Al cerrar el año 2023 y mirar hacia el futuro, muchas tendencias se están acelerando, pero una sigue siendo constante. El fraude y el AML es un juego del gato y el ratón, y el análisis de fraude desempeña un papel crucial a la hora de mejorar los mecanismos de detección y prevención. Muchas de las estafas son tan antiguas como el dinero mismo, pero las herramientas y las técnicas se han modernizado.
Este fue el año de la IA generativa, y hubo innumerables paneles en conferencias que hablaron sobre GenAI. Como científico de datos, este es un tema muy cercano a mi corazón, y he escrito sobre cómo los estafadores ya la están utilizando para fraudes y deepfakes, pero también sobre cómo nosotros la usamos para hacer que nuestros clientes sean 10 veces más eficientes.
¿Otra constante? El trilema del equipo antifraude.
- Aumento de casos de fraude
- Presión para reducir el personal y el trabajo manual
- La urgente necesidad de un mejor rendimiento de la IA y de los motores de reglas
He estado reflexionando sobre las tendencias emergentes y los puntos de inflexión que nos esperan. Precisamente por eso creamos Sardine: para reducir al mínimo la revisión manual, darte el poder de un motor de reglassimple pero potente y lograr que la IA y el aprendizaje automático se mantengan un paso por delante.
Teniendo en cuenta estos desafíos, analicemos mis 7 predicciones clave para 2024 en el mundo de la prevención del fraude.
1. Una ofensiva regulatoria contra las estafas
El FBI informó que las estafas y las pérdidas por robo de identidad se dispararon hasta 10,3 mil millones de dólares en 2022, desde 6,9 mil millones el año anterior. Un aspecto crucial para combatir estos problemas es la implementación de un Programa de Identificación de Clientes (CIP), exigido por la Ley Patriota para verificar la identidad de las personas que realizan transacciones financieras. El Reglamento E (Reg E) no permite que se reembolse a un consumidor si ha autorizado una transacción, incluso bajo falsos pretextos. Dado que las estafas aparecen constantemente en los titulares, habrá un clamor por regulaciones más estrictas. Mientras que la Comisión Federal de Comercio se centra en las plataformas de comunicación, es de esperar que los reguladores financieros también se enfoquen en las instituciones financieras.
Estas pérdidas pasarán del consumidor a las instituciones financieras, especialmente a aquellas con controles de fraude más laxos en sus tipos de pagos que no son con tarjeta.
Los pagos en tiempo real exigen una prevención del fraude en tiempo real
La llegada de los sistemas de pago en tiempo real como UPI, PIX y FedNow ha transformado las transacciones financieras, aunque no sin sus propios desafíos. Un sistema sólido de detección de fraude es esencial para analizar datos de comportamiento, del dispositivo y de las transacciones con el fin de prevenir y detectar fraude en los pagos en tiempo real. Los pagos en tiempo real son irreversibles, y la introducción de sistemas de pago en tiempo real puede generar un aumento correspondiente en las estafas.
Ya hemos visto esto en el Reino Unido, donde los pagos en tiempo real están en funcionamiento desde 2005 y el fraude por pagos autorizados (Authorized Push Payment Fraud) es ahora el tipo de fraude número uno que sufren los consumidores. El regulador de servicios de pago (Payment Services Regulator, PSR) ha anunciado un nuevo régimen de responsabilidad que entrará en vigor en octubre de 2024 y que exige a las instituciones emisoras y receptoras reembolsar las estafas denunciadas y compartir a partes iguales (50/50) cualquier pérdida reportada por el consumidor.
Lo que sigue siendo una incógnita es qué papel deben desempeñar las organizaciones no financieras, como las plataformas de redes sociales Twitter, Instagram o WhatsApp, en las estafas de pagos rápidos, dado que muchas de estas estafas se originan en dichas plataformas.
Mi opinión es que las organizaciones no financieras serán cada vez más responsabilizadas por estas estafas en el futuro. Aunque aún no existe un precedente legal mientras esperamos las acciones de la FTC, esto podría cambiar a medida que las víctimas empiecen a exigir medidas a través de los tribunales. Esto es similar a cómo las empresas de telecomunicaciones han sido cada vez más demandadas por víctimas de SIM swap (intercambio de SIM). El cambio suele llevar tiempo y vivimos cada vez más en un mundo complejo e interconectado donde las instituciones no financieras son el origen de gran parte del fraude y las estafas financieras, y hasta ahora no han tenido ningún incentivo para detenerlas.
De manera similar, en Estados Unidos, los principales bancos decidieron comenzar a reembolsar a las víctimas de estafas con Zelle, lo cual es muy loable. Sin embargo, los estafadores siempre saben cómo aprovecharse de cualquier sistema y prevemos que veremos más estafas “amistosas” con Zelle, en las que alguien afirma falsamente que no realizó un pago para intentar obtener un reembolso de los bancos. El problema de reembolsar a las víctimas es que se convierte en otro juego para que los estafadores lo exploten. Ayuda a la víctima, pero no resuelve el problema.
3. El KYC se convierte en la nueva norma del comercio minorista
Los productos de alto valor siempre han atraído fraudes de alto riesgo. Es probable que para 2024 los comercios minoristas exijan procesos de KYC en el momento del pago para combatir esto, en particular el fraude en la recogida en la acera. Implementar procesos sólidos de KYC es crucial para prevenir el fraude con tarjetas de crédito durante transacciones de alto valor. Los procesos de KYC siempre añaden fricción que puede perjudicar la conversión, pero a menudo, si alguien está dispuesto a pagar una suma elevada por un artículo, también está dispuesto a soportar un poco más de fricción para asegurarse de recibirlo.
Es de esperar que los clientes muestren identificaciones que coincidan con los datos de su compra al recogerla: un pequeño paso para los consumidores, un gran salto para la prevención del fraude.
Dolores del crecimiento digital para las empresas tradicionales que aprovechan la analítica predictiva
A medida que más empresas tradicionales despliegan sus alas en el ámbito digital, se convierten en objetivos principales para los estafadores. Si, como organización, históricamente tomaba pedidos por teléfono o en persona, el cambio a lo digital puede ser drástico. Muchas empresas se enfrentaron a esto durante la pandemia y descubrieron que también aumentó sus ventas.
Sin embargo, esto también los hizo vulnerables al fraude en línea y a distintos vectores de delincuencia. Las transacciones fraudulentas pueden tener un impacto significativo en estas empresas, provocando daños financieros y perjuicios a su reputación. A estas compañías les faltan las décadas de experiencia operando en el entorno digital que tienen los negocios de comercio electrónico o nativos digitales. Son vulnerables a ataques clásicos como el compromiso del correo electrónico empresarial (BEC) y las estafas de facturas falsas.
A medida que este comercio de alto valor se traslada al entorno online, el costo de una toma de control de cuenta es desproporcionadamente alto. Aquí es donde vemos muchas similitudes con los bienes digitales, porque estas dos industrias —bienes digitales y comercio de alto valor— comparten algo en común: que el costo de no detectar un caso de fraude es tan brutalmente alto que las apuestas para gestionar bien el fraude también son muy elevadas.
Aquí es donde los bancos y las empresas que atienden a las pymes en la comunidad local pueden empezar a diferenciarse. Estamos viendo que los clientes más inteligentes de la banca comunitaria comienzan a reempaquetar las capacidades de Sardine en sus estrategias de marketing y de salida al mercado para generar una sensación de confianza y seguridad en sus clientes que están entrando en el mundo digital.
5. El cambio de los pagos como invitado
En el próximo año, la mayoría de los minoristas deberían plantearse si la opción de pago como invitado realmente compensa las complicaciones que conlleva. Su comodidad es evidente, pero también lo es el riesgo de fraude que implica. Es fundamental distinguir las transacciones legítimas de las fraudulentas para garantizar una experiencia de compra segura. Los pagos como invitado eliminan la fricción para los usuarios primerizos, pero también significan que la plataforma o el marketplace de comercio electrónico no dispone de datos sobre ese cliente (a diferencia de los usuarios registrados). Lo más probable es que haya que encontrar un equilibrio: que el primer pago pueda hacerse como invitado, pero que los siguientes deban realizarse a través de una cuenta.
La detección pasiva será el factor decisivo: analizar el comportamiento del usuario, el uso del dispositivo y otros datos disponibles sin añadir fricción a la experiencia del cliente significa que las compras como invitado pueden seguir funcionando con menos fraude.
6. El comercio electrónico consolida la detección de bots con la detección de fraude
Las plataformas y los mercados de comercio electrónico suelen enfrentar riesgos de ciberseguridad divididos entre antes y durante la transacción. Antes de la transacción, el foco está en los bots y en el uso de procesos engorrosos como reCAPTCHA, mientras que durante la transacción se centra en el fraude con tarjetas u otros vectores de fraude.
Garantizar la calidad de los datos es fundamental en la detección de fraude, ya que ayuda a mantener la precisión y la fiabilidad de los conjuntos de datos para la analítica descriptiva, la analítica predictiva y la datos de fraude analítica.
En Sardine, siempre hemos hecho ambas cosas. Esto tiene la ventaja de consolidar a los proveedores, pero más importante aún, los datos. Con más datos sobre un usuario antes, durante y después de una transacción, podemos reducir los falsos positivos y detectar más actividad sospechosa.
7. La banca como servicio afronta las consecuencias
El reciente aumento de acciones de cumplimiento contra bancos con alianzas fintech envía un mensaje claro: el cumplimiento normativo no puede ser una idea de último momento. Los modelos de aprendizaje automático desempeñan un papel crucial en la supervisión y prevención del fraude en estas alianzas, al analizar datos financieros para crear puntuaciones de riesgo para las transacciones. Los bancos que operan de esta manera se han enfrentado a una supervisión y a acciones de cumplimiento mucho más estrictas por parte de los reguladores.
A medida que las plataformas BaaS se someten a un mayor escrutinio, las empresas necesitarán supervisar en tiempo real a sus socios fintech, contar con una forma segura de colaborar en casos de fraude y de AML, y poder demostrar que tienen control sobre los riesgos de terceros. Sardine está preparada para ofrecer esta supervisión, garantizando que el cumplimiento sea tan inmediato como las propias transacciones.
Ya llegó el 2024.
¿Cuáles son tus predicciones? ¿Hacia dónde ves que se dirige la industria y cómo te estás preparando para afrontar estos desafíos de frente? Comparte tus ideas y enfrentemos el futuro juntos.
¿Te interesa conocer más sobre las soluciones de Sardine? Hablemos sobre cómo podemos ayudarte a resolver tu trilema para 2024 y más allá.