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Fraudology
Responsabilidad por estafas con Zelle y riesgos de fraude en datos bancarios
Desglosemos esto.
En este episodio de Fraudology, profundizo en algunas historias de fraude que pueden parecer no relacionadas a primera vista, pero que en realidad revelan cambios importantes que están ocurriendo en todo el ecosistema de pagos. Una de ellas implica un caso de fraude en solicitudes de crédito vinculado a Shore United Bank. La otra se centra en el creciente debate sobre la responsabilidad por estafas en Zelle y quién debería asumir, en última instancia, la responsabilidad cuando ocurren estas estafas.
Y si trabajas en prevención de fraude, gestión de riesgos de pagos o servicios financieros, estas son conversaciones a las que vale la pena prestar atención.
Porque esto es lo que realmente está pasando.
A medida que aumenta la actividad de estafas, los reguladores y los consumidores están ejerciendo más presión sobre los bancos para que reembolsen a las víctimas de estafas de pagos autorizados. Al mismo tiempo, las instituciones financieras intentan equilibrar la prevención del fraude con la realidad de que muchos de estos pagos están técnicamente autorizados por el cliente.
Ahí es donde comienza la tensión.
Cuando alguien es manipulado para enviar dinero a través de un sistema como Zelle, la transacción puede parecer legítima desde un punto de vista técnico. Pero la actividad subyacente sigue siendo un fraude. Y los reguladores cuestionan cada vez más si los bancos deberían asumir una mayor parte de esas pérdidas.
En este episodio, analizo en detalle la conversación en evolución sobre las disputas de pagos con Zelle, cómo casos como el incidente de fraude en Shore United Bank ponen de relieve las debilidades en los sistemas de solicitud y por qué los comercios y adquirentes deberían prestar atención a estos cambios regulatorios.
Esto es lo que esa conversación sobre la responsabilidad en las estafas de Zelle significa en la práctica:
- creciente presión para reembolsar a los consumidores víctimas de estafas tras fraudes de pago
- regulación de disputas de pago que redefine la responsabilidad por fraude de los bancos
- esquemas de fraude con datos bancarios dirigidos a cuentas de consumidores
- mayor escrutinio regulatorio en los sistemas de pago en tiempo real
Lo que escucharás en este episodio
- Por qué la responsabilidad por estafas con Zelle se está convirtiendo en un problema regulatorio de gran importancia
- Cómo el caso de fraude de Shore United Bank dejó al descubierto los riesgos en las solicitudes de crédito
- Qué significan las disputas de pagos de Zelle para los bancos y los consumidores
- Por qué los cambios en la responsabilidad por estafas podrían redefinir la política contra el fraude en pagos
- Cómo deberían pensar los comercios y adquirentes sobre la exposición al fraude
Deberías escuchar este episodio si
- trabajas en gestión de riesgos de pagos o en prevención de fraudes
- gestionar la exposición al fraude para bancos o instituciones adquirentes
- supervisar los cambios normativos que afectan a las disputas de pagos
- investigar actividades de estafa vinculadas a cuentas bancarias
- quiero entender las tendencias en las políticas de fraude financiero
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Notas del episodio y puntos clave
La responsabilidad por estafas con Zelle está cambiando las expectativas regulatorias
Durante años, las estafas con pagos autorizados plantearon una difícil cuestión para los bancos. Si un cliente aprobó técnicamente el pago, ¿quién es responsable de la pérdida?
Históricamente, las redes de pago han tratado estas transacciones como actividad autorizada, lo que significaba que los bancos a menudo rechazaban las solicitudes de reembolso. Pero los reguladores y los defensores de los consumidores han cuestionado cada vez más esa postura.
Los indicadores operativos pueden incluir:
- Disputas de pagos de Zelle que desencadenan un escrutinio regulatorio
- el cambio en la responsabilidad por estafas que ejerce presión sobre las instituciones financieras
- aumentan las expectativas de reembolso a los consumidores por estafas
- la responsabilidad por fraude de los bancos está evolucionando en el marco de nuevos debates sobre políticas
A medida que este debate continúa, los sistemas de pago podrían enfrentarse a nuevos requisitos relacionados con la protección contra estafas y el reembolso a los clientes.
El fraude en solicitudes de crédito pone de manifiesto debilidades en el proceso de incorporación
Otra historia comentada en el episodio trata sobre el caso de fraude de Shore United Bank, que dejó al descubierto vulnerabilidades en los sistemas de solicitud de crédito.
El fraude en solicitudes suele ocurrir cuando los atacantes utilizan datos de identidad robados o sintéticos para abrir cuentas o solicitar productos de crédito. Si los controles de verificación son débiles, estas solicitudes pueden pasar desapercibidas durante los procesos de incorporación.
Los indicadores operativos pueden incluir:
- fraude en solicitudes de crédito que aprovecha las brechas en el proceso de incorporación
- riesgo de solicitudes de apertura de cuentas fraudulentas que implican identidades sintéticas
- esquemas de uso indebido de cuentas bancarias vinculados a cuentas recién abiertas
- medidas de prevención del fraude financiero que exigen controles de identidad más estrictos
Casos como este recuerdan a los equipos de fraude que los controles de incorporación suelen ser la primera línea de defensa.
Los fraudes con datos bancarios afectan tanto a consumidores como a comercios
Otro patrón analizado en este episodio implica el uso indebido de los datos de cuentas bancarias en diversas modalidades de fraude. Una vez que los delincuentes obtienen acceso a la información de la cuenta, pueden utilizarla para estafas, apropiación de cuentas o fraudes de pago.
Los indicadores operativos pueden incluir:
- fraude de datos bancarios dirigido a cuentas de pago de consumidores
- exposición al fraude de comercios en línea vinculada a datos bancarios comprometidos
- riesgo de fraude del banco adquirente relacionado con flujos de pago fraudulentos
- proteger las operaciones de pérdidas por estafas mediante una supervisión más estricta
Debido a que los datos financieros circulan ampliamente después de filtraciones o estafas, estos esquemas pueden afectar a múltiples organizaciones simultáneamente.
La presión regulatoria está redefiniendo las expectativas sobre la prevención del fraude
La conclusión más importante de estas historias es que la política sobre fraudes en pagos está evolucionando rápidamente. Los reguladores, los bancos y las redes de pago están debatiendo cómo debe distribuirse la responsabilidad por las pérdidas ocasionadas por estafas.
Los indicadores operativos pueden incluir:
- cambios regulatorios en el fraude de pagos que influyen en las políticas de reembolso
- tendencias en las políticas de fraude bancario que afectan los procesos de investigación de fraudes
- las protecciones para las víctimas de estafas se están ampliando en todos los sistemas de pago
- prevención del fraude para adquirentes que exige una supervisión de riesgos más estricta
Y, sinceramente, este es uno de los mayores cambios que están ocurriendo ahora mismo en la prevención del fraude.
Porque la pregunta ya no es solo cómo detectar las estafas. La pregunta es quién paga cuando esas estafas tienen éxito.
