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これは2025年最初のソロエピソードで、年の始まりは、前を向く前にまず振り返るところから始めたいと思いました。なぜなら、不正対策の仕事をしているなら、もうご存じのとおり、これから起こることに備える一番の方法は、直前に何が起きたのかを本当に深く理解することだからです。
このエピソードでは、2024年の不正行為を振り返り、それを土台にして2025年の不正予測を行っていきます。フランク・マッケナ氏やメアリー・アン・ミラー氏との対談、私たち全員が目にしてきた詐欺手口、データ侵害、プラットフォーム悪用、AIを活用した不正トレンド、そして一年を通して繰り返し現れたパターンから考察を引き出していきます。
そうですね、そうしたパターンのいくつかはあまり良くない方向に向かっています。
一見すると、年末の振り返りはニュースの見出しを並べただけのように聞こえるかもしれません。しかし、掘り下げてみると、それは実は不正防止のロードマップなのです。そこでは、2025年の詐欺トレンド、プラットフォームの詐欺に対する責任、ディープフェイク詐欺の拡大、グリッチ文化を悪用した不正、そして犯罪者への巨額な富の移転が、ほとんど摩擦なくデジタルシステムを通じて進み続けているという圧倒的な規模について語られています。
それこそが、人々を一瞬立ち止まらせるべき点なのです。
それが実際にはどういうことかというと、
- 2025年の不正行為に関する予測は、すでに2024年に顕在化しているAIを活用した不正トレンドの規模とスピードを出発点とする必要があります
- ディープフェイク詐欺の増加と新たな詐欺手口の登場により、なりすましや信頼の悪用を見抜くことがますます難しくなっている
- グリッチ文化における詐欺は、プラットフォームが意味のある境界線を設けないと、どれほど素早く不正行為が当たり前のものとして定着してしまうかを示している
- ソーシャルメディア上の詐欺対策の取り締まりは依然として一貫性に欠けており、そのことが世界的な詐欺被害の拡大を招き続けている。
- バイナンスの詐欺対策は、将来の不正リスクに備えるチームにとって有用な詐欺防止イノベーションの事例を提供している
このエピソードでお届けする内容
- 新年に向けて本格的な不正リスク対策の計画を立てるうえで、なぜ2024年の不正事案をしっかり振り返ることが重要なのか
- 1.3兆ドル規模の詐欺被害と、犯罪者へのより広範な富の移転が、この問題の深刻さをどのように物語っているのか
- AI を活用した詐欺の動向とディープフェイク詐欺の拡大が、2025 年の詐欺トレンドをどのように形作る可能性があるか
- グリッチカルチャーを悪用した詐欺と不十分なソーシャルメディア上の詐欺対策が、なぜもっと注目されるべきなのか
- Binance の詐欺対策、積極的な詐欺アラート、24時間のセーフティネットが、業界全体に何を教えられるのか
このエピソードは次のような方におすすめです
- 不正対策、トラスト＆セーフティ、決済、またはリスク分野で働いており、2025年の不正に関する予測を実務的な視点から知りたい方
- 2024年に実際に起きた事例に基づいた、明確な不正防止のロードマップが必要
- 詐欺に対するプラットフォームの責任と、今後のソーシャルメディアにおける詐欺取締りの行方に関心がある
- 実際に被害を減らす可能性のある詐欺対策の革新的な事例を理解したい
- 将来の不正リスクに備えてチームを整え、より優れた不正予測インサイトを得たいと考えている
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エピソードノートと主なポイント
なぜ2025年の不正予測には、2024年を本気で振り返ることが必要なのか
これを分かりやすく説明しましょう。
不正対策チームは、「次に何が起こるのか」について語るよう強いプレッシャーを受けています。新たな詐欺手口、新しいツール、新しい規制、新しい攻撃経路――どれも重要です。ですが、直近1年から得られた教訓を飛ばしてしまうと、予測はたいてい抽象的すぎて実務に役立たないものになってしまいます。
実際に起きていることはこうです。
最も有力な2025年の不正予測は、実のところ当てずっぽうではありません。これはパターン認識です。損失がどこで加速したのか、どこで統制が機能しなかったのか、どのプラットフォームが対応をためらったのか、そして犯罪者がどこに最も簡単なスケール手段を見つけたのかを観察することで導き出されるのです。
だからこそ、2024年の不正行為の振り返りがこれほど重要なのです。
なぜなら、その兆候はすでに現れていたからです。
- AI を活用した不正の動向は、実験段階から実運用段階へと移行しました
- 詐欺の件数は依然として膨大で、世界中に深く広がり続けました
- ソーシャルメディアやメッセージングプラットフォームは、詐欺への対策に引き続き苦戦していた
- 消費者は依然として過度な損失を負担し続けていた
- 一部の企業は、詐欺対策としてより効果的な介入モデルのテストを開始しました
それは重要なことです。
2024年から見えてきた詐欺の規模
このエピソードで最も大きなテーマの一つは、その規模の大きさです。
1.3兆ドルにのぼる詐欺被害額や、毎週のように何十億もの人々が詐欺の影響を受けているという数字を目にし始めると、詐欺を個々に起きた孤立した出来事として扱い続けるのは非常に難しくなります。そうではないのです。詐欺はグローバルなシステムであり、ひとつのビジネスモデルであり、信頼とスピード、そして弱い説明責任を土台にした産業化された虐待の形態なのです。
それは大きな問題です。
なぜなら、一度詐欺行為がそこまで大規模になると、周辺部分での小さな改善だけでは不十分だからです。警告を強化することは役に立ちます。教育を充実させることも役に立ちます。より迅速な摘発も役に立ちます。しかし、詐欺を支えているエコシステムが依然としてほぼそのまま残っているため、損失はなくならずに形を変えて続いてしまうのです。
理解すべき重要な点は次のとおりです。
- 犯罪者への富の移転は偶然ではない
- それは、悪用があまりにも容易なプラットフォーム、決済システム、そしてコミュニケーション手段によって可能になっています
- 分断された対策のままでは、世界的な詐欺被害の影響は拡大し続ける
- 不正予測のインサイトは、被害者の行動とシステム設計の両方を考慮する必要があります
これは、数字が大きいからというだけでなく、その大きさによって私たちに別次元の深刻さを突きつけてくる、そんな瞬間のひとつです。
AI活用型詐欺の動向は、2024年にどのように状況を一変させたのか
一見すると、人々はいまだにAI詐欺を主に「これから起こる問題」のように語りますが、実際にはすでに現実の問題となっています。
2024年には、AIを活用した詐欺の動向が、すでに詐欺の作り方、個別最適化のされ方、テスト方法、そして拡大のされ方を大きく変えつつあることがはっきりしました。ディープフェイクを使った詐欺の増加もその一部です。AI生成のフィッシングも同様です。合成音声や偽の身元情報、そしてあらゆるチャネルでより洗練された詐欺文面も含まれます。
この手口はこれまでも何度も見てきました。より優れたツールが登場すると参入障壁が下がり、その結果、より多くの悪意ある人物がそれらを使い始めるのです。
それはたいてい良い結果にはなりません。
問題なのは、すべての詐欺が突然高度になったことではありません。AIによって、よくある詐欺の手口がより安く、より速く、そしてよりもっともらしく行えるようになったことです。そしてそれが起きると、件数の問題はさらに悪化し、それに伴って信頼の問題もさらに深刻になります。
不正対策チームが注視すべき点は次のとおりです。
- ディープフェイク詐欺の拡大がなりすましやソーシャルエンジニアリングに与える影響
- AIが公開情報や盗まれたデータを使って詐欺をどのように高度に個人化するか
- 生成系ツールが、攻撃の着想から実行までの時間をどのように短縮するか
- ツールの利用が容易になると、新たな詐欺手口がどのように急速に広がり得るか
グリッチ文化とプラットフォームの説明責任が重要である理由
これは物事がどこへ向かっているのかをよく表しているので、ここをもう少し深掘りしたいと思います。
グリッチ文化における不正行為は、一見するとあまり深刻ではないように聞こえるパターンの一つですが、その背後にある行動をよく見ると話が変わってきます。抜け道やハック、裏ワザのように虐待行為を言い換えることから始まり、最終的には依然として詐欺である行為を当たり前のものとしてしまうことが多いのです。変わるのは呼び名だけで、被害そのものは変わりません。
正直なところ、それこそがそれをこれほど危険なものにしている一因なのです。
プラットフォームが、エンゲージメントを稼げるからといって虐待的な言説を容認したり、取り締まりが面倒だからと対応を後回しにしたりすると、娯楽と搾取の境界線はあっという間にあいまいになります。そこで重要になるのが、詐欺に対するプラットフォーム側の責任です。
なぜなら、その仕組みが安全性よりも「目立つこと」を優先して報いるのであれば、犯罪者や便乗する者たちはすぐにそれに気づくからです。
これはいくつかの形で現れます。
- ソーシャルメディア上の詐欺対策の取り締まりは依然として一貫性に欠けています
- 対策が講じられる前に、詐欺の手口が拡散してしまう
- ユーザーは、操作を有害なものではなく賢いやり方として捉えるように仕向けられている
- プラットフォームは、圧力が高まるまで実質的な責任を負うことに依然として抵抗している
そうですね。そのパターンにはもううんざりしてきました。
バイナンスの詐欺対策介入で評価できる点
ここから物語は少し希望が見えてきます。
2024年における興味深い詐欺対策イノベーションの例のひとつは、Binance の詐欺防止策から生まれたものです。ある一社が詐欺問題を解決したからではありません。実際には解決していません。ただ、その取り組みが重要なことを示したからです。検知だけでなく、介入を前提に設計することができるのです。
それこそが、不正対策チームが注目すべき点です。
報道によると、Binance の詐欺防止対策には、積極的な詐欺アラート、個別の詐欺介入戦略、損失を抑えつつより良い判断を下すための時間を確保することを目的とした24時間のセーフティネットが含まれていました。これはとても賢明な取り組みです。多くの詐欺が成功してしまうのは、嘘が巧妙だからというだけでなく、被害者が立ち止まって状況を見直す暇もないほど、あまりにも急かされてしまうからです。
では、そのアプローチはなぜ有効なのでしょうか？
- 被害が確定する前に、事前の詐欺アラートによって利用者の行動にブレーキをかけることができます
- 個別の詐欺介入戦略は、被害者が単に誤った情報を与えられているだけでなく、しばしば感情的に巻き込まれていることを認識している。
- 24時間のセーフティネットが、考え直しと回復のための余裕を生み出します
- この設計では、詐欺を単なる取引上の出来事ではなく、行動上の出来事として想定しています
これは革命的には見えないかもしれません。しかし、不正防止においては、そのような考え方が極めて重要なのです。
不正対策チームが2025年に向けて備えるべきこと
では、不正対策に携わる人たちは今年、何を持ち続けるべきだと私が考えているのか。
まず、詐欺を周辺的な問題として扱うのはやめましょう。詐欺は中心的な課題です。金銭的な規模は巨大で、業務面では極めて複雑であり、人々に深刻な精神的ダメージを与えます。もしあなたの組織がいまだに詐欺を主に「顧客教育の問題」として見ているのであれば、その組織は時代遅れになっています。
第二に、AI を活用した詐欺の動向は今後も加速し続けると考えるべきです。これは技術が魔法のようだからではなく、使いやすくなり、従来の詐欺の手口に組み込みやすくなっているからです。ディープフェイク詐欺の増加は、全体像のすべてではありません。それはあくまで、その一部が表面化したに過ぎないのです。
第三に、介入の設計に注意を払ってください。2025年により良い成果を上げる企業は、おそらく詐欺をより早い段階で食い止め、より意味のある摩擦を設け、責任と保護の分担のあり方を再考する企業になるでしょう。
いくつかの実務的な優先事項は次のとおりです。
- 新年に向けた不正リスク対策の計画は、損失発生後の対応だけでなく、詐欺の未然防止を中心に据えて立てましょう
- 詐欺に対するプラットフォームの責任についての自分の前提を、厳しく検証し直しましょう
- なりすまし、顧客教育、そして感情操作に対する管理策を見直してください
- 被害が発生する前に被害者の行動を遅らせることに重点を置いた、詐欺防止の革新的な取り組み事例を研究する
将来の不正被害に備えることは、単に検知件数を増やすことではありません。重要なのは、行動をより深く理解することです。
このエピソードが重要な理由
このエピソードの本質は、物事の捉え方にあります。
そうです、これは2024年を振り返る内容です。しかし同時に、単なる誇大広告ではなく、もっと役に立つ形で2025年の不正予測の方向性を示す試みでもあります。パターンはすでに現れています。損失もすでに出ています。警告サインもすでに出ています。
次に何が起こるかは、プラットフォーム、金融機関、そして不正対策チームが、この瞬間が本来求めている緊急性をもって対応する意思があるかどうかに大きくかかっています。
詐欺は規模を拡大しています。
AIは進化し続けています。
説明責任には依然として偏りがあります。
そして、消費者はいまだに過度にさらされたままです。
それが、2025年に向かう現実なのです。
ここでの目標は、慌てることではありません。大事なのは状況をはっきりさせることです。2024年に何が明らかになったのかを見てください。より良いアプローチに取り組んでいるチームから学びましょう。そして、その学びを生かして、この先に備えた、より強力な不正防止のロードマップを構築してください。
なぜなら、新しい年はすでに始まっていて、不正行為は少しも減っていないからです。
