--- title: BSA規制と不正対策：その隔たりを埋める — ナイラ・コルテスを迎えて source_page: https://www.sardine.ai/jp/media/fraud-forward/episodes/bsa-regulation-and-fraud canonical: https://www.sardine.ai/jp/media/fraud-forward/episodes/bsa-regulation-and-fraud format: text/markdown date: 2026-11-11T13:01:00.000Z description: BSA規制対応チームと不正対策チームは、縦割りで業務を進めがちです。Reg Eに基づく異議申立て、高齢者の経済的搾取に関する情報共有、ポリシーの管理責任で連携することが、なぜ会員の保護につながるのでしょうか… --- **Quick links:** [Human page](https://www.sardine.ai/jp/media/fraud-forward/episodes/bsa-regulation-and-fraud) · [Home](https://www.sardine.ai) · [Customers](https://www.sardine.ai/jp/customers) · [Blog](https://www.sardine.ai/jp/blog) · [Demo](https://www.sardine.ai/jp/demo) --- # BSA規制と不正対策：その隔たりを埋める — ナイラ・コルテスを迎えて **Published:** 2026-11-11T13:01:00.000Z BSA規制対応チームと不正対策チームは、縦割りで業務を進めがちです。Reg Eに基づく異議申立て、高齢者の経済的搾取に関する情報共有、ポリシーの管理責任で連携することが、なぜ会員の保護につながるのでしょうか… 不正と戦う皆さん、こんにちは！Fraud Forwardへようこそ！ 今回は特別な回です。Money 2020の会場からお届けしています。向かいに座っているのは、信用組合で働いていた頃にデスクを並べていたナイラ・コルテスです。当時、私たちは「THE TEA」というポッドキャストを一緒に配信していました。TEAは、トレーニング（Training）、教育（Education）、意識向上（Awareness）の頭文字を取ったものです。コンプライアンスや不正対策の専門用語を、実際の現場で役立つわかりやすい知識に変えて伝えることが、私たちの目標でした。今日もまさに、その取り組みを再びお届けします。 ナイラは銀行秘密法（BSA）と消費者保護規制を知り尽くしています。私の専門は不正対策です。今回の対談では、この2つの分野が縦割りのままだと何が起きるのか、そして連携を始めると何が変わるのかを語り合います。方針が設けられている理由を私に教えてくれた高齢者への経済的搾取の事例を取り上げ、「不正対策か、コンプライアンスか」を当てるゲームを交えながら、レギュレーションEに基づく異議申し立て、現金取引、そしてグレーゾーンの問題を誰が担当すべきかについても掘り下げます。BSA規制と不正対策がどう関わっているのか疑問に思ったことがある方に、ぜひ聞いていただきたい回です。 最後までお付き合いください。ナイラが、ここで真っ先に伝えたいニュースがあるそうです。それでは、始めましょう。 このエピソードでお届けする内容： 銀行秘密法（BSA）対応チームと不正対策チームが連携して、高齢者の経済的虐待事案にどう対処したのか。成人保護サービスへの通報や、不正対策チームが対応に動くきっかけとなった通常とは異なる取引活動の情報共有についても取り上げます。 BSAチームと不正対策チームが縦割りで業務を行うとなぜ作業が重複するのか、そしてBSA担当者と不正対策チームのコミュニケーションを改善することで、それをどう解消できるのか。 BSA部門と不正対策部門の溝を埋めるとは、実務上どのようなことを意味するのか、そしてなぜ友人関係になる必要はないのか。 レギュレーションEに基づく異議申し立て、暫定的な口座入金の期限、10日間および45日間の調査期間が、会員と金融機関をどのように保護するのか。 不正送金の申し立てに、法令で定められた対応期限の管理と不正調査の両方が必要な理由。 1台のデバイスから1時間に12ものアカウントへのログインがあった場合の対処法。 明確な目的もなく入金されてはすぐに出金される資金は誰のものなのか、そして、なぜその判断をポリシーで定める必要があるのか。 会員が現金3万ドルを持って来店した際に何が起きたのか、そして通貨取引報告書（CTR）の提出が全体の取り組みの中でどのような役割を果たすのか。 規制をわかりやすい言葉で説明することが、不正対策チームとコンプライアンスチームの連携に役立つ理由。 次のような方におすすめのエピソードです： 不正対策業務に携わっており、銀行秘密法（BSA）の制約によって、必ずしもすぐに対応できない理由を理解したい方 BSAやコンプライアンス業務に従事しており、不正対策チームとのコミュニケーションを改善したい方 BSAに初めて携わるコンプライアンス担当者やアナリストで、規制についてわかりやすい説明を求めている方 信用組合や地域銀行に勤務し、レギュレーションE（電子資金振替規則）に基づく異議申立てに対応している 目的が不明確な資金の入出金など、対応責任が曖昧な案件の担当を決めようとしている ### エピソードノート この規則が存在する理由を私に教えてくれた高齢者搾取事件 Nylaに、これまでの仕事で、誰かのおかげでルールの意味がはっきり理解できた場面を挙げてほしいと言われました。私は、それはあなたのおかげだったと答えました。私たちは高齢者の金銭的搾取の案件に取り組んでいましたが、私たちの信用組合では、この種の案件はまず銀行秘密法（BSA）の担当部門を通すことになっていました。私は不正対策の担当なので、すぐに対応に入りたいと思っていました。なぜ待たなければならないのか、理解できなかったのです。Nylaはその方針を説明し、BSA担当部門が成人保護サービスに連絡したら、通常とは異なる取引活動の案件として私に引き継ぐと約束してくれました。これは重要なことでした。口座はまだ開設されたままで、利用も続いていましたが、BSA担当部門にはその口座に対処する権限がなかったからです。不正対策部門なら対応できました。また、正式に引き継がれることで、疑わしい取引の届出（SAR）が提出されるかどうかも分からないまま、案件が埋もれてしまうのを防ぐこともできました。そのルールが存在する理由を理解してからは、異議を唱えるのをやめ、ルールを活用するようになりました。 BSA部門と不正対策部門の橋渡し ナイラによると、BSA（銀行秘密法）対応チームと不正対策チームは今も別々の組織で、対話の機会がほとんどありません。しかし、高齢者の金銭的搾取や個人情報の盗用といった事案では、業務が重なります。対話がなければ、誰もが同じ作業を二重に行うことになり、それは誰も望んでいません。当時、私たちが掲げていたスローガンは「BSA対応と不正対策の橋渡し」でした。私たちには、業務のやり方よりも先に、相手の人柄に好感を持っていたという強みがあったと思います。どのチームにも、そうした関係があるわけではありません。ただ、協力するために友人である必要はないと、ナイラは改めて教えてくれます。相手の言葉で話すことを学べば、橋を架けることはできるのです。 レギュレーションE、対応期限、そしてコンプライアンスが会員の利益につながる理由 ゲームの中で、私はナイラにある状況を提示しました。顧客が、身に覚えのない送金について、自分は承認していないと異議を申し立てたというものです。ナイラによると、レギュレーションE（Reg E）に基づく異議申し立てへの対応には、厳格な期限があります。コンプライアンス部門は、通知の状況や暫定的な返金が期限内に行われているかを確認します。不正対策部門は、調査の進捗や不正のパターン、加盟店がほかの顧客にも同じことをしていないかを確認します。10日間の調査期間と45日間の対応期限が、金融機関を守ると同時に会員も守る仕組みになっているのは、良いことだと思います。また、こうした期限は、チームの業務負荷が限界に達している箇所を明らかにすることもあります。3人で1日50件の案件に対応しているなら、コンプライアンス部門は人員などのリソースの増強や新たなテクノロジーの導入を働きかけることができます。ナイラは、Reg Eが、銀行による消費者への不当な扱いを防ぐための消費者保護法であることを改めて教えてくれました。コンプライアンスは、あら探しをして告げ口することではありません。より良い組織文化を築くことなのです。 1台の端末、十数個のアカウント、そしてコンプライアンスの意義 次に取り上げたのは、1台の端末から1時間に十数個のアカウントにログインするというシナリオでした。ナイラの答えは、不正対策とコンプライアンスの両方が関わるというものでした。不正対策部門はそれを検知してパターンを追跡し、コンプライアンス部門は、より大きな問題につながっていないかを確認しようとします。私は、商品のリスクを把握するためにも、コンプライアンス部門にこの情報を共有する必要があると付け加えました。また、現行のプロセスで誰かがこうした行為を止められるのか、チームとして確認する必要もあるでしょう。ベンダーが検知できるのかというシンプルな問いをきっかけに、決済チームや、さらにはベンダーとの関係管理まで関わってくる可能性があります。また、ここでいうコンプライアンスが何を指すのかも明確にしました。ナイラによると、組織の体制によっては、法令遵守、消費者保護に関するコンプライアンス、融資に関するコンプライアンスに加え、銀行秘密法（BSA）対応、リスク管理、場合によっては不正対策も含まれるとのことです。 資金の入出金と、グレーゾーンを誰が担当するのか 最後のシナリオは、明確な目的もなく、入金された資金がすぐに出金されるというものでした。コンプライアンス部門は取引監視の観点から捉え、不正対策部門はマネーミュール（資金運び屋）として利用されるリスクに着目します。ナイラによれば、どちらが対応するかは方針次第です。BSA（銀行秘密法）対応方針か不正対策方針のいずれかで、どの部門が責任を持つのかを明確にする必要があります。また、それぞれが異なるリスクを扱うため、両部門がともに対応を担う場合もあります。私は、ポケットに現金3万ドルを入れて来店した会員のことを思い出しました。私は法執行機関に連絡したいと思いましたが、ナイラは、まず取引パターンを把握する必要があるとして、それに反対しました。取引は本人の承認を得ていたため、厳密には不正には当たりませんでした。次のステップは、そのパターンを特定し、報告することでした。これには、BSA対応として現金入金に関する通貨取引報告書（CTR）を提出することも含まれます。私は、一つの金融機関の一つの口座だけを見ていて、全体像に目を向けていなかったことに気づきました。法執行機関や規制当局が、それぞれの持つ情報を結び付けられるよう支援できれば、私たちは自分たちの役割を果たしているのです。 ルールをわかりやすい言葉で説明する ナイラは、規制をわかりやすい言葉で説明するのがとても上手です。規制に実際に何が書かれているのかを確認する必要があるとき、私はいつも彼女に尋ねていました。自分で読んでも、まるで知らない言語を解読しているようだったからです。彼女がコンプライアンスの分野に足を踏み入れたのは11年前のこと。初めてこの分野に携わる人なら誰でも圧倒されることがあり、特に社内のほかの人たちにすべてを説明する役割を期待されるコンプライアンス担当者にとっては、なおさらだと彼女は言います。だからこそ、信用組合で不正対策、銀行秘密法（BSA）対応、コンプライアンスに携わる人たちにとって、わかりやすい説明が重要なのです。あるチームが別のチームに「なぜそうするのか」を説明できれば、ルールは曖昧で中身の見えないものではなくなります。 ### 重要なポイント 不正対策チームとコンプライアンスチームが連携することで、特に高齢者を狙った経済的搾取や個人情報の盗用の事案において、業務の重複を防ぐことができます。 ルールが設けられた理由を理解すれば、それに沿って業務を進めやすくなります。例えば、高齢者への金融搾取の案件を、まず銀行秘密法（BSA）の担当部門で処理するという方針が挙げられます。 BSA部門から通常とは異なる取引活動に関する情報提供を受けることで、不正対策部門は、BSA部門では手を出せない口座に対して措置を講じられる場合があります。 協力するために友人になる必要はありませんが、相手のチームが使う言葉を理解する必要はあります。 レギュレーションEに基づく異議申し立てには対応期限があり、コンプライアンス部門が通知や暫定的な返金の実施時期を管理する一方、不正対策部門は不正のパターンを調査します。 Reg Eは会員を保護するための消費者保護規則であり、チームに追加のリソースが必要な状況を明らかにすることもあります。 1台のデバイスから多数のアカウントへのログインがあった場合、不正対策部門とコンプライアンス部門の双方がその事実を把握する必要があり、ベンダーとの連携が解決の一助となる可能性があります。 コンプライアンスの対象には、組織の構成に応じて、銀行秘密法（BSA）への対応、リスク管理、消費者保護、融資に関する法令遵守、場合によっては不正対策も含まれます。 入金後すぐに出金される資金については、不正対策部門はマネーミュールのリスクとして捉え、コンプライアンス部門はモニタリングの対象として捉えるため、どの部門が対応責任を負うのかを方針で明確にする必要があります。 本人が承認した取引は、厳密には不正取引には該当しません。その取引パターンを特定して報告することで、法執行機関が個々の情報を結び付け、全体像を把握する助けになります。 ### まとめ BSA規制への対応と不正対策をつなぐ最善の方法は、「なぜそうするのか」を説明することです。障害に思えるルールも、その背景にある理由がわかれば行動指針になります。また、曖昧な領域も、誰が責任を持つのかを方針で明確にすれば、対処できるようになります。ナイラと私は共に働く中でそれを学びましたし、どの不正対策チームやコンプライアンスチームにも同じことができると思います。まずは案件を1件引き継ぐこと、共通の事例を1つ検討すること、あるいは対応期限について一度話し合うことから始めてみてください。皆さんが守る会員の方々にも、その違いは伝わるはずです。 エピソード関連の資料・リンク 不正対策の情報をメールでもっと受け取りませんか？「The Monday Fraud Fix」にご登録ください。私が注目するトレンドや事例、そこから得られるヒントを毎週お届けするニュースレターです。ご登録はこちら。 こちらからつながりましょう：Nyla Cortes, CBSAP | LinkedIn Sardineのコンプライアンス分野のコミュニティリーダー 銀行秘密法コンプライアンススペシャリスト（BSACS） 信用組合の全社的リスク管理エキスパート（CUERME） マネーロンダリング対策（AML）と規制遵守をわかりやすい言葉で解説 金融犯罪、消費者保護、公正融資、住宅ローン規制、不正行為・詐欺 ニュースレター「Regulated」にご登録ください こちらからつながる：Hailey Windham, CFCS, CUERME | LinkedIn 「Fraud Forward」ポッドキャストのホスト Sardineの銀行業界コミュニティ責任者 認定金融犯罪対策スペシャリスト（CFCS） CU Magazine誌「2023年信用組合業界のロックスター」選出 SAFE Federal Credit Union「継続的改善賞」受賞（2023年） The Sumter Item紙「40歳未満のプロフェッショナル上位20人」選出（2022年）