グローバルなKYCプログラムを改善する方法）。
よくある質問
グローバルKYCとは何ですか？
グローバルKYCとは、単一のインテグレーションで複数の法域における顧客デューデリジェンス要件に準拠した本人確認を行うことを指します。FATFによるベースラインは世界中どこでも同じですが、各国の規制当局が上乗せする要件は国ごとに異なります。
グローバルKYCはeKYCとどのように違いますか？
eKYC は、単一の法域内で KYC を電子的に実行することを指します。グローバル KYC は、同じプロセスを複数の法域にまたがって適用し、各規制当局ごとのデータ要件を標準化するとともに、文書の真正性確認、生体認証による照合、およびスクリーニングを、それぞれの法域に適した信頼度レベルで実施します。
グローバルなKYCにはどの規制当局が関係しますか？
最低限として、FATF（国際的なベースライン）、BaFin（ドイツ）、ブラジル中央銀行（ブラジル）、RBI（インド）、FCA（英国）、AUSTRAC（オーストラリア）、MAS（シンガポール）、FINTRAC（カナダ）、そして米国のFinCEN が挙げられます。これらはいずれも、FATF のベースラインに対して、それぞれ独自の顧客デューデリジェンス要件を上乗せしています。
Sardine は法域ごとの要件に応じた書類の確認をどのように行っていますか？
Sardine は、200 以上の国と 4,900 種類以上の身分証明書に対応した書類認証を提供しており、2 秒未満の応答時間を実現しています。システムは、顧客の居住国と各規制当局固有の要件に基づき、法域ごとに最適な認証プロセスを自動的に選択します。
グローバルなKYCは、SR 11-7およびNIST AI RMFに準拠することはできますか？
はい。Sardine は、すべての KYC モデルに対して SR 11-7 のモデルリスク文書、NIST AI RMF に基づく系譜情報、および各法域ごとの完全な意思決定監査証跡を付けて提供します。どの規制市場の検査官も、あらゆるオンボーディング判断について単一の情報源から確認できます。