Detección del fraude en SEPA: guía práctica sobre fraude y cumplimiento normativo para proveedores europeos de servicios de pago
Fraude en SEPA Instant: seis tipologías, señales clave y responsabilidad según la PSD3.
El Reglamento de Pagos Instantáneos de la UE de 2024 hizo obligatorio SEPA Instant para los proveedores de servicios de pago de la zona euro en octubre de 2025. Una transferencia iniciada a las 2 de la madrugada de un domingo ahora se liquida en menos de 10 segundos y no puede revocarse.
Eso deja inservibles la cola de revisión de los analistas, la puntuación de fraude por lotes y la devolución al día siguiente. Esta guía práctica muestra a los PSP europeos dónde se encuentran las oportunidades de detección que aún quedan, desde el comportamiento durante la sesión de pago hasta el IBAN que recibe los fondos.
En el interior, encontrarás:
- Seis tipologías de fraude SEPA y las señales de comportamiento y a nivel de IBAN que deja cada una, incluidos el fraude APP, la apropiación de cuentas (ATO) y el vaciado instantáneo, el fraude BEC, la retirada de fondos entre distintos sistemas de pago, el abuso de adeudos directos y las redes de mulas
- Las señales de sesión que permiten distinguir a una víctima manipulada de un remitente voluntario, como la presencia de herramientas de acceso remoto, una llamada activa, la vacilación en las pantallas de confirmación y el uso de copiar y pegar en los campos de IBAN
- Un modelo de intervención gradual de cuatro niveles que ajusta la fricción a la puntuación de riesgo acumulada, y por qué las verificaciones durante la sesión dejan de ser seguras en cuanto se detecta una herramienta de acceso remoto (RAT)
- Un análisis de lo que detecta la verificación del beneficiario, lo que no detecta y por qué la cobertura en la zona SEPA seguirá siendo desigual hasta julio de 2027
- Controles en el lado receptor para detectar mulas transfronterizas, desde la inteligencia de dispositivos durante el alta hasta los patrones de frecuencia de uso del IBAN tras la activación
- Hacia dónde se dirige la responsabilidad por fraude en la UE en el marco de la PSD3 y el paquete de medidas de la UE contra el blanqueo de capitales, y qué indica sobre los plazos el reparto al 50 % establecido por el PSR británico entre los PSP ordenantes y receptores
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