コミュニティバンクは地域経済を支える柱ですが、現在、その不正防止およびリスクインフラのモデルは、かつてないほど大きな負担にさらされています。
ここ数か月にわたり、私は ICBA ThinkTECH Accelerator を通じて 75 を超えるコミュニティバンクのリーダーたちと直接意見を交わしてきました。そうした対話によって、すでに数字が示している現実がいっそう浮き彫りになりました。
コミュニティバンクは、国内の金融機関全体のごく一部に過ぎませんが、中小企業向け融資、農業金融、そして地方やサービスが行き届いていない地域における信用供与において、極めて大きな役割を担っています。
これらの銀行は、単なる金融機関ではありません。地域社会との関係を基盤とした存在として、地元経済を支える要となり、中小企業への融資や農業金融、そして大手銀行やフィンテック企業には真似できない形で地域コミュニティの成長を支えています。
しかし、彼らのビジネスモデルにはますます大きなプレッシャーがかかっています。高齢化する顧客基盤、デジタルファーストな期待への急速なシフト、そして高度化する詐欺や不正スキームの台頭により、多くのコミュニティバンクは逼迫した状況に置かれています。同時に、ベンダーロックインやレガシーな基幹システムが足かせとなり、市場が求めるスピードでの変革を妨げています。
これは、リスクインフラのギャップを埋めるためのガイドです。
なぜ地域銀行における不正防止はますます難しくなっているのか
地域銀行のビジネスモデルは、詐欺対策やコンプライアンス、デジタルバンキングへの対応ニーズが多くの金融機関の適応スピードを上回って急速に高まっているため、圧力にさらされています。大手銀行と異なり、こうした影響を吸収できるような最新のリスク管理インフラを十分に備えていないことが多いのです。
彼らの顧客基盤は高齢化が進む一方で、若い世代はますます、コストのかかるテクノロジー投資を必要とするデジタルファーストのサービスや即時決済を求めるようになっています。預金や利ざや収入をめぐる競争に勝つため、多くの銀行は従来の地理的な営業圏を越えて事業を拡大しており、その結果、よく知らない顧客や、地域の枠を超えた詐欺スキームにさらされるリスクが高まっています。
同時に、コミュニティバンクが直面する不正リスクの課題も変化しています。2023年だけでも、60歳以上のアメリカ人は詐欺によって35億ドル以上の被害を受けました。これは前年から11％の増加にあたります。こうした詐欺は、多くが架空（シンセティック）ID、不正な口座乗っ取り、マネーミュール口座、そしてリアルタイムのソーシャルエンジニアリングによって行われており、コミュニティバンクが誇る「信頼」と「顧客との密接な関係性」そのものを悪用するよう巧妙に設計されています。
大手銀行は、これらの脅威に対抗するため、最新の不正対策およびコンプライアンス体制に数十億ドル規模の投資を行っています。一方で、コミュニティバンクは、レガシーコアシステムやベンダーロックイン、限られたリソースに縛られているため、同じようなスピードで方向転換することができません。その結果、損失や風評リスクへのさらなる曝露が広がり、彼らを支えている地域社会を守る力も弱まってしまっています。
ベンダーロックインとポイントソリューションの乱立、そして地域銀行における不正対策テクノロジーのギャップ
ICBA ThinkTECH Accelerator に参加した銀行経営者から最も一貫して挙げられた懸念のひとつは、不正防止、マネーロンダリング対策（AML）、コンプライアンステクノロジー全体にわたるベンダーの乱立でした。多くの銀行では、不正対策チームやコンプライアンスチームが、本来連携することを前提として設計されていないツールの数々を、増え続けるまま抱え込んでいると共有しています。防御力を高めるどころか、その結果として、管理すべきダッシュボードが増え、手作業による迂回対応が増え、対応時間も遅くなっているのです。
この問題の核心にあるのはベンダーロックインです。ほとんどのコミュニティバンクは、コアのバンドルサービスや不正対策ベンダーとの契約に縛られており、その結果として次のような状況が生じています。
- データへのアクセスを制限し、タイムリーでリスクに基づいた意思決定に必要な情報を得られなくする
- 長期的な認証期間を求めるわずかな変更に対しても
- 古いルールエンジンに依存し大きな運用上の負荷を生じさせる
- 高額な後付けモジュールを押し付ける 統合されたソリューションではなく
その結果、地域銀行は相互運用性のないポイントソリューションを寄せ集めたつぎはぎの仕組みを組み立てることになり、リアルタイムの不正検知にも対応できず、チームに不正やマネーロンダリング（AML）リスクの統合的な把握も与えられません。潤沢なテクノロジー予算を持つ大手銀行であれば、そうした非効率性をある程度吸収できる場合もあります。
しかし、地域銀行にとっては、不正による損失と業務の複雑さの両方が急速に増大します。顧客対応からスタッフを引き離し、システム同士がつながっていない隙間を詐欺師たちが悪用しているこの時期に、金融機関を無防備な状態のままさらしてしまうのです。
もし顧客へのサービスや地域社会の発展よりもベンダー管理に多くの時間を費やしているのであれば、そのビジネスモデルは持続可能ではありません。
なぜコミュニティバンクがそれほど重要なのか
コミュニティバンクが重要なのは、金融システムの他のどの部分よりも効果的に役割を果たしており、そのためコミュニティバンクに対するより強力な不正防止策が、地域経済の安定に不可欠だからです。 全米にある約4,000のコミュニティバンクは、全小口ビジネスローンの36％と、農業向け融資の約70％を提供しています。 こうした銀行があることで、中小企業は事業を始めることができ、農家は作物を植え、地域経済は成長していくのです。
また、地域銀行は地方や銀行サービスが行き届いていないコミュニティを支える柱でもあります。国内の多くの地域では、地域銀行は単なる「好ましい選択肢」ではなく、「唯一の選択肢」です。大手金融機関が事業を縮小したり、フィンテック企業が人との関係よりも規模の拡大を優先したりする中で、そこにとどまり、サービスを提供し続けるのは地域銀行なのです。
このことが最もはっきりと表れたのが、ペイチェック・プロテクション・プログラム（PPP）の期間中であり、その際には地域銀行が約 全PPP融資の60％を実行しました。スピードとアクセスが何より重要だったとき、地域銀行は全国の銀行全体の3分の1にも満たない規模でありながら、PPP融資の大半を供給して主導的な役割を果たしました。彼らがそれを成し遂げられたのは、顧客のことをよく知り、そのニーズを理解し、いざというときに前に出る覚悟があったからです。
もしコミュニティバンクが揺らげば、地域全体が金融アクセスと安定を失う危険にさらされます。その影響は取締役会の会議室だけでなく、メインストリートや農地、そして全国の小さな町々にまで及ぶでしょう。だからこそ、リスクおよびコンプライアンス体制の近代化を最優先事項としなければならないのです。
地域銀行が大手金融機関と同等レベルの防御手段を利用できるようにすることは、単にバランスシートを守るためだけではなく、アメリカを形作っている地域経済を守ることでもある。
Sardine と Sonar でリスクインフラの格差を埋める
地域金融機関だけに、これらの課題の解決を任せるわけにはいきません。リスクインフラの格差はあまりにも大きく、脅威はあまりにも速いスピードで進化しており、地方や中小企業、十分なサービスを受けられていないコミュニティにとって、その代償はあまりにも大きすぎます。朗報は、前進するための道筋が存在するということです。それは、基幹システムを一から入れ替えたり、コミュニティバンキングを特徴づける「リレーションシップ・ファースト」のモデルを犠牲にしたりする必要のない道筋です。
Sardine では、コアシステムを入れ替えることなく、リアルタイムの保護機能、より強力なマネーロンダリング対策（AML）管理、そして最新の不正検知を必要とするコミュニティバンク向けに、不正対策およびコンプライアンスのインフラを構築してきました。私たちのアプローチにより、次のような価値を提供します。
- リアルタイムの行動・デバイスインテリジェンス銀行が異常を、数時間後や数日後ではなく、発生したその瞬間に特定できるようにするもの
- 詐欺およびマネーミュールの検知により、不正取引が資金の流出前に行われるのを防ぎます
- ACH、送金、RTP、カード全体にわたる統合リスクスコアリング チームが分断されたツールではなく、単一で一貫した視点からリスクを把握できるようにするため
- レガシーコアとも連携可能な迅速な導入により、金融機関の業務モデルを妨げることなく、素早いモダナイゼーションを実現します
私たちのSonar コンソーシアムを通じて、この保護をさらに拡大しています。Sonar により、参加銀行は詐欺、マネーミュール口座、ハイリスクな事業体に関するリアルタイムのインテリジェンスを共有することができます。ある銀行が新たなパターンを検知すると、他の銀行も即座にその恩恵を受けられ、どこも単独で戦うことがなくなります。大手金融機関ほどの規模を持たないコミュニティバンクにとって、このような連携は不可欠です。
私たちは、この情報共有を可能にしている法的枠組みについて、より深く掘り下げました。「314(b) がどのように地域銀行の金融犯罪対策を支援しているか」で詳しく解説しています。
ICBA は長年にわたり、コミュニティバンクが自らのアイデンティティを失うことなく成長できるようにするイノベーションを推進してきました。ThinkTECH のような取り組みを通じた提携は、その証しです。Sardine では、Sonar と当社の最新リスクプラットフォームを、同じ使命をさらに前進させる次の一歩だと考えています。つまり、規模にかかわらずすべてのコミュニティバンクに、顧客を守り、信頼を強化する力を提供することです。
コアシステムを入れ替えることなくリスク防御を近代化するご準備ができているのであれば、私たちはぜひ皆さまとパートナーシップを組む機会をいただきたいと考えています。共に取り組むことで、地域銀行がこれからの課題を乗り越えるだけでなく、地域金融の未来をリードしていけるようにしていきましょう。
よくある質問
なぜ地域銀行では不正防止がより難しいのですか？
コミュニティバンクは、内部モデルを学習させるためのトラフィック量が少なく、不正対策チームも小規模で、1口座あたりにかけられるコストにも厳しい制約があります。そのことは不正グループもよく理解しています。単一行の銀行データだけでは、メガバンクが数十億件規模の学習データと専任のAIチームによって埋めている可視性のギャップが生じてしまいます。
地域銀行における最新のリスクインフラストラクチャスタックとは何ですか？
リアルタイムのデバイスインテリジェンス、行動バイオメトリクス、Sonar コンソーシアムシグナル、50ミリ秒未満の意思決定、SR 11-7 に準拠したモデルリスク文書化、そして不正対策とマネーロンダリング対策（AML）を横断した統合ケース管理ビュー。Sardine は、これらすべてをレガシーコアと並行して動作する単一のインテグレーションとして提供します。
Sonar コンソーシアムは、地域銀行を具体的にどのように支援しますか？
地域銀行は、自行のデータに対する攻撃件数自体は比較的少なく見えます。Sonar コンソーシアムは、数百の加盟金融機関全体から集めたシグナルに基づいて取引相手を事前スコアリングするため、ある地域銀行は、その週にすでに他の5つの地域銀行を攻撃した同じマネーミュール組織を検知できます。個人を特定できる情報（PII）が金融機関の枠を越えて共有されることはありません。
最新の不正対策スタックはレガシーなコアシステムと互換性がありますか？
はい。Sardine は FIS、Fiserv、Jack Henry などの主要なコミュニティバンク向けコアシステムと連携しており、レガシーの不正監視システムを入れ替えるのではなく、その横で動作する API を通じて統合します。コミュニティバンクは既存のコアシステムをそのまま利用し、不正検知レイヤーがコンソーシアム対応になります。
単一ベンダー製品を自社開発したり購入したりする場合と比べて、費用はどのくらいかかりますか？
Sardine のコンソーシアムモデルは、通常、数百万ドル規模の自社開発コストのごく一部であり、単一ベンダーの定価と比べても 30〜50％ 低い水準で、さらにコンソーシアムシグナルによる追加のメリットも得られます。具体的な料金は、トラフィック量とインテグレーションの範囲によって異なります。