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今日は、保険の申込詐欺と、詐欺対策の専門家が自分たちの業界の外に目を向けたときに何を学べるのかについてお話しします。
不正のパターンは、長くひとつの業界だけにとどまりません。銀行、決済、ECを攻撃したのと同じ手口が、やがて保険や給与システム、融資プラットフォームにも現れるようになります。
今回のエピソードでは、銀行、保険、給与、金融サービス全般にわたって20年以上にわたり不正と闘ってきた、不正防止のエキスパートであるスティーブ・レンダーマン氏にお話を伺いました。
スティーブは、犯罪者たちが同じ手口を業界の垣根を越えて使い回している様子を見てきました。そして正直なところ、一度そうしたつながりを意識し始めると、あらゆるところでそれが見えてくるのです。
現在最も大きな事例の一つが、合成IDを悪用した保険詐欺です。銀行が長年対処してきた手口が、いまや保険の引受審査や申込詐欺、保険金の不正請求といった分野にも現れ始めています。
そうした業界横断的な不正のパターンを理解することで、不正対策チームは被害が出てから対応するのではなく、次の波を先回りして防ぐことができます。
このエピソードでお届けする内容
- 保険分野における銀行詐欺の手口が、現代の保険詐欺の手口をどのように変革しているのか
- なりすまし身元を利用した保険詐欺が、保険会社にとって重大なリスクになりつつある理由
- 身元情報が一部偽造されている場合の生命保険詐欺検知の仕組み
- 業界横断的な不正防止の取り組みから、不正対策チームが新たな脅威について学べること
- なぜ不正対策におけるデータサイエンスの連携が、業界を超えた検知精度の向上につながるのか
- 複数の不正対策エコシステムを学ぶことで、不正対策の専門家はより強固なキャリアを築くことができる
このエピソードは、次のような方におすすめです
- 保険業界で働いており、保険申込時の不正リスクについて理解したい方
- 銀行やフィンテック業界で不正と闘い、業界横断的な不正パターンについての洞察を得たい方
- 複数の業種にまたがる不正防止戦略を検討する不正対策チームを率いる
- 不正分析と本人確認リスクに特化したデータサイエンスチームと協働する
- さまざまな業界での経験を持つ人から、実践的な不正対策キャリアのアドバイスを受けたい方へ
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エピソードの概要と主なポイント
なぜ不正の手口は業界をまたいで広がるのか
これを分かりやすく説明しましょう。
不正行為は一つの業界だけにとどまりません。犯罪者は、管理体制が最も弱いところで同じ手口を繰り返し使います。
銀行業は歴史的に、新たな不正手口に最初に直面する業界の一つでした。これは、金融機関が最もお金に近い場所に位置しているためです。
しかし、そうした手口が銀行業界で実行しにくくなると、攻撃者たちは他の機会を探し始めます。
保険はそうした標的の一つになっています。
保険会社は現在、銀行が長年対処してきたものと同様の多くの身元詐欺や口座操作の手口に直面しています。
それは重要なことです。
合成アイデンティティによる保険詐欺の増加
この変化の最もわかりやすい例の一つが、合成IDを悪用した保険詐欺です。
シンセティックIDは、実在する情報と偽の情報を組み合わせて新たな身元を作り出し、基本的な本人確認を通過できるほどもっともらしく見せかけます。
銀行は、口座開設時に合成IDを検知するための管理体制の改善に、長年取り組んできました。
しかし保険会社は、歴史的に見ると、申込詐欺よりもむしろ保険金請求詐欺に重点を置いてきました。
その違いが好機を生み出しました。
スティーブは、そのリスクをまさに浮き彫りにするエピソードを共有してくれました。
保険の防御体制を検証するテストの一環として、彼は架空の人物情報を作成し、その偽の身元を使って実際に生命保険契約を取得することに成功しました。
そうです。
それこそが、犯罪者たちが狙っているまさにそのような弱点です。
本人確認システムが合成IDのパターンを検知できるように設計されていない場合、不正利用者は保険契約を作成し、履歴を積み上げ、その後に不正請求を行うことができます。
なぜデータサイエンスが不正防止に重要なのか
この対話におけるもう一つの大きなテーマは、保険詐欺データ分析の役割です。
現代の不正防止は、大規模なデータセット全体からパターンを検出する能力に大きく依存しています。
不正対策チームが単独で活動していては、全体像を把握することはできません。
ここで、不正対策におけるデータサイエンスの連携が極めて重要になります。
データサイエンティストは、アプリケーションの挙動、本人確認情報、取引パターン全体に潜む隠れたシグナルを見つけ出す手助けができます。
その後、不正調査担当者が現場で培った実務経験を生かして、それらのシグナルを解釈します。
その連携こそが、最も強力な不正防止戦略の多くを生み出す源となっています。
不正ネットワークに対抗する業界横断的な連携
ここに、不正対策に携わる人たちが時々忘れてしまうことがあります。
不正行為のネットワークは業界の垣根を越えて活動しています。
銀行に対して合成ID詐欺を行っている犯罪グループは、保険会社、給与支払いプラットフォーム、融資機関も同時に標的にしている可能性があります。
だからこそ、業界を超えた不正対策の連携が非常に重要なのです。
不正ネットワークに対するデータ共有により、組織はパターンをより早期に検知し、損失が拡大する前に不正を阻止することができます。
そのような連携がなければ、詐欺師たちは単にある業界から次の業界へと移っていくだけです。
複数の業界にまたがって不正行為のキャリアを築く
スティーブは、多くの不正対策担当者にとって役立つであろうアドバイスも共有してくれました。
さまざまな業界で詐欺対策のキャリアを積むことは、より優れた不正検知の勘を養うための最良の方法の一つになり得ます。
複数の業界で働くことで、詐欺対策の専門家はさまざまな攻撃パターン、調査手法、そしてデータ環境に触れることができます。
そうした経験によって、不正対策のリーダーは犯罪者がどのように手口を変化させていくのかを理解できるようになります。
不正パターンとデータ分析の両方を理解している不正対策担当者は、組織が不正対策プログラムを近代化していくうえで、特に貴重な存在です。
このエピソードから得られる最大のポイントはシンプルです。
保険申込における不正は、詐欺の手口が多くの組織の想定よりも速いスピードで業界をまたいで広がっているため、増加しています。
しかし、業界横断的な不正パターンを研究し、データサイエンスチームと連携し、セクター間でインテリジェンスを共有する不正対策チームは、そうした進化し続ける脅威を先取りすることができます。
常に警戒を怠らず、情報をアップデートし、保険詐欺対策を前進させ続けましょう。
