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今回は発行銀行と不正について、そして決済エコシステムで最大級に惜しい機会損失が、互いをどれだけ理解できていないかにある理由を話します。まさにそこが問題なのです。加盟店も発行体もカードブランドも不正対策チームも、同じ不正実行者を相手にし、同じ顧客に向き合っていることが多いのに、いまだに縦割りのまま動いており、それが誤解と摩擦を生み、より効果的に不正を防ぐ機会を逃す原因になっています。
今回のFraudologyでは、不正対策の実務者ロビー・ペリーさんに話を聞き、発行銀行が不正防止にどう取り組んでいるのかを掘り下げます。ロビーさんは現在、不正対策テック企業SentiLinkで不正分野のアドバイザーを務めており、それ以前はChase、Capital One、Walmartで調査や不正対策の職に就いていました。発行体の側から不正を見てきており、カード会社がリスクや調査や方針をどう考えるかを理解しているため、彼の視点はとりわけ有用です。
この対話でロビーさんは、クレジットカード会社のために不正と闘うことと、カード非提示型の加盟店のために闘うことの大きな違いをいくつか説明します。さらに、多くの発行体を動かしている最大の動機、なぜほとんどの発行体が加盟店との協働を優先事項にしないのか、そして双方が互いについて誤解しがちな点についても語ります。これは重要です。発行銀行と不正対策チームは、互いから学ぶためにすべてで一致する必要はありません。しかし、EC決済の不正でより良い結果を望むなら、双方とも相手が実際にどう動いているのかを、推測ではなく理解する必要があります。
この不正の見方は、実務では次のような意味を持ちます。
- 発行銀行と不正対策チームは、同じ不正行為に向き合っていても、異なる目標を最適化していることが多い
- 発行体の不正対策の戦略は、加盟店からは必ずしも見えにくい誘因や方針によって形づくられている
- 加盟店と発行体の協働が限られているのは、互いに相手の優先順位を誤解していることも一因である
- 縦割りの壁があると、決済エコシステム全体で不正を減らすことが難しくなる
このエピソードで聞けること：
- クレジットカード会社のために不正と闘うことと、カード非提示型の加盟店のために闘うことの大きな違い
- 多くの発行体を動かしている動機と、それが発行体側の不正防止に与える影響
- 加盟店との協働がほとんどの発行体にとって優先事項でない理由と、それでもロビーさんがもっと進めるべきだと考える理由
- 加盟店が発行体について抱きがちな、大きな誤解
- 発行体側の不正の見方を理解することで、双方が得られるもの
次のような方はぜひ聴いてください：
- 不正対策、決済、EC、銀行に携わり、発行銀行と不正の関係をより深く理解したい
- 発行体の不正、その不正対策の方針や業務について知見がほしい
- 加盟店と発行体の協働、銀行と加盟店の関係、縦割りの課題について、より良い見取り図がほしい
- カード非提示型の不正防止、銀行の不正調査、EC決済の不正に関心がある
- 決済エコシステムの不正に関心があり、発行体側からのより明確な洞察がほしい
このインタビューのパート2が公開されたときに分かるよう、ポッドキャスト「Fraudology」の購読をお忘れなく。
