午後4時50分、誰かがその命令書をあなたに転送してきました。件名は「これ、見ましたか？」。もちろん、まだ見ていません。今夜読もうと思うものの、おそらく読まないでしょう。大半の人も読まないはずです。弁護士が書いた長い文書であるうえに、本来の仕事がまだ受信トレイで待っているからです。
それでも、時間をかけて読む価値はあります。執行命令は、これ以上ないほど安上がりな試験対策です。規制当局が何を確認し、具体的にどこが不十分だったのかを、公の文書に明記してくれているのです。
2026年10月13日、米国の3つの規制当局は、バンク・オブ・アメリカ（N.A.）に対する制裁金を発表しました。FinCENとOCCは共同で12億ドルの制裁金を科しました。OFACとは1,160万ドルで和解しました。同行は、マネーロンダリング防止（AML）法に故意に違反したことを認めました。
命令書から明らかになった7つのポイント
ほかは読まなくても、ここだけは読んでください。以下の数字はすべて、命令書に記載された事実関係に基づいています。
- リスクウェイトはほとんど変更されていませんでした。2018年から2023年までの間、同行の取引モニタリングシステムに設定されたウェイトの76%は一度も変更されませんでした。変更されたものについても、約80%は引き下げでした。調整されないシステムは、徐々に異常を検知できなくなっていきます。
- アラートは十分なテストを経ないまま再スコアリングされ、抑制されました。 再スコアリングのロジックは約15万件のイベントグループに影響を及ぼしました。自動的に優先度が引き上げられたアラートは、複数の年で案件の3分の1以上を占め、2023年には半数近くに達しました。
- 案件化の基準値には十分な根拠がありませんでした。同行は規制当局との協議後、2023年12月に基準値を20ポイントから10または12ポイントに引き下げました。同行の試算では、これにより調査件数が月約1万6,000件増え、さらに約750人の人員が必要になるとされていました。
- 警告は無視され、テストでは誤った点に焦点が当てられていました。コンプライアンス担当者とテスト担当者は繰り返し懸念を表明していました。テストでは、システムが見逃したものではなく、アラートのうち何件が不審取引報告（SAR）につながったかに焦点が当てられていました。FinCENは、経営陣が問題の解決ではなく、人員配置への影響に注目していたと指摘しました。
- 遡及調査で数十億ドル規模の見落としが判明しました。遡及調査とは、過去の取引を精査し、見落とされていたものを特定する作業です。 2023年の遡及調査では約40億ドルの疑わしい取引が判明しました。2024年の遡及調査では、約40億ドルに関連する未提出のSARが約8,900件見つかりました。FinCENによると、見落とされた、または報告が遅れた取引は総額50億ドル超に上り、そのうち10億ドル超が国家安全保障上のリスクやその他の優先リスクに関連していました。
- 顧客プロファイルと資金の動きが一致していませんでした。ある顧客の売上高は100万～400万ドルと見込まれていましたが、東欧から数億ドルもの電信送金を受け取っていました。銀行は2024年1月にこれらの口座を閉鎖しました。
- コスト削減も背景の一つでした。 FinCENは、同行がコンプライアンス費用を数億ドル節約した可能性が高いとし、その点をより重く考慮しました。
なぜ今、重要なのか
同意命令とは、銀行が事実を認め、制裁を受け入れたことを意味します。この命令は当該銀行のみを拘束するもので、新たな規則ではありません。しかし、そこで指摘された不備はどのようなプログラムでも起こり得るため、無関係ではありません。誰が何をしたのか、以下で見ていきましょう。
代理店 | 人物像 | 何が起きたのか |
FinCEN | 米国の主要なマネーロンダリング防止法である銀行秘密法（BSA）を執行する財務省の局 | 12億ドルの制裁金。故意によるBSA違反3件 |
OCC | 国法銀行を監督する通貨監督庁 | 不備のあるBSA（銀行秘密法）およびマネーロンダリング対策プログラムに対する7億5,000万ドルの制裁金 |
OFAC | 米国の制裁措置を管轄する外国資産管理局 | 475件の違反の疑いをめぐる1,160万ドルの和解 |
FinCENが認定した3件の違反は、適切なマネーロンダリング対策プログラムを維持しなかったこと、外国金融機関のコルレス口座についてデューデリジェンスを実施しなかったこと、および疑わしい取引に関する報告書（SAR）を正確かつ期限内に提出しなかったことです。この命令の対象期間は、少なくとも2018年1月1日から2025年7月1日までです。
ここでいう「故意」には限定的な意味があります。命令によると、BSAの民事事件では、マネーロンダリングを企てることではなく、無謀な無視または意図的な見て見ぬふりを意味します。平たく言えば、指摘されたことを無視するということです。
よく問題が起きるポイント
たいていは、火曜日の静かな会議から始まります。
6人のアナリストからなるチームに、毎週400件のアラートが届く状況を想像してみてください。対応待ちのキューは一向に空にならず、誰かがアラートの発生件数を減らすために、しきい値を引き上げようと提案します。現実的な案に思え、実際に未処理件数も減っていきます。しかし、なぜその数値を選んだのか、また、その変更によって何を検知できなくなる可能性があるのかを、誰も記録に残しません。
命令そのものには、3つの習慣が繰り返し現れます。システムは一度構築されたきり調整されず、テストでは適切な事象を検知できたかではなく、プロセスが実行されたかどうかだけが確認されます。そして誰かが懸念を示すと、論点はリスクではなく対応能力にすり替わり、「そのリスクは存在するのか？」ではなく「対応できる人員はいるのか？」という話になります。
そのどれも、その時点では失敗とは感じられません。一つひとつが単なる業務負荷の管理に思えるからです。しかし、それが何年も積み重なると、未提出または提出遅延となった報告の総額は50億ドルを超えます。多くの場合、誰かが意図的に統制を緩めようと決めるわけではありません。ただ年を追うごとに少しずつ注意が払われなくなり、警告も次第に軽視されやすくなるのです。
今週実施できる10のテスト
各テストは、注文データから判明した失敗事例に直接基づいています。以下の基準で自己採点し、不足している項目ごとに日付を記入してください。これらのテストは、こちらからダウンロードできます。
テスト8では、命令書に記載された例を判断基準として使用してください。売上高が100万～400万ドルと見込まれる顧客が、数億ドルもの電信送金を受け取っている場合、決してそのまま処理待ちのキューに放置してはなりません。
次に何が起こるか
制裁は問題の半分にすぎません……本当に大変なのは是正対応です。米財務省の発表によると、バンク・オブ・アメリカはFinCENの命令に基づき、以下の対応を行わなければなりません。
要件 | 補償内容 |
第三者による遡及調査 | 検知されなかった不審な取引を特定し、FinCENに報告する |
独立したレビュー | 不審な取引のモニタリング、顧客デューデリジェンス、外国コルレス口座に関するデューデリジェンス、およびAML情報のデータガバナンス体制 |
優先的に検証すべきリスク | 米国南西部の国境と麻薬カルテル、イラン、ロシア |
OFACへの確約 | 研修、テストおよび監査、ならびにOFACとの今後の連絡および協力 |
OCCによる制裁金は、同行にプログラムの是正を命じた2024年12月の業務停止・是正命令に加えて科されたものです。米財務省によると、OCCは同命令から1年以上が経過した後も未解決の不備が残っていることを確認しました。また財務省は、この制裁金がOCC史上最高額だとしています。
では、何に注目すべきでしょうか。同様の措置や、その後に示される指針です。財務省の発表によると、FinCENは内部告発者からの情報提供も受け付けており、制裁金が100万ドルを超える結果となった事案では報奨金が支給される可能性があります。
チェックリストは出発点にすぎません
チェックリストを使えば不備を見つけることはできますが、残念ながら、それを自動的に解決してくれるわけではありません。
この点について、命令書の内容は明確です。銀行内部の人々は問題を認識し、それを指摘していました。それも、一度ならずです。しかし、経営陣から承認を得ることはできませんでした。FinCENは、経営陣が是正措置よりも人員・予算への影響を重視しており、その結果、銀行はコンプライアンス関連費用を数億ドル節約した可能性が高いと記しています。
しきい値を修正するには人手が必要で、人を増やすにはコストがかかります。コンプライアンス部門の多くは、「人員を増やす必要があります」と正直に答えた途端、会議室が静まり返る、そんな会議を経験したことがあるでしょう。
そこで、10項目のテストを実施してください。ただし、スコアを出して終わりにしてはいけません。各ギャップについて、コスト、期限、担当者を明記してください。そのうえで、承認権限を持つ人に提示しましょう。却下された場合は、その判断も文書に残してください。文書化された却下の判断は後から無視しにくい一方、記録されていない懸念は簡単に忘れ去られてしまいます。
まずは1つのテストから始める
表からテストを1つ選び、今週中に実施してください。決められない場合は、まず3番から始め、アラートのしきい値をその値に設定した理由が記載された文書を探してください。そのうえで、何も見つからなかった場合も含め、調査結果を書き留めてください。
本ブログに記載された見解は私個人のものであり、法的助言とみなされるべきではありません。
参考文献
- Bank of America, N.A.に関するFinCENの同意命令（PDF）。ステータス：最終的な法執行措置。適用対象：本行のみ。ただし、指摘された不備は、銀行、資金サービス事業者、その他の規制対象事業者にも該当します。
- FinCENプレスリリース、2026年10月13日
- 財務省プレスリリース、2026年10月13日
- OCCニュースリリース2026-89
- 命令で引用された法的根拠：31 U.S.C. 5318(h)および31 CFR 1020.210（AMLプログラム）、31 U.S.C. 5318(i)および31 CFR 1010.610（コルレス口座に関する顧客管理措置）、31 U.S.C. 5318(g)および31 CFR 1020.320（SAR）。OCC：12 CFR 21.21および21.11。
