Cómo Vault.Bank logró eliminar las pérdidas significativas por fraude en la apertura de cuentas con Sardine
Vault.Bank es un banco comunitario digital con tres años de trayectoria y sede en Brodhead, Wisconsin. El banco quería ampliar su base de clientes aumentando la tasa de conversión en la apertura de cuentas, pero sin comprometer sus medidas de prevención del fraude. Esa tensión, crecer rápido sin flexibilizar los controles, fue lo que llevó a la dirección del banco a buscar un socio para la prevención del fraude.
Sardine se enorgullece de haber participado en el programa ICBA ThinkTECH Accelerator. Este caso de estudio fue publicado originalmente por ICBA y puede consultarse aquí.
El desafío
Antes de implementar Sardine, la apertura de cuentas en Vault.Bank se realizaba sin un sistema de toma de decisiones en tiempo real. Esto dejaba al banco expuesto a identidades sintéticas, ataques de alta frecuencia y fraudes coordinados que abarcaban tanto el proceso de alta como los pagos. Todo ello avanzaba a un ritmo que la revisión manual no podía seguir.
Los planes de crecimiento aumentaban aún más los riesgos. Cada nuevo canal de apertura de cuentas y cada nuevo mercado en el que Vault.Bank quería entrar ampliaban la superficie expuesta al fraude. Un banco digital con solo tres años de trayectoria no contaba con la infraestructura interna necesaria para desarrollar esa capacidad desde cero.
- Fraude por alta frecuencia de intentos y suplantación de identidad. La revisión manual no permitía detectar identidades sintéticas ni intentos coordinados con la rapidez necesaria para impedir la apertura de una cuenta.
- Puntos ciegos a nivel de registro. Cuando los estafadores empezaron a alternar entre varias direcciones de correo electrónico para eludir los bloqueos existentes, los controles del banco estaban diseñados para analizar campos individuales, no el patrón que los conectaba.
Por qué Sardine
Vault.Bank encontró a su socio a través del programa ThinkTECH Accelerator de ICBA, por el que Sardine también había pasado. Haber participado en el mismo programa facilitó el contacto.
«Saber que Sardine había participado en el programa ICBA ThinkTECH Accelerator nos facilitó la decisión de colaborar con ellos, y hemos visto los resultados», afirmó Omar Hamdan, director de Experiencia de Vault.Bank.
La solución: toma de decisiones en tiempo real adaptada a los datos de riesgo propios del banco
La implementación se llevó a cabo en paralelo a la infraestructura tecnológica existente de Vault.Bank. El banco trabajó con Sardine y su proveedor de banca central, Fiserv, y recurrió a Linker Finance para garantizar una integración fluida entre los sistemas ya implantados.
En lugar de tratar la implementación como una configuración puntual, Vault.Bank y Sardine establecieron una dinámica de trabajo continua: reuniones periódicas para revisar las tendencias de fraude, ajustar las reglas y recalibrar los umbrales a partir de datos reales de apertura de cuentas. Esta dinámica permitió al banco probar e implementar cambios sin alterar la experiencia de apertura de cuentas.
Las direcciones de correo electrónico que cambiaban constantemente fueron uno de esos casos. Hamdan alertó al equipo de Sardine sobre este patrón, y el equipo determinó que estaba vinculado a atributos específicos del registro de cada solicitante, y no al campo de la dirección en sí. Sardine amplió entonces el conjunto de reglas del banco para bloquear las solicitudes que presentaran ese patrón. Así se cerró la brecha que se había estado aprovechando en el intento de fraude.
La solución se apoyó en la amplia red de datos de Sardine. «Sardine ofrece a las instituciones de todos los tamaños el mismo acceso a inteligencia sobre el comportamiento, datos de consorcios y toma de decisiones en tiempo real, lo que permite a los bancos comunitarios contar con las mismas soluciones que los 20 bancos más grandes», afirmó Gianna Lussier, gerente de cuentas estratégicas de Sardine.
Los resultados: controles antifraude sólidos y un crecimiento que no se detiene
Desde la implementación, Vault.Bank ha registrado mejoras tanto en la prevención del fraude como en la experiencia del cliente al abrir una cuenta.
- Exposición al fraude: Desde la puesta en marcha de Sardine, no se han registrado pérdidas significativas por fraude relacionadas con la apertura de cuentas, y se han identificado y bloqueado solicitudes de alto riesgo en un porcentaje ampliamente situado en los dos dígitos.
- Calidad de las aprobaciones: Las tasas de aprobación durante el proceso de incorporación han mejorado, mientras que los controles de riesgo se han mantenido estables. Se aprueba a más clientes con el perfil adecuado, sin un aumento correspondiente de la exposición al riesgo.
- Carga operativa: Se redujo la revisión manual y ahora las decisiones al abrir una cuenta se toman prácticamente en tiempo real, lo que supone un cambio respecto al proceso mayoritariamente manual que utilizaba antes el banco.
- Margen para crecer: Vault.Bank tiene más confianza para expandirse a nuevos mercados sin un aumento proporcional de la exposición al fraude.
"Podemos afirmar con confianza que Sardine ha desempeñado un papel fundamental en la reducción significativa de nuestra exposición al fraude en la apertura de cuentas. Aunque ningún sistema puede garantizar un riesgo nulo en términos absolutos, nuestra protección actual es más sólida que nunca y no hemos registrado pérdidas significativas por fraude relacionadas con la apertura de cuentas desde su implementación."
De cara al futuro
Vault.Bank prevé seguir trabajando a ese ritmo con Sardine a medida que se expande a nuevos mercados, utilizando el mismo proceso de toma de decisiones en tiempo real y ajuste de reglas para mantener estable su perfil de riesgo conforme crece su base de clientes.
"El equipo de Sardine responde con rapidez, es proactivo y está dispuesto a profundizar en los detalles con nosotros. Se han tomado el tiempo de entender cómo operamos y qué queremos construir, lo que marca una gran diferencia. No parece una solución genérica, sino una adaptada a nuestra estrategia de crecimiento."