¿Estamos preparados para que los agentes de IA automaticen los pagos?
Los agentes de IA son la tendencia más destacada en la banca en este momento, ya que ofrecen enormes ganancias de productividad al automatizar tareas complejas y tomar decisiones a una velocidad vertiginosa, tareas que antes requerían supervisión humana.
Suena genial… ¿quién no querría pagos más rápidos y eficientes? Pero, ¿estamos preparados para dejar que los agentes de IA gestionen nuestros pagos, en casa y en el trabajo, sin ningún humano involucrado?
El atractivo de contar con un ejército de trabajadores de IA que se hagan cargo de las tareas que frenan a tus equipos es innegable; sin embargo, también trae desafíos que debemos abordar de frente, especialmente en lo que respecta a infraestructura, seguridad, fraude y cumplimiento.
- ¿Cómo sabes que el Agente de IA está operando dentro de tu consentimiento?
- ¿Cómo vinculas cada pago a una identidad verificada?
- ¿Cómo evitamos el fraude contra los agentes o impedimos que los agentes cometan fraude?
En este blog, voy a describir los posibles riesgos que debemos tener en cuenta y explorar cómo, con la participación de todos, herramientas como Sonar pueden abordar estos desafíos.
¿Qué es exactamente un agente de IA?
Los agentes de IA son herramientas de software avanzadas diseñadas para asumir tareas que normalmente requieren juicio humano, especialmente cuando esas tareas implican tomar decisiones basadas en datos en tiempo real.
Ya están causando sensación en los servicios financieros:
- Análisis de inversiones. Los agentes pueden revisar datos de mercado en tiempo real y actualizar modelos internos o presentaciones para impulsar decisiones de inversión de compra, venta o mantenimiento.
- Originación de préstamos. Los agentes pueden gestionar automáticamente correos electrónicos, archivos PDF y comunicaciones complejas de los clientes para la concesión de préstamos a pequeñas y medianas empresas.
- Impugnación de contracargos. Los agentes ayudan a los comercios a impugnar contracargos reuniendo pruebas contundentes y presentándolas a los proveedores de servicios de pago.
- Evaluación de riesgos. Los agentes ayudan a los equipos de operaciones bancarias en procesos como las verificaciones KYC (Conozca a su cliente) y AML (Prevención de lavado de dinero).
Para los líderes de fraude y cumplimiento, agentes de IA representan una nueva forma de resolver problemas que antes estaban limitados por el tiempo, los recursos y la escala.
Hasta ahora, estos casos de uso no se han centrado en los pagos, pero para que los agentes se vuelvan económicamente activos, deben informar sobre un pago o poder realizarlo directamente.
¿Cómo funcionarían los pagos de agentes de IA?
Los pagos mediante agentes de IA podrían transformar la forma en que tanto los consumidores como las empresas gestionan las transacciones, automatizando desde los pagos rutinarios hasta las negociaciones más complejas. Veamos algunos ejemplos de cómo podrían funcionar los pagos con agentes de IA:
- Agentes para consumidores. Pueden ayudar a cambiar de proveedor de servicios al que ofrezca la mejor tarifa y configurar pagos recurrentes en tu nombre, o mover tus ahorros o inversiones para obtener mejores rendimientos.
- Agentes empresariales. Negocian con los proveedores para encontrar el mejor precio y gestionar la facturación, los pagos y las liquidaciones.
- Comercio entre agentes. Donde un agente puede ofrecer un servicio como la traducción de idiomas a otro agente de IA, sin intervención humana.
Estas nuevas formas de comercio ofrecen un potencial significativo, pero como ocurre con cada ola de innovación en los sistemas de pago, no estarán exentas de riesgos.
El mercado de pagos actual es cada vez más complejo, con más redes de pago, billeteras y proveedores que surgen tanto a nivel nacional como internacional. Esto crea más lugares donde los actores malintencionados pueden esconderse en las sombras y aprovechar puntos ciegos. Los agentes de IA tienen el potencial de eliminar estas vulnerabilidades y reforzar la seguridad en todo el sistema.
Profundizamos en cómo esas superficies de ataque ya están cambiando en los ataques agénticos que estamos observando en 2026.
Entonces, ¿qué nos frena en los pagos con IA?
Iniciar pagos a través de sistemas como ACH, transferencias bancarias, redes de tarjetas o pagos en tiempo real (RTP) no se trata solo de velocidad, sino de seguridad, confianza y control.
Hay cinco áreas clave de enfoque para garantizar esta seguridad y confianza.
- Gestión Unificada del Consentimiento
- Verificación de identidad en tiempo real y de transacciones
- Controles de fraude significativamente más avanzados
- Aprobación dinámica de transacciones
- Interoperabilidad entre redes de pago
1. Gestión Unificada del Consentimiento
Necesitamos un sistema centralizado en el que puedas especificar límites de transacción, destinatarios autorizados y reglas para distintos tipos de pagos. Sin esto, existe el riesgo de que se cuelen transacciones no autorizadas. ¿Cómo crearán una empresa o un consumidor ese consentimiento y cómo se hará cumplir?
2. Verificación en tiempo real de identidad y transacciones
Cada transacción iniciada por un agente de IA debe estar vinculada de forma segura a usted, el propietario humano. El uso de tokens cifrados o certificados digitales puede ayudar y, para transacciones de mayor valor, añadir verificación biométrica como el reconocimiento facial proporciona una capa adicional de protección. ¿Cómo verificarán los agentes las transacciones y cómo las verificarán las personas o las empresas?
3. Detección y prevención avanzada del fraude
No podemos ignorar el potencial de fraude. Los sistemas deben supervisar las transacciones en tiempo real, garantizando:
- Los permisos del agente de IA están intactos.
- La relación de confianza entre tú y tu agente de IA no se ha visto comprometida.
Si algo parece extraño, el sistema debería detener la transacción de inmediato. Sardine evalúa cada transacción en función de las señales del dispositivo y del comportamiento en tiempo real, deteniendo cualquier cosa que rompa el patrón esperado.
4. Aprobación Dinámica de Transacciones y Reglas Personalizables
Deberías poder establecer reglas para tu agente de IA, como aprobar los pagos mensuales de facturas pero requerir tu aprobación para gastos más grandes. De este modo, las tareas rutinarias se automatizan, pero tú sigues teniendo el control donde realmente importa.
5. Integración e interoperabilidad entre redes
Los agentes de IA necesitan interactuar con diversos sistemas de pago, como ACH (Automated Clearing House), transferencias bancarias, redes de tarjetas y pagos en tiempo real (RTP). Actualmente, estos rieles de pago suelen operar de forma aislada y con una interoperabilidad limitada, lo que dificulta que los agentes de IA puedan funcionar de manera eficaz a través de todos ellos.
La interoperabilidad entre los rieles y las identidades desbloquea los agentes de IA
La falta de interoperabilidad
Cada red de pago tiene sus propios protocolos, tiempos de procesamiento, comisiones y limitaciones:
- ACH: Se utiliza para depósitos directos y pagos de facturas, con tiempos de procesamiento que suelen variar de uno a dos días hábiles.
- Transferencias bancarias: Ideales para transferencias grandes y urgentes, que a menudo se liquidan en cuestión de horas, pero conllevan comisiones más altas.
- Redes de tarjetas: Facilitan pagos instantáneos, pero pueden implicar comisiones de transacción más altas y se utilizan comúnmente para compras de consumo.
- Pagos en tiempo real (RTP): Permiten transferencias de fondos inmediatas las 24 horas del día, los 7 días de la semana, pero su adopción varía y no todos los bancos participan.
Esta fragmentación implica que un agente de IA no puede iniciar de forma fluida un pago a través de diferentes rieles según requisitos específicos como la eficiencia de costos, la velocidad o el tamaño de la transacción.
Tampoco existe una representación única de un usuario, persona o agente que conecte estos rieles de pago. Si los agentes de IA van a cumplir su promesa, su identidad, y la de la persona o empresa en cuyo nombre actúan, debe acompañarlos a través de todos los rieles.
La necesidad de una infraestructura común
Necesitamos una infraestructura unificada que permita a los agentes de IA:
- Seleccionar la vía de pago óptima: Según tus preferencias de velocidad, costo y otros requisitos específicos.
- Operar en todos los sistemas: Permitir que los agentes de IA inicien pagos independientemente del rail, garantizando que siempre se elija la ruta más eficiente.
- Garantizar transacciones puntuales y rentables:Equilibrando la necesidad de transferencias rápidas con las consideraciones de costo, optimizando cada transacción según tus necesidades.
Evaluación de riesgos: por qué es importante
Para que los agentes de IA realmente mejoren la automatización de pagos, deben gestionar las particularidades de los distintos sistemas de pago.
Tu agente debería ser capaz de elegir el pago adecuado que maximice tus recompensas, ahorros o beneficios, tal como lo harías tú, si tuvieras tiempo.
Necesitamos una infraestructura de riesgo común para los agentes, la IA y los pagos en general.
- Mayor flexibilidad: Permitir que los agentes de IA elijan el mejor método de pago para cada situación sin intervención manual.
- Mayor eficiencia: Reducción de retrasos y costos adicionales al seleccionar el riel más adecuado.
- Mejor experiencia de uso: Ofrecer un servicio fluido en el que las transacciones se realicen de forma ágil, rápida y rentable, sin que tengas que entender las complejidades de cada sistema de pago.
Entra en Joinsonar.com: Construyendo la infraestructura común de pagos
Aquí es donde Sonar entra en juego.
Sonar ha desarrollado una infraestructura inter-rail para evaluar el riesgo de las transacciones y de las contrapartes en distintos sistemas de pago. Aunque actualmente se centra en la evaluación de riesgos, la plataforma ofrece una base sólida sobre la cual construir para habilitar pagos impulsados por IA.
Facilitación de la integración entre sistemas de pago
Las capacidades de Sonar para operar entre distintos sistemas ferroviarios lo sitúan en una posición única para abordar el desafío de la interoperabilidad:
- Acceso unificado a múltiples rieles de pago: Sonar puede permitir que billeteras, instituciones, comercios y, sí, agentes de IA interactúen con ACH, transferencias bancarias, redes de tarjetas y RTP a través de una única plataforma.
- Evaluación de riesgos entre sistemas: Al proporcionar evaluaciones de riesgo coherentes en todos los rieles de pago, los agentes de IA pueden tomar decisiones informadas sobre qué riel utilizar para cada transacción.
- Transacciones oportunas y rentables:Con información sobre las características de cada red, los agentes de IA pueden optimizar la velocidad y el costo, alineándose con tus preferencias.
El agente de IA puede optimizar tus pagos como lo haría un equipo de profesionales si contara con la infraestructura para operar de forma segura y sólida.
Desbloqueando la interoperabilidad entre los sistemas de pago.
Hoy Sonar está derribando las barreras entre distintos sistemas y creando una visión unificada del riesgo, las transacciones y la identidad a través de instituciones, billeteras y comercios.
Construyendo el futuro de los pagos con IA
En un mundo donde cada persona y cada empresa tiene decenas o cientos de agentes que compran, venden y realizan transacciones financieras en su nombre, desbloqueamos increíbles nuevas oportunidades económicas.
Pero en el mundo altamente regulado de las finanzas y los pagos no alcanzaremos ese futuro a menos que construyamos una infraestructura que permita a los agentes realizar transacciones comerciales.
Al ampliar el uso de plataformas como la de Sonar, podemos abordar los principales desafíos de automatizar pagos mediante agentes de IA. Esto incluye:
- Creación de sistemas sólidos para el consentimiento y control del usuario:Garantizar que puedas definir cómo operan tus agentes de IA.
- Garantizar la verificación en tiempo real de identidades y transacciones: Mantener la seguridad y la confianza en cada transacción.
- Desarrollar detección avanzada de fraude para mantener la confianza: Identificar y mitigar proactivamente las actividades fraudulentas.
- Permitir la personalización según las preferencias del usuario: Brindándote la flexibilidad para establecer reglas y parámetros que se adapten a tus necesidades.
- Integración entre sistemas de pago para una funcionalidad fluida:Eliminando los silos entre ACH, transferencias bancarias, redes de tarjetas y RTP, lo que permite a los agentes de IA iniciar pagos basados en cualquier conjunto de requisitos que indiques, de manera oportuna y rentable.
Reflexiones finales sobre los agentes de IA en los pagos
Los agentes de IA tienen el potencial de revolucionar la forma en que gestionamos los pagos, ofreciendo una comodidad y una eficiencia sin precedentes. Sin embargo, para hacer realidad este potencial es necesario construir y mejorar la infraestructura adecuada que garantice que estos agentes de IA operen de forma segura, responsable y con la confianza de todas las partes implicadas.
Sonar está liderando el camino al eliminar las barreras entre los sistemas de pago y crear esos cimientos. Si estos temas te importan y quieres ser parte de la solución, te invito a unirte a Sonar y postularte para hacerte miembro.