コンプライアンスプログラムが失敗するのは、チームの努力が足りないからではありません。実際に求められている意思決定を支援するように、ツールが設計されていないからです。
今月のリリースはその課題に直接対応します。アナリストの負荷を増やすことなく大規模に品質を担保する調査コントロール、コンプライアンス方針と本番環境とのギャップを埋めるセルフサービス型の設定機能、そしてカード発行会社の市場投入準備を支える認証マイルストーンを提供します。
主なポイント：
- 顧客プロファイル分析。7つのモデルにわたって、レビュー中の顧客に自動的にスコープされたカスタムチャートを、手動でフィルタリングしたりタブを切り替えたりすることなく作成できます。
- 埋め込みダッシュボード。Sardine の不正検知およびコンプライアンス向けビューを社内ツール内に直接表示し、チームが日常的に使っているシステムから離れることなく、必要なデータを取得できるようにします。
- トランザクション単位のスクリーニング設定。支払い方法、IBANの国、取引タイプごとにAMLスクリーニングロジックを振り分け、エンジニアへの依頼なしでダッシュボード上から直接設定できます。
- アラートチェックリスト。重要な調査手順を定義し、それらが完了するまでアラートの解消を制限することで、プロセスの一貫性と監査用の記録がワークフローの副産物として自動的に残るようにします。
- アラート履歴タブ。アラートに対するすべてのステータス変更、担当者の割り当て、システムアクションを時系列で一覧表示し、調査担当者には完全な状況把握を、監査担当者には明確な記録を提供します。
- 法人向けCDD。法人向けのカスタマー・デューデリジェンスを、個人顧客向けと同じワークフローに組み込み、プラットフォームの切り替えやプロセスの作り直しを必要としない形で提供します。
- チェックポイント分析。ルール設定に手を加える前に、どのチェックポイントが実際にトラフィックを処理しているかを把握できるため、クリーンアップや監査を正確な事実に基づいて開始できます。
- ACS 向け EMVCo 3DS 認証。カード発行会社は、Visa、Mastercard、および各種ネットワークへの申請時に、Sardine の認証を直接参照できるようになり、これまで自社での認証プロセスが必要だった規制市場にも参入できるようになります。
ワークフロー全体の可視性と管理性をさらに高めます
顧客プロファイル分析
顧客レビューにとって重要な文脈の多くは複数のビューにまたがって存在するため、アナリストは目の前の内容を確認するのではなく、モデルを切り替えたりフィルターをリセットしたり、どの顧客を見ているのかを手作業で追跡したりすることに時間を費やしてしまいます。
Customer Profile OverviewタブにあるCustomer Analyticsウィジェットを使えば、その課題を解消できます。Customer IDと紐づいたあらゆるモデルからカスタムチャートを作成でき、現在のCustomer IDが自動的にすべてのチャートのフィルターとして適用されます。7つの主要モデルを同時に可視化できるため、アナリストは確認中のレコードから離れることなく、顧客アクティビティを包括的に把握できます。
埋め込み型のSardineダッシュボード
不正対策チームやコンプライアンスチームに、取引履歴や顧客プロフィール、審査キューを確認するためだけに別のプラットフォームへ切り替えさせると、レビューのたび、シフトのたびに積み重なっていく摩擦が生じます。
埋め込みダッシュボード機能を使うと、エンジニアリングチームは、安全な短命トークンと iframe を用いて、既存の社内アプリケーション内に特定の Sardine のビューを直接表示できるようになります。ダッシュボードは標準のナビゲーションを自動的に削ぎ落として社内レイアウトに合わせるため、アナリストは、普段使っているシステムから離れることなく、必要なデータを取得できます。
トークンは承認済みドメインでのみ読み込まれ、有効期限が切れるとバックグラウンドで自動的にセッションが更新されるため、チームのワークフローを妨げることなく、厳格なセキュリティモデルを維持できます。
チェックポイント分析
ルールページでは、すべてのチェックポイントについて過去30日間の実行回数がインターフェース上に直接表示されるようになり、アクティブな設定とレガシーまたは低頻度の設定とを即座に見分けられるようになりました。
チェックポイントをアーカイブしたり、ルールを変更したり、不正防止ロジックを監査したりする前に、チームは現在トラフィックを処理しているチェックポイントのみに絞り込むことができ、実際に何が使われているかについての推測ではなく、正確な実データに基づいて作業できます。時間の経過とともに蓄積された大規模なルールセットに対しては、これによりクリーンアップと継続的な保守を大幅に高速化できます。
コンプライアンスの網羅性と調査の質をさらに強化
トランザクションレベルのスクリーニング設定
AML スクリーニング要件は、オペレーション上重要となる形で取引タイプごとに異なります。国内のインスタント SEPA 送金は、海外向けの WISE 支払いとは異なるリスクを伴い、高リスク回廊を通るクロスボーダー取引は、日常的な国内取引とは異なるカバレッジを必要とします。スクリーニングロジックがそうしたニュアンスを反映できない場合、チームは本来不要な取引を過剰にスクリーニングしてしまうか、本来必要な箇所にギャップを生んでしまうかのどちらかになります。
そうしたギャップを埋めることはこれまで、ポリシーが変わるたびにカスタムのAPIコードを実装し、エンジニアリングのリリースを行うことを意味していました。新しく追加されたダッシュボード内の「Screening Hub」の「Screening Configurations」タブにより、コンプライアンスチームとオペレーションチームは、そうしたロジックをエンジニアリングやコード対応に頼ることなく、直接コントロールできるようになります。
IBAN の国、フロータイプ（通常 SEPA、即時 SEPA、WISE）、および国内取引か越境取引かのステータスを変数として使って if/then 形式のルーティングルールを構築し、その条件に基づいて特定のスクリーニング会社やウォッチリストへトランザクションを振り分けます。シンタックスハイライトとリアルタイム検証機能を備えた JSON エディタが、ルールを本番適用する前にフォーマットエラーを検知し、ポリシーが変更された際も、エンジニアリングのリリースを待つことなく、チームがダッシュボード上で直接更新できます。
アラートチェックリスト
ほとんどのコンプライアンスプログラムでは、徹底した調査がどのようなものかを文書化しています。しかし、案件数が多い状況でチームが対応しているときや、アナリストの判断にばらつきがあるときに、それを確実に徹底させる仕組みを持つところは多くありません。その結果、最も質の低いレビューがリスク要因となってしまいます。
アラートチェックリストを使うことで、コンプライアンス管理者はキューレベルで必要な調査手順を定義し、それらを必須項目として設定できます。その結果、アナリストはすべての必須項目が完了するまで、アラートをクローズしたり解決したりすることができません。各チェックリストのアクションは自動的にアラート履歴に記録されるため、ドキュメンテーションは別作業ではなくワークフローの副産物として行われます。また、質問には重み付けを行うことができ、そのスコアリング結果をそのままQAプロセスに反映させることができます。
規制当局や監査人に対して手続きの厳格さを示す必要があるチームにとっては、ゲート付きの解決プロセスと履歴の自動記録を組み合わせることで、追加の作業なしに両方の要件を満たすことができます。チェックリストは中央集約された質問バンクから作成され、複数のキュー間で再利用できるため、標準化された手順を一から作り直すことなく、必要な場所にすぐ展開できます。
アラート履歴タブ
アラートで問題が発生した場合、これまでは何が起きたのかを再現するために、メモ、ステータスログ、担当履歴などを別々の場所から突き合わせる必要がありました。調査担当者にはそんな時間はなく、その過程で生じる抜けや漏れこそが、監査人に必ず指摘されるポイントになります。
アラート履歴タブでは、ステータス変更、再割り当て、チェックリストの更新、自動システムアクションなど、すべてのイベントを発生順に並んだ一つの時系列記録として表示します。調査担当者は、ダッシュボード内を探し回ることなくアラートのライフサイクル全体を把握でき、作業の進行に合わせて監査用の記録も自動的に蓄積されていきます。
このタブは現在 Alert Management 内で利用可能であり、同じ履歴ビューは今後のリリースでケース、顧客、事業体にも提供される予定です。
企業向けCDD
法人のオンボーディングおよびモニタリングには、個人顧客の審査とは異なる要件が伴います。より複雑な業務体制、法人特有のリスク指標、そして事業形態によって異なる規制基準への対応が求められます。
Sardine の Business CDD は、法人向けデューデリジェンスを、コンプライアンスチームがすでに利用しているのと同じダッシュボード上で実行できるようにし、法人向けに特化したデータ収集、リスク評価、検証ワークフローを提供します。チームは、プラットフォームを切り替えたりプロセスを作り直したりすることなく、法人プロファイルの管理、ビジネス関係の追跡、法人特有のリスク指標の評価を行うことができ、商業顧客基盤の拡大や、規制上の銀行導入におけるデューデリジェンス要件への対応に伴って通常発生するインフラ面のギャップを解消します。
規制市場への参入障壁を取り除く
Sardine ACS の EMVCo 3DS 認証
Sardineのアクセスコントロールサーバーは現在、EMVCo 3DS 2.x の認証を取得しており、発行会社は規制対象市場や主要カードネットワーク全体で、より迅速に3DSを導入できるようになりました。
欧州経済領域（EEA）におけるPSD2の強力な顧客認証には認証取得が必須であり、APAC地域の多くでの市場参入を支援するとともに、カードネットワークにおける相互運用性の基準として機能します。これがない場合、発行会社は自社で追加の認証作業を完了しなければならないことが多く、その後でなければサービスを開始できません。
Sardine ACS を利用することで、発行会社は一から認証をやり直すのではなく、Visa、Mastercard、American Express への申請時に Sardine の認証番号を参照できます。この認証は、ウェブ、モバイル、3RI 取引におけるフリクションレス、チャレンジ、デカップルド認証フローを対象としており、EMV 3DS メッセージバージョン 2.1.0 および 2.2.0 をサポートしています。
規制市場へ事業を拡大する発行会社にとって、これは認証に関するボトルネックの削減、個別の互換性対応作業の軽減、そして準拠した3DS認証へのより直接的な道筋を意味します。
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