51 min
Fraudology
Contracargos por fraude en el procesamiento del comerciante y cierre repentino del negocio
Desglosemos esto.
En este episodio de Fraudology, analizo un caso real que muestra lo complicada que puede llegar a ser la fraude en el procesamiento de pagos de comercios cuando un negocio colapsa de forma repentina. La historia se centra en un minorista de electrodomésticos de lujo llamado Perch, que cerró sus operaciones de manera abrupta y dejó tras de sí una enorme cantidad de pedidos sin cumplir.
Y es ahí donde las cosas empiezan a desmoronarse.
Porque cuando una empresa deja de operar de la noche a la mañana, las consecuencias financieras no simplemente desaparecen. Los clientes que pagaron por productos que nunca se entregaron empiezan a presentar reclamaciones. Los procesadores de pagos se ven arrastrados al centro de la situación. Y los equipos de fraude de repente tienen que enfrentarse a una avalancha de contracargos que puede alcanzar decenas de millones de dólares.
En este caso, la exposición estimada a contracargos alcanzó alrededor de 50 millones de dólares.
Eso plantea muchas preguntas sobre la evaluación de riesgos de los comercios, el riesgo de cumplimiento de las transacciones y cómo los procesadores gestionan las cuentas de comerciantes que venden productos de alto valor.
En este episodio, explico cómo se desarrollan los contracargos por cierres repentinos de negocios, cómo procesadores como Amex y Worldpay gestionan las consecuencias y qué deben vigilar los analistas de fraude al evaluar el riesgo de los comercios.
Así es como se ve en la práctica el fraude en el procesamiento de comercios:
- contracargos por cierre repentino del negocio provocados por pedidos no cumplidos
- riesgo de reservas del procesador cuando los comercios no pueden cubrir los reembolsos
- estrategia de riesgo del adquirente de comercios para evaluar comercios de alto valor
- riesgo de cumplimiento de transacciones asociado a plazos de entrega largos
Lo que escucharás en este episodio
- Cómo el colapso del minorista Perch desencadenó millones en contracargos
- Por qué las disputas por pedidos no cumplidos generan avalanchas de contracargos
- Cómo procesadores como Amex y Worldpay gestionan el riesgo de los comercios
- Las implicaciones legales del colapso de los comercios para los procesadores de pagos
- Lecciones que los analistas de fraude pueden aplicar a la evaluación de comercios
Deberías escuchar este episodio si
- trabajas en gestión de riesgos de pagos o en adquisición de comercios
- investigar la insolvencia de los comercios y las disputas
- gestionar devoluciones de cargos en transacciones de alto valor
- evaluar el riesgo de suscripción o incorporación de comercios
- quieren comprender la exposición del procesador durante las fallas de los comercios
Si te gustó este episodio, asegúrate de suscribirte y dejar una reseña del podcast en iTunes, Spotify, YouTube o en cualquier plataforma donde escuches podcasts. Realmente ayuda a que más personas lo conozcan.
Notas del episodio y puntos clave
Los cierres repentinos de negocios provocan devoluciones de cargo a gran escala
Cuando un comercio cierra sin cumplir con los pedidos pendientes, los clientes suelen recurrir a los emisores de sus tarjetas para recuperar los fondos. Esto puede desencadenar un rápido aumento de disputas que los procesadores deben gestionar de inmediato.
En el colapso del minorista Perch, la cantidad de transacciones no cumplidas creó una avalancha de contracargos que expuso a los procesadores a millones de dólares en riesgo financiero.
Los indicadores operativos pueden incluir:
- contracargos por cierre repentino del negocio debido a pedidos no entregados
- disputas por pedidos no cumplidos presentadas por los tarjetahabientes
- gestión de avalanchas de contracargos durante el cierre del comercio
- consecuencias de pagos por cierre de negocios que afectan a los procesadores
Una vez que las disputas comienzan a acumularse, la situación puede escalar rápidamente.
Los comercios de alto valor de transacción implican un mayor riesgo para el procesador
Las empresas que venden productos costosos suelen operar con plazos de cumplimiento más largos y valores de transacción más altos. Aunque eso puede generar ingresos sólidos, también aumenta la exposición financiera para los procesadores de pagos.
Los indicadores operativos pueden incluir:
- riesgo de comerciantes de alto valor que implica montos de transacción elevados
- contracargos de transacciones de alto valor cuando los pedidos no se envían
- riesgo de fraude para minoristas de electrodomésticos de lujo relacionado con retrasos en el cumplimiento de los pedidos
- lecciones de evaluación de comercios para categorías de productos de alto costo
Cuando los comercios venden productos costosos que no se entregan de inmediato, los procesadores deben evaluar cuidadosamente el riesgo de cumplimiento.
La insolvencia del comerciante puede generar responsabilidad para el procesador
Cuando un comercio se derrumba financieramente, el procesador a menudo pasa a ser responsable de gestionar disputas y reembolsos. Es entonces cuando las cuentas de reserva y las decisiones de suscripción se vuelven fundamentales.
Los indicadores operativos pueden incluir:
- riesgo de reservas del procesador que cubren posibles disputas
- insolvencia del comerciante y disputas que afectan a las redes de pago
- Normas de procesamiento de comercios Amex que regulan la responsabilidad en disputas
- Exposición de contracargos de Worldpay vinculada al incumplimiento del comerciante
Sin reservas o salvaguardas suficientes, los procesadores pueden verse obligados a cubrir grandes pérdidas.
Los analistas de fraude desempeñan un papel clave en la evaluación del riesgo de los comercios
La última lección de este episodio tiene que ver con el papel que desempeñan los analistas de fraude al evaluar el riesgo de los comercios antes de que surjan problemas. La evaluación de comercios no se trata solo de incorporar nuevos negocios, sino de determinar si una empresa puede cumplir con sus obligaciones hacia los clientes.
Los indicadores operativos pueden incluir:
- informes de analistas de fraude del procesador que orientan las decisiones de suscripción
- gestión del riesgo de pagos para procesadores que evalúan la estabilidad de los comercios
- estrategia de riesgo del adquirente de comercios para evaluar los riesgos operativos
- planificación de respuesta ante crisis de contracargos por fallos de comercios
Cuando los equipos de fraude combinan las señales de riesgo operativo con el análisis financiero, a menudo pueden identificar señales de advertencia antes de que se desencadene una crisis de contracargos.
